存了又領、再重新存？吳淡如：這個習慣，正在讓你的退休金從頭來過

媽媽投資路上的最大地雷，就是「中途動用存款」！

台灣人存錢習慣常見「存了又領、再重新存」的循環。根據一項2024年調查顯示，35%左右的台灣人直言「根本沒有專款專用的退休金」，存一段時間就被生活開銷抽走，變相等於從頭來過。

在不同族群，「中途動用存款」的比率介於3成～近7成，尤其媽媽們常為了孩子教育、家庭醫療或是換屋頭期款而支用儲蓄。作家吳淡如就在新書《財商：不費力才會贏》中直指，這是理財大忌：投資拉開差距的關鍵，不是高超技巧，而是複利效應。

一定要養好自己的「財富樹」，不懂專有名詞沒關係，但一定要守住不動如山的紀律。

「財富樹」概念：長期不中斷，才會持續成長

想像你的儲蓄像一棵樹，澆水（投資）後不砍枝，就能枝繁葉茂。吳淡如強調，複利是長期累積的超能力：每年收益滾入本金，時間愈長，成長愈爆炸。以台股ETF為例，假設你從2010年每月定投1萬元，到2025年底，複利報酬率約8%，總值可達300萬元以上。

若中途撤出3次，每次重啟，本金就少掉大半成長機會。台灣金管會數據顯示，平均台灣家庭退休金僅200萬元，遠低於所需1,000萬元，複利正是逆轉關鍵。吳淡如分享：「財富樹，一時性急砍了，就沒了。」媽媽們，為了孩子大學學費或海外留學，從小額定投開始，慢慢讓樹茁壯就對了。

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投資避免「自己砍樹」，正確脾性比智商重要

巴菲特名言：「投資是脾性問題，你只需要中等智商，但正確脾性才能不崩潰。」台灣投資人常見痛點：40%～60%的長期計劃因撤退歸零。原因五花八門，包括投資單一股票波動虧損、孩子海外留學花費、家人罹癌醫療費，或是換房首付頭期款、遭詐騙集團騙走積蓄。

吳淡如觀察，這些「自己砍樹」行為，人之常情，但克服它需要強大心理素質。比起IQ（智商），Temperament（脾性）決定勝負：恐慌賣股時，記住熊市雖痛，但牛市回報更甜。2022年台股跌30%，堅持者到2024年已回本加倍。這對媽媽們或許是挑戰，學會「專戶分隔」，如用數位帳戶鎖定資金，能夠大大避開日常誘惑。

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投資不是頻繁進出，而是長期持有策略

還有，別被新聞嚇跑！台股歷史熊牛比1：6（熊市短、牛市長），從2000年起仍是1：4.3。即使經歷921地震、金融海嘯、疫情，股市80%時間在成長。吳淡如舉例：「以賭徒心態進場的韭菜，被收割後發誓不碰股票，就永遠錯過被動財富。」檢討不是放棄，而是改方法：從頻繁進出，轉為購買ETF或指數基金，長期持有才能穩定致富。

對此，吳淡如有提出自己的經歷，她就曾買巴菲特A股（40萬美元2張），自作聰明操作賺20萬，卻錯過後續漲到60萬潛力。「我被洗出場，股價青雲直上，事實證明我是傻瓜。」現在，她學會用閒錢買波克夏，「從懶惰變機靈好，但投資頻繁進出是大忌。」

媽媽們，與其常常在低點賣、高點追，不妨改成「變傻」持有，就能勝出啊。

4步驟建立複利引擎，一般人也能開始

吳淡如點出，複利引擎靠心理學：避免從眾效應（如大家賣你就跟）、堅持紀律、不衝動離場。實戰步驟如下：

1. 設定自動定投：每月薪水10%進台股ETF（如0050），忘記它。
2. 建緊急基金：6個月生活費放定存，退休戶獨立不碰。
3. 找夥伴監督：和媽媽群分享進度，互相鼓勵。
4. 小額起步：即使1,000元定期投資，也能享複利。

她也提醒說：「把自己留在場外，或中途撤退，才是最大虧損。」媽媽們，從今天養樹，為孩子種下財富森林吧！

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（本文由「媽媽寶寶mombaby」授權轉載，圖文經編輯並增訂標題。）