你不是窮，是太常亂花錢！專家教6步驟「清醒消費」：先付錢給自己

準備好開始實踐「有意識的消費」了嗎？以下有6個步驟可以跟著做。

第1步：先別急著編列預算

聽起來不賴吧？才6個步驟，而且第1步居然是什麼都不用做！

你大概也注意到了，幾乎每篇談論個人理財的文章都會叫你先「編列預算」，但我認為這招問題不少，而且只要養成有意識的消費習慣，根本就不需要再依賴什麼預算表了。

編列預算的主要限制之一，是你最大的支出往往早已固定無法變動。舉例來說，英國國家統計局（Office for National Statistics）的數據顯示，住宅、飲食、醫療、保險和交通加總起來，佔了一般家庭總支出的72％。在美國，根據勞動統計局（Bureau of Labour Statistics）的資料，這個比例則接近82.5％。

所以你可能還在猶豫，每週該不該給自己5英鎊或10英鎊的咖啡預算，但這類可自由支配的花費，其實只佔你總支出的一小部分，不過是修修邊角，根本無濟於事。

編列預算還有一個風險，就是它可能會變成一件苦差事，讓你對理財這件事漸漸產生反感，最後甚至放棄改善財務狀況──那就太可惜了，因為其實還有很多既有趣又有效的方法可以選擇。

當然，你也可能需要預算來建立生活規律，或者覺得這樣對心理狀態有幫助：說不定預算會讓你安心，而非焦慮。又或者，你目前的狀況別無選擇，必須靠預算來確保錢能撐到月底。如果你是出於這些或其他理由而選擇編列預算，那這一步你大可略過沒關係。我只是想提供一個替代方案，給那些覺得編列預算讓人意興闌珊的人參考。

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第2步：記錄你的日常花費

這是我讓開銷維持在合理範圍內的秘密武器，而且完全不用碰預算表。方法很簡單：每次花錢，就把它記下來。為了發揮最大的心理效果，最好是馬上記下來，而不是等到一天結束再一次整理。

用什麼方式記錄不重要，手機裡的記事本就已經夠用。如果你想進一步，也可以使用那種會自動加總、依類別分析的記帳應用程式。但關鍵在於，你必須親手輸入。只靠那種和銀行帳戶連動、會自動記錄花費的工具，無法達成這個方法的效果。

每次你花錢，不論金額多寡，只需要花不到20秒的時間，記下以下幾項即可：

• 日期
• 金額
• 支出類別（例如外食、咖啡、服飾、娛樂、生活雜貨等）
• 可選擇性說明你購買的內容

不用煩惱像訂閱的支出，或是房貸、水電費、交通費、健身房會員費之類的定期大額開銷，下一步會處理這些費用。這一步的重點，只是透過提升對日常花費的覺察，來減少那些不知不覺累積的小開銷。

你可能會以為接下來會有個步驟，要你檢視什麼時候花了多少錢。沒有。如果你想的話，每天結束時把紀錄直接撕掉也沒關係，完全不會影響結果。

這正是整個過程的神奇之處：光是知道自己必須寫下來，就會讓你在無形中減少花費，完全不需要刻意節制。很多時候，你會下意識地想像幾分鐘後要寫下這筆支出，然後意識到這件事讓你有點不舒服，於是就打消了花錢的念頭。（記錄每天吃了什麼，但是不設熱量上限，也是出於相同原理。）

如果你覺得這聽起來有點麻煩……沒錯，是有點麻煩，這正是它有效的原因。

不過你不需要一直這樣做：只要連續實行1～2個星期，讓自己更有意識地面對花費，你會發現這種習慣的影響會延續下去，即使後來不再記帳，效果仍會持續一段時間。當然，它不會永遠有效，所以下次信用卡帳單讓你嚇一跳時，不妨再把這個小練習拿出來用一次。

第3步：使用「2週規則」

所謂的「2週規則」很簡單。當你覺得自己很想要一支新手機、一個炫酷的單車配件、一台果汁機，或其他任何超過大約30英鎊（換算約為台幣1,200元）的東西時，就告訴自己：「可以買啊，沒問題！但先等2週。」你會驚訝地發現，原本那種強烈的購買欲望，往往還沒等到2週就完全消失了。

但如果等了2週之後，你還是很想買那件你認為能改變生活的東西呢？那就買吧，完全沒問題，不用有罪惡感！要記得，有意識的消費不是叫你壓抑自己，而是幫你避免衝動購物，事後又後悔。

對我來說，「2週」剛剛好：我可以輕鬆忍住一週的購物慾望，但要我等一整個月就覺得太久了。你也可以自己試試看，找出最適合你的等待期。

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第4步：進行單筆支出檢視

現在我們進入最精彩的階段──在每個月的開銷中刪除一筆大額的花費，而且重點是，完全不用犧牲你真正重視的事物。

這一步是要你回頭檢視過去幾個月的銀行對帳單，找出可以刪減或取消的支出。像是每個月固定扣款的項目（例如各種訂閱服務），就很適合刪減，因為你只要現在做一次決定，之後每個月都能省下一筆開銷。

當然，單筆支出也別忽略，像是上個月那場演唱會，你可能會嚇一跳，光門票就要120英鎊，加上演唱會前的晚餐50英鎊，保母費50英鎊，也許會讓你決定以後少參加這類活動。

但請記住：只要刪減那些對你生活品質沒什麼影響的花費就好。這個步驟是砍掉多餘的支出，不是要你放棄所有生活樂趣。

保守預估，你應該可以砍掉大約10％的支出，幾乎不會感覺有差。如果你覺得這樣更像是在玩場遊戲，也可以幫自己設個刪減目標，讓整個過程更有挑戰性。

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第5步：檢視你最大的「固定支出」

對大多數人來說，固定支出通常是生活開銷中的主要部分。這類支出雖然不太容易調整，但若刪減的話，效果會非常明顯。

舉例來說，如果你的住房成本佔整體支出的3成，只要設法將它降低三分之一，你的整體支出就能一次減少10％。同樣的邏輯也可以套用在托育費、交通費，或其他對你來說金額較大的固定支出項目上。

有時最棒的點子，往往是從有點荒謬的想法開始（像是「大不了我就睡在辦公桌底下」），打破原本的思考模式，然後再慢慢拉回比較實際的方向（像是「其實，如果我能找到一份可以騎腳踏車通勤的工作，每個月就能省下200英鎊」）。

等你完成這個步驟後，可能還想進一步探索以下幾個方向：

• 如果有更划算的房貸方案，可以考慮轉貸。
• 搬到離工作地點更近的地方（或換個離家更近的工作），省下通勤成本。
• 找一份能夠更常在家上班的工作。
• 改用腳踏車通勤，取代開車或搭火車。
• 搬到生活成本較低的國家或地區。
• 調整自己的工作時間安排，減少對托育服務的需求。

記住：這個練習的重點，是在不影響生活品質的情況下降低開銷。

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第6步：先付錢給自己

大多數人在完成前5個步驟後，會發現手上多出了可以投資的錢。接下來該做的，就是設定自動化機制，把這些額外的儲蓄轉入投資，最重要的是，要在你一拿到薪水馬上執行。

所謂的「先付錢給自己」（Pay yourself first）概念很簡單：一領到薪水，就把想要存下來的那筆錢，自動轉進一個專屬的儲蓄帳戶。看不到，自然就不會亂花。這麼做可以防止你在月底時不小心大肆揮霍，因為那筆錢早就先存起來了。

如果你總是在處理完所有支出之後才開始儲蓄，潛意識其實是在告訴自己，儲蓄並不重要。相較之下，「先付錢給自己」的態度完全不同：在支付基本生活開銷前就先儲蓄（並進一步投資），等於是把自己的財務未來列為最優先考量。

該「付錢給自己」多少才合適？最明確的答案是：在不對自己太過苛刻的情況下，「能存多少就存多少」。然而，如果一開始設定的存款額度過高，結果距離發薪日還有一個星期，就得心虛地把錢從儲蓄帳戶挪出來救急，那樣只會打擊你的動力，也讓整個計畫失去意義。所以，先從小額開始吧。

（本文節錄自《金錢的七大迷思：通往財務自由的真相》，作者為羅伯‧迪克斯，由堡壘文化出版授權原文轉載，圖文經編輯並增訂小標。）