50歲後，小心錢流光！專家點名6大財務黑洞，你中了幾項？

熟齡理財達人嫺人發現，50歲以上的準退休者，以及60歲後正式離開職場、邁入第二人生的退休族，最容易落入6大超支陷阱。哪些額外開銷，最可能讓你落入財務黑洞？

預算控制常常讓人覺得綁手綁腳。我退休後是依照3％法則來掌握每年的消費，每個月初也會結算上個月是否有超支。

雖然表面上看起來相當有紀律，不過，我在2023年的退休金提領率仍超過5％，其實那年是我退休第6年，從表12來看，可用的提領率應該是3.2％。

從這次超支的經驗，我也更深刻感受到：為什麼我們常以為退休後只要省省過就好，但實際情況卻沒有想像中容易？

退休族多花錢6大陷阱

以下是退休族常見的超支原因（我自己也中過幾項）：

1.金援成年子女

退休後，不少前輩朋友都提到過要資助成年子女的各種花費：進修計畫、坐月子、買車、買房、房租……項目琳瑯滿目。沒想到幾年後，這也發生在我身上。兒子的留學費用，雖然大部分由先生支付，但在家庭轉帳往來間，我也分擔了一部分，這就是2023年我提領率爆表的主因。

在美國，2025年的回巢子女調查指出，46％父母家中有18～35歲的子女搬回來同住，影響層面包括：

• 38％的父母認為，這影響了長期財務目標（如退休儲蓄）。
• 39％的父母表示，短期計畫（旅遊或購車）也因此受到衝擊。

子女回巢的原因包括：租金過高、物價上漲、離婚或分居等。疫情期間，許多年輕人職涯起步就遇上裁員潮，讓父母不得不伸出援手。皮尤研究中心2024年的報告也指出：25∼29歲的年輕人，只有44％完全不再需要父母金援；到了30∼34歲，也僅上升到67％。然而，其中有60％年輕人並不知道或未被告知，父母的資助會對家庭財務帶來影響。

問題在於：孩子是真的需要幫助，還是因為父母有能力，自己願意為孩子付錢？這確實難以拿捏。美國甚至出現「掃雪機教養」（snowplow parenting）這個詞，形容父母為孩子清除一切障礙，卻可能削弱年輕人獨立理財的能力。

而且，資助孩子的不只有父母，96％的美國祖父母也以某種方式資助孫輩，其中25％祖父母為此過著更節儉的生活，甚至推遲退休年紀或重返職場。

就我自己而言，雖然兒子留學的費用不在原本規劃內，但計算下來還在可控範圍內。不過我也提醒自己：成年子女的開銷往往是大筆的，必須保持警覺。也正因為這樣，詐騙案件才會層出不窮。

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2.旅行與娛樂消費

退休後，許多人開始頻繁旅行、參加活動。臉書上常見朋友的遊記，甚至在社區大學上課時，聽同學聊到南美洲、歐洲各地旅遊經驗，氣氛很容易讓人覺得「退休生活就應該如此」。 

我在2024年也出國3次，這些費用來自前幾年因金錢焦慮省下來的錢，以及後來的版稅、演講收入。但我也曾受環境影響失心瘋。原本我用某牌平價手機，直到上攝影課才發現，大多數同學都用其他品牌的高階機型，結果我就入坑了，甚至一口氣買了2支全新旗艦手機。

剛開始拍照得到許多讚美，但很快就陷入混亂：3支手機要輪流充電、更新，出門時還常不小心掉在地上。撐了幾個月，最後把其中1支賣掉，才換回清靜。這次「誤買」雖然沒讓我超支，卻讓生活變得混亂，也是一種隱形成本。

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3.拿到一大筆錢後的衝動消費

剛退休時，我因為金錢焦慮而極度節省，覺得「剪250元頭髮和2,000元差不多」、「300元走讀活動CP值超高」，甚至把生活費壓到退休前的60％。

後來當我有了版稅與演講收入，就開始有「出來混要有行頭」的心態，買衣服一次好幾件，化妝品也從開架換成免稅店。結果剛退休時斷捨離的衣櫃與化妝台，又被塞得亂糟糟。

我聽過更誇張的案例：有人退休後衝動買豪車，或是原本計劃「一年出國1次」，最後竟變成「有便宜機票就去」。幾年下來，勞保與勞退一次領的錢很快就花光。

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4.未來折扣率：善待現在的我，虧待未來的我

所謂「未來折扣率」是指人往往低估未來的價值，更看重眼前的快樂。當下享受旅遊、聚會，心想：「現在不玩更待何時」、「以後走不動了就可惜」、「都這年紀了，還節制什麼」，卻往往忽略長照、醫療費用等未來花費，以及自己可能超過預期的壽命。

我自己在2024年出國3次，一方面是因為股市大好，一方面也真的想著：「70歲時我還能自助旅行嗎？」雖然「現在的我」與「未來的我」經常拉扯，但最終我多半選擇保守，因為我提早退休，知道自己必須走得更長。

5.身分認同危機下的消費

有些退休族難以接受自己不再有職稱、不再有收入的現實，於是透過維持高消費水準來填補落差。例如：朋友們都贊助孩子房子的頭期款，甚至直接送房子，也會讓人覺得「我是不是也該給？」；出國時拚命購物，深怕節省開銷被看作寒酸。

這樣的消費其實是為了面子，但往往會讓財務壓力更大。

6.樂觀偏誤

有些人對退休所需的花費缺乏概念，或是過度高估儲蓄能撐多久；也有人天性樂觀，覺得「不用想那麼多，人算不如天算」，結果容易過度花費。

我雖然也有中幾項花錢陷阱，不過，因為提早退休的警戒感，我用3～4％法則來控管支出不失控。另外，2025年寫書的期間，沒花到什麼錢。如果有消費控制不下來的煩惱，想件事情讓自己忙著，也是個好方法。

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（本文節錄自《有錢到老後：讓錢活得比你久，嫺人用三桶金計畫打造不怕老、不怕窮的退休理財指南》，作者為嫺人，由天下文化出版授權原文轉載，圖文經編輯並增訂小標。）