避開熟齡理財陷阱，以房養老、安養信託、長照險，哪一種適合我？

年老不僅伴隨疾病風險，還可能因長壽導致財務壓力大增。如果等到問題迫在眉睫才著手規劃，恐怕為時已晚。近年以房養老、安養信託、長照險成為熱門話題，如何及時運用這些新工具降低老後經濟負擔？選擇前，需要深入了解，才能精準布局，避免落入陷阱。

新工具1：以房養老、留房養老、賣房養老，如何選擇？

以房養老

又稱「不動產逆向抵押貸款」，運作模式與一般房貸的資金流向相反：將房子抵押給銀行，經銀行鑑價、估算可放貸的額度後，在設定的年限內，每月發放一筆錢給申請人做為養老金。

目前「以房養老」鎖定60～65歲的有屋銀髮族，銀行提供約5～7成貸款成數，最長貸款年限為25～30年。申貸者每月必須支付2.2％～3％不等的利息，由銀行直接從發放的錢裡扣除，多數都規定扣息金額不得超過每月給付金額的三分之一。待屋主過世後，房子繼承人可以選擇償還貸款，或是將房子交由銀行拍賣，銀行再根據法拍獲得的金額扣除應繳貸款，將剩下的金額分配給家屬。

留房養老

屬於安養信託的一種，簡言之，就是委託銀行「包租代管」。銀行成立信託帳戶，每月專款專用，撥款給申請者，並收取信託作業費、資產管理費、修改費等費用。屋主不僅能保留房產，還能按月領取租金收益；而且在屋主離世後，房子由繼承人獲得，不會被銀行接收。但是，選擇這個方案的民眾，就不能住在屋內，必須另覓住處。

賣房養老

如果自家住宅不適合養老，或屋主生病、失智、失能，不適合在宅安老，就可以考慮賣房養老來換取入住養老院、養生村的資金來源。

該怎麼聰明選？若名下只有一間房，退休後想在這棟房子內頤養天年，而且親人對房屋繼承權沒有太多意見的，就適合用以房養老。不過高力國際業主代表服務部董事黃舒衛提醒，該物件最好位於市中心或熱門地段，能貸到足夠金額；若地段不好，即便申請過關，結果申貸成數低，換不到太多現金，扣掉稅費等成本後，可能不夠用。

不過，要留意的是，國人平均壽命持續延長，若以房養老的申貸年限到了，屋主還活著，就無法繼續拿錢了，還會面臨被追繳貸款、被迫搬家的命運，這是要留意的風險。

至於留房養老，黃舒衛認為，擁有多間房屋的人，確實可以拿出其中一間來申請，賺取租金收益，但申請物件最好落址在租屋需求高的地方，否則要是租不出去，就沒有現金流；另外，事前也該評估屋齡是否太高、屋況好不好，經營、修繕的成本會不會過高等問題。

新工具2：安養信託，如何用它保護你的資產？

「安養信託」是銀行的理財商品，現今也有部分證券商提供。近年來詐騙愈來愈猖獗，退休後如何做好財產保全，避免辛苦累積的資產被不肖人士惡意侵占，確實是重要課題，也因此愈來愈多屆退族、退休族、銀髮族選擇安養信託。

可以將安養信託想像成「安置老本的保險箱」，委託人（財產的擁有者）將財產存放在銀行保管的帳戶裡，再透過信託的契約，定期或分次將財產轉移給受益人（通常是自己或自己想照顧的家人），預先規劃這些財產「專款專用」，運用在支付生活費、看護或醫藥費，僅有受益人能透過指定的方式來運用這些財產；至於未被動用的資金，保管者（銀行或券商）會拿來儲蓄或投資，通常會投資於債券、貨幣型基金等相對穩健、波動小、能孳息的產品。

安養信託能強化對財產的保護力道，避免受益人因為欠缺理財觀念、失智或失能等情況下，財產遭受不當挪用、被不肖人士覬覦，甚至被詐騙，而且可以靈活搭配多種商品，像是進行保險規劃時，就能結合「保險金信託」，一旦發生事故，理賠金將撥付到信託專戶內，依事先約定的方式來照顧信託受益人，避免理賠金遭到不當使用。

此外，除了「留房養老」本身即為安養信託的一種外，「以房養老」和「賣房養老」也都可以搭配安養信託，設定信託監察人，確保資金真正運用在當事人的安養費用上。尤其是賣房養老，領到一次性的大筆資金後，格外容易引起旁人垂涎，將錢放進安養信託就能安心許多。

新工具3：長照險，你真的需要嗎？

在評估是否投保長照險前，務必先認真思考一件事：你真的需要長照險嗎？

長照險的理賠門檻相對高，必須符合巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷為「生理功能」或「認知功能」障礙。而且每一年申請理賠時，都得再接受醫療檢查，來重新認定投保人是否在障礙狀態內，才能得到理賠，而且保費偏貴。

以某上市金控旗下壽險的長照險為例，一名40歲女性為了日後每月2～2.6萬元的長照費而投保20年期長照險，1年得繳超過4萬多元保費。

若已確定要投保長照險，高齡金融規劃顧問師張淑敏提醒，要特別留意理賠條款，以避免理賠的啟動時間點不符需求。例如，若醫療鑑定流程過長，可能在結果出爐前就需自行支付高額照護費用。她也指出，當被保險人獲得良好照顧時，反而可能無法達到理賠標準。這種情況下，為符合理賠資格，恐導致照護品質下降，形成額外風險。

事實上，不論處於人生哪個階段，購買保單的原則大致相同：以壽險、意外險、癌症險、住院醫療險、重大傷病險等基本險種優先，還有餘裕的話，才需要更進一步考慮長照險等其他項目。妥善規劃理財投資管道與資產配置，再加上勞保年金、勞工退休金、既有的保險等，好好養大退休金，就不必過於憂心長照費用。