成為富裕退休族的祕訣！6招讓財富持續增長，打造「成長型」老後生活

他們的習慣不只是因為錢多，更是因為懂得更聰明地運用金錢。以下是富裕退休人士與中產退休人士的6大差異，以及你如何應用在未來規劃中：

1.持續投資

富裕退休人士把投資視為終身策略，而不是65歲後就該停止的事。他們不隨意提款，反而會建立分層式的收入策略，兼顧成長與穩定。

投資人暨Fifth Element執行長加利尼（Jonathan Garini）表示，「他們把退休當成一門生意，設計現金流策略。」

加利尼指出，富裕退休人士不是看今天心情從帳戶提款。他們會把投資分層，按照短期、中期、長期資金需求決定使用哪一層的資金，例如，「用債券或現金等級投資來滿足短期需求，用中等收益工具滿足中期需求，用股票或私募投資實現長期資本成長」。

此外，富裕退休人士會分散投資到傳統市場以外的市場，例如私募信貸、結構型票據與不動產，不只是為了報酬，也為了降低公開市場波動性的影響。

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2.善用財務專家

富裕退休人士很少單打獨鬥，他們依賴一個可信任的專業團隊，成員包括理財顧問、遺產規劃師與稅務專家。中產階級退休人士若能善用專業建議，也能避免昂貴的錯誤，並做出更有信心的財務決策。

Balefire Wealth Management高級顧問提普頓（Chris Tipton）指出，「關鍵差別在於，富裕退休人士是主動而不是被動地使用這些專業團隊。例如，在出售企業或贈與子女等重大決策上，他們會讓所有顧問同步參與，確保法律、稅務與投資策略方向一致。」

3.多元化收入來源

富裕退休人士往往有多種收入來源，包括投資、租金、不動產、商業事業，甚至版稅。這些多元化的收入來源，讓他們在退休後比單靠社會安全金與退休金更有彈性、更安全、更自由。

他們也會與顧問合作，透過固定指數年金（fixed indexed annuities）等工具，打造可預測的長期收入，確保資金能撐到生命終點。

Nassau Financial Group成長長巴金漢（Tom Buckingham）表示，「富裕退休人士不會把收入規劃交給運氣。他們和顧問合作，優先考慮可預測的收入來源，搭配使用市場投資與保險解決方案。」

4.有目的地花錢

富裕退休人士不會全面削減支出，這裡省那裡省，而是把錢花在最重要的地方，像是健康、舒適與生活品質。這種心態轉換讓他們能避免不必要的犧牲，同時仍然能長期保存財富。

Savant Wealth Management認證理財規劃師布拉克（Patti Black）表示，「富裕退休人士常常刻意把錢花在體驗上，例如旅行，讓他們能創造回憶、加深與家人朋友的感情。」

「他們也會優先考慮健康支出，例如聘請私人醫師，以獲得更個人化的醫療照護，或者進行慈善捐贈，留下長遠的傳承。」

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5.定期檢查計劃

富裕退休人士不會規劃一次之後就把計劃放著不管。他們會隨著市場情勢、稅法變動及個人目標去調整計劃。持續檢查、修改能幫助他們保持靈活，年年做出更聰明的財務選擇。

Brach Eichler事務所合夥人格拉德史東（Stuart Gladstone）表示，「要一直主動評估績效，必要時更換顧問，也不要害怕獲利了結、繳一些稅。」

6.很早開始規劃

許多中產階級退休人士把重點放在當下的支出，富裕退休人士則是以「數十年」為單位思考。他們會優先考慮長期照護、遺產策略、能保障自己未來生活，並支持家人的遺產結構。

Supertrader執行長暨退休規劃師梅利克（Julian Merrick）表示，「富裕退休人士以10年為單位來規劃，他們長期思考稅務、不動產與投資工具，中產退休人士則通常以5年為1個週期。」

「這樣的差異會影響一切，包括他們願意承擔多少風險、何時出售資產，以及如何提領收入。富裕退休人士不會只是抱著『應該沒問題』的心態，他們會建立結構來確保真的沒問題。」

（資料來源：GoBankingRates、AOL、Yahoo Finance）

（本文由「天下雜誌」授權轉載）

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