因工安事故傷亡，該如何求償？專家：除了保險，這關鍵不可少

台灣的公共場域及營建工地相當不平靜，除了2023年台中捷運事故，還發生過竹北天坑、台北信義區天坑、南港工地建材掉落及工人墜樓死亡意外事故。昨（13日）台中新光三越氣爆事件，疑似也是工安意外導慘重傷亡。

重大職災死亡人數創6年新高　台灣的工安風險是一直存在的問題

事實上，雖然工安事故引起各界對工地安全管理的重視，但台灣的工安風險卻是長年以來一直存在的問題。

根據勞動部的「重大職業災害公開網」所公布的統計資料，2022年全國重大職災死亡人數達到320人，相當於平均每1.14天就有1名人死於工安事件，不但比2021年增加42人，更創下近6年新高。媒體解讀，工安死亡人數創新高，與去年疫情逐步解封，營建工程開案量暴增有關，在缺工趕工的情況下，工地安全的管理風險也就相對提高。

台灣的工程技術近年來不斷進步，幾乎可以比肩世界一流水準，但是工地安全管理卻始終跟不上工程技術提升的腳步，不僅安全文化從未建立，風險意識更是付之闕如，加上廠商在工程施作時所考量的是如何降低成本而非風險（去年東南水泥儲料槽倒塌一案就是一例），一旦發生事故，往往會付出極為慘重的代價，這次興富發建設的工地吊臂砸落台中捷運軌道釀禍的悲劇，只不過是台灣工安風險管理亟待加強的另一案例。

事故發生時保全證據　僱主無論有無過失都要負「補償責任」

由於工安意外事故經常導致民眾或勞工受傷，甚至死亡、失能，家庭經濟可能一夕崩塌，一旦民眾遭遇到工安事故時，可以怎麼求償？

事故發生當下，證據的保存相當重要，包括事故現場的拍照、錄影存證、受傷送醫後的醫療紀錄、費用單據等均要妥善保存，這些都是將來向僱主或肇事者請求賠償的依據。

其次，若勞工檢附診斷證明向僱主申請公傷病假，依據勞動部頒佈的《勞工請假規則》，在勞工的公傷病假期間，僱主仍應發給勞工「原領薪資」，也就是該名勞工的全薪必須照常給付，這樣才能使勞工的生活不致斷炊。

至於其他賠償的部分，若雙方仍有爭議，則可以請當地勞工局出面協調，值得注意的是，根據《勞基法》第59條規定，若是員工因公受傷，不論僱主有無過失，都要負起「補償責任」，包括薪資、醫療費用等；若是僱主有明顯過失，則勞工還可依《民法》第184條第1項，向僱主請求「損害賠償」。

保險在工安事故中所扮演的角色值得深思

2021年太魯閣號出軌事故、2022年台中捷運事故，都可以發現這些出現工地意外事故的營建公司或承包商，有關第三人意外責任險的投保額度不是不夠，就是完全未投保，更遑論營建業者所投保的第三人意外責任險，對於「單一事故」理賠總額，對於較大規的風險，往往無法提供足夠的保障。

因此，如何讓營建業者認清提高保單保額的必要性，同時讓保單的保障範圍更為周延，讓保險發揮應有的功能與角色，是這次台中捷運事故後，各界必須審視、思考的問題。

保險不是有買就安心　必須及早規劃

過去的工安意外經常出現肇事承包商的保險規劃明顯不足，尤其是工程險附加的雇主意外責任險及第三人責任險，這次台中捷運的肇事承包商有無投保？保額是否足夠？都是外界必須持續追蹤檢視的重點。

最近數年來，台灣不斷發生多起重大工安意外事故，政府、企業方的保險規劃是否完備一再地被提出來檢討，保險規劃是一門專業的學問。雖然台灣的保險滲透率在全球名列前矛，但有買就心安的論調絕對不成立，許多僱主為了省錢，往往在保險的規劃上能免則免，置他人風險不顧，等到發生事故時，才想到保險的好處，此時已經來不及。

民眾應該盤點一下手中現有的保單，是否有能力在面對類似意外事故時，為自己或家人提供足夠且及時的保障？畢竟，保險規劃愈早愈好，「你可以在死前一天才相信上帝，但無法在死前一天才相信保險」。

（作者曾任金管會人壽保險商品審查委員會委員、執業律師）