規劃第三人生，你需要什麼保險？

但是人生風險無處不在，年輕時擔心自己身故對家庭造成衝擊，如今雖然隨著孩子獨立自主而逐漸散去，但是隨著年紀增長，身體健康狀況也開始走下坡，再加上工作體力開始衰退，轉眼退休間在眼前，如何為自己創造足夠的現金流，因應長壽的風險，這些都是隱憂。這時若有完整的保險規劃讓自己無後顧之憂，將可讓人放心探索樂齡世界、勇敢開拓第三人生。

我們就來說說50、60歲的人，投保時該掌握的重點。第一是建立足夠的醫療保障、第二是重新檢視自己在家庭中的經濟地位、第三是重視老年照護，最後是不可忽略的意外風險。　

第一：建立充足的醫療保障

人的健康狀況會隨著年齡而下降，醫療支出會跟著放大，醫療保險自然是重中之重。可以先考慮規劃癌症險、重大傷病險、特定疾病險或重大疾病險，在罹病初期就得到一次性的高額給付保障，接著再規劃實支實付及日額型醫療險。若是預算有限，建議優先考慮前面提的一次性給付保單，行有餘力再考慮實支實付等醫療險。（推薦閱讀：要買多少才夠？怎麼搭配？　買醫療險原則：先保大再保小）

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這個觀念在60歲以上的人尤其重要，因為在這個年齡規劃醫療保險，保費相對較高，但是工作收入已經不如往昔，甚至已經退休，自然優先考慮保大病，還有能力再談其他，險種的選擇上也該盡量考慮定期型商品，以節省保費。

第二：重新檢視自己在家庭中的經濟地位

一個人在家庭中的經濟地位，它的重要性不會是一成不變的，若以年齡作為思考點，50歲族群的家庭經濟負擔已經開始下降，60歲以上的族群，一般來說小孩已經成家立業，家庭重擔早已放下，只有40歲族群的人還在為家庭經濟奮鬥。

所以，40歲族群在投保時應該考慮適當的死亡保險給付，確保家庭經濟無虞，至於50歲族群可能就因人而異，到了60歲，除非有替子孫籌措喪葬費用的考量，否則已經不需要再規劃死亡保險給付，而且若要規劃，也應該以定期壽險為主。（推薦閱讀：顧你到老》40、50、60歲，保險規劃4大重點）

第三：重視老年退休照護

根據媒體報導，世界衛生組織依平均壽命推估，過世前的長期照護潛在需求為7～9年，台灣若依平均壽命與疾病型態研究，國人一生中需要長期照護約7.3年，男性、女性分別為6.4年與8.2年。

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這代表一個人壽終正寢前，有7～8年時間，可能臥病在床、也可能失能、也可能有某種重大傷病纏身，總而言之，50歲以後的族群，絕對要重視長照風險。

目前市場上有長照險、失能扶助險與特定傷病險從不同角度承保不同的長照風險，可視個人的需求及經濟能力規劃相關保障。

倘若行有餘力，60歲以後退休的長壽風險可以用年金險來規劃，目前市場上的年金險，有傳統利率固定的年金險、利率變動型年金險、變額年金險，供不同投資屬性及需求的人參考。

第四：不可忽略的意外風險

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意外風險無所不在，意外險又具有低保費、高保額的高槓桿特性，是所有年齡層的保險規劃清單上都不該被遺漏的商品，運用意外險規劃高額的死亡給付，保障家庭成員生活。60歲以上的族群，隨著年齡增加，手腳也不若以往靈活，跌倒等意外風險大增，相關意外醫療、失能給付的規劃，也應該列入考慮。

（本文作者為北宇管理顧問有限公司總經理劉北元，曾任金管會保險局人壽保險商品審查委員）