要買多少才夠？怎麼搭配？　買醫療險原則：先保大再保小

醫療險種類眾多，包括住院日額、手術、癌症、重大疾病／特定傷病、失能、重大傷病、意外醫療、實支實付、失能等。

台灣人壽首席策略長葉栢宏建議民眾掌握購買保險的3大要訣，「買對、買好、買滿」，精準投保醫療險。在投保規劃上，先保損失大，再保損失小：

1. 大病保障要充足： 

依「何種事故發生後，財務損失會最大」原則來考慮投保險種。商業醫療險的目的，在於貼補健保的自付額，還有更重要的，收入中斷的住院治療期間，能維持家庭生計。因此，檢視家庭風險，主要經濟來源的保障一定要最完備，建議「先考慮哪種情況發生後，財務損失會最大」，在此原則之下，應該優先著重一次性大額給付的險種（如重大疾病險與癌症險）搭配實支實付型醫療險及住院日額醫療險。（推薦閱讀：健保聲聲漲　如何用保險將錢花刀口防「醫不起」？ 投保前必看4重點）

（圖片來源 / 陳德信攝）

2.  門診、手術、醫療雜費要夠用：

因實支實付醫療險主要填補健保不給付的自費醫療費用部分，對於未來有新的醫療耗材，也會被涵蓋進理賠範圍內，不論住院雜費支出、昂貴藥材成本、新醫療技術項目，都可以靠實支實付來轉嫁，且多數保險公司都可以副本理賠，因此具有「用多少，賠多少」特性的實支實付醫療險非常受消費者青睞。

2019年11月8日起，民眾最多可以同時擁有3張實支實付醫療險，以及3張實支實付傷害險保單，另外，有自負額的實支實付醫療險及實支實付傷害險則可以再各自擁有1張。為補強一般人常忽略的精準醫療所需的高額自費醫療保障額度，以及補償看不見的支出，例如：薪資損失、營養品、輔具的添購等等。建議可採「雙實支實付」或「三實支實付」來強化醫療保障，提升醫療品質。而有些公司的實支實付型醫療險不接受副本理賠，在購買時也要特別留意。