癌症治療｜罹癌需長期治療，工作中斷、沒錢繳保費，該怎麼辦？

肺癌、大腸癌、乳癌是台灣前3大癌症，2023年新發生人數高於其他癌症，其中肺癌更是連3年蟬聯「癌王」。

前台大癌醫中心分院院長、台灣大學副校長楊志新指出，無論是肺癌、乳癌或大腸癌，若要使用較新創的療法，就必須知道基因組成。「次世代定序（NGS）」可一次性檢測數百個基因，但健保僅定額給付，超額部分由民眾自行負擔差價。例如檢測300個基因，健保給付3萬點，但市價約10萬元，需自費7萬元。

光子健保給付普及，質子、重粒子周邊組織傷害小

若分階段來看，這3大癌症早期的自費開銷大多來自微創手術、自費麻醉項目，不過手術多半是一次即可完成，如果有商業保險的理賠，多數民眾覺得還在可負擔範圍內。

到了中期，若採用放射線治療，一般使用的是光子，更進階還有質子與重粒子。光子治療大多有健保給付，質子目前只給付兒童癌症，重粒子則完全沒有健保給付。楊志新分析，質子與重粒子雖費用高，但較不容易傷害腫瘤周邊組織。

相較之下，光子的好處不僅是健保給付，因為光子機器多、醫師經驗也較足，所以施打時準確性很高，「最重要的還是定位，也就是能不能打到該打的地方，這都要靠醫師對腫瘤範圍的界定，」楊志新說。

有效就得持續服用，標靶藥物支出無上限

晚期的開銷集中在藥物。楊志新表示，乳癌、大腸癌手術、放療前後的輔助性藥物治療已相當標準化，僅較新的藥物需要自費。面對第2、第3期肺癌，目前可提高5年存活率的治療建議是在術前就進行化療與免疫治療，術後還要再追加1年，而1年大概必須自費百萬。

不過以上費用大致都可預估，標靶藥物才是最難估算。以肺癌藥物泰格莎（Tagrisso）為例，若不符合健保給付資格，1年費用即超過100萬元，且只要有效就必須持續服用，形同沒有上限的支出，是病人與家屬做財務規劃時，最需要注意的部分。（文／張雨亭）

保單難題QA

Q：若已60歲且長期患有「三高」，想投保癌症險，保險公司會不會直接拒保？

A：不會。

目前市場上有專門為高齡族群設計的防癌險商品，投保年齡上限都已大幅放寬，更關鍵的重點是，癌症與「三高」慢性病的關聯性其實不大。

前保險經紀人公會理事長李來居指出，三高主要影響的是心血管疾病（如中風或心肌梗塞），因此在申請「醫療險」時門檻較高，常會被拒保；但申請「癌症險」時，核保範圍主要針對癌症相關風險（如是否有家族史、大腸息肉或乳房囊腫等）。

只要誠實告知病況且控制穩定，保險公司通常會採取「加費」或針對特定部位「除外」承保，不一定是直接拒保。

Q：領過「輕度癌症」理賠金，保單的效力就因此結束嗎？

A：不一定，要看保單的「契約延續性」。

部分癌症保險在領取「初期」或「輕度」保險金後，主約仍持續有效；但通常在領取「重度癌症」的一次金後，保障就會終止。未來若不幸發生癌症復發、轉移，或是罹患其他新癌症，保險公司都不會再給付任何保險金。

Q：癌症險的理賠金，似乎會根據癌症的嚴重程度而不同，所謂「初期」、「輕度」、「重度」癌症，在定義上有什麼具體的區別？理賠金額差多少？

A：根據最新的標準化定義，癌症理賠會依據嚴重程度分為3個層級，理賠比例也有所不同。

「癌症初期」主要包含原位癌（零期癌）、第1期惡性類癌，以及第2期以下的非惡性黑色素瘤皮膚癌。這類癌症的理賠金額通常僅為保額的5～10%。

「輕度癌症」則是採「正面表列」的特定癌症，包含第1期乳癌、第1期子宮頸癌、第1期大腸直腸癌、第1期前列腺癌、邊緣性卵巢癌，以及1公分以下的甲狀腺乳突癌等共10項。理賠比率大約是保額的15～20%。

至於「重度癌症」指的是上述「初期」與「輕度」以外的所有惡性腫瘤。理賠金額通常為保額的100%。

Q：如果以前罹患過癌症，但現在已經治療完成、追蹤多年都沒有復發，還有機會投保醫療險（住院日額醫療險、實支實付醫療險）或癌症保險嗎？

A：依險種而定。若曾罹癌，要再投保醫療險或癌症險，基本上都有難度。

李來居指出，市面上確實有針對「癌症康復者」設計的專屬弱體保單，缺點是保費較高、且保障範圍受限。

此外，保險公司對「痊癒」的認定相當嚴格，有些公司會要求痊癒後追蹤5年，並且醫師認定不需要再回診，才算痊癒。

他觀察，目前僅甲狀腺癌的預後較好，若十多年未再發作，比較有機會買到癌症險。若真的買不到癌症險或醫療險，建議可以投保核保較寬容的「意外險」、「壽險」或「小額終老保險」。這些險種通常不會因曾經罹癌就拒保。

Q：現在癌症治療很多都是自費項目，像是次世代定序（NGS基因檢測）、標靶藥物或免疫療法，傳統的癌症險夠賠嗎？

A：關鍵在「住院事實」。

一般來說，標靶與免疫療法大多在門診執行，但傳統癌症險普遍為「住院型」，也就是必須有住院事實，才會啟動理賠；若未住院，醫療險就無法理賠。

需要注意的是，次世代定序目前健保為有限度給付，每人每種癌別終身僅限1次，且給付金額最高僅約3萬元，剩下的差額仍需自費。

然而，假如你做的基因檢測是為了確認標靶藥物適用性而進行的「必要醫療行為」，原則上有機會以實支實付醫療險的「雜費」來理賠，但因為基因檢測大多在門診執行，保險公司常視為「健康檢查」而非「醫療」，理賠實務上比較容易出現爭議。

李來居建議，可規劃「一次給付型癌症險」或「重大傷病險」。這類保險不必受限住院，也不論「醫療必要性」，只要確診符合定義，即可領取一筆大額保險金（如100萬元），患者能靈活運用。

Q：如果因為治療癌症引發嚴重的感染或發炎，甚至是術後的身體機能障礙（如口腔潰瘍、身體衰弱），癌症險會理賠嗎？

A：這取決於保單條款中對「併發症」的約定。

有些癌症險條款會明確寫出包含「因癌症或其引起之併發症」，則「併發症」就有理賠；但部分保單只寫「以癌症為直接原因」，未明確將「併發症」納入條款，即有解釋空間，得看保險公司認定。

不過，許多人容易將「併發症」和「後遺症」搞混。併發症（如罹癌引起的腹水或發炎）通常與癌症有緊密因果關係，獲得理賠的機會較高；至於「後遺症」（如乳癌切除後長達10年的復健），則常被認定與癌症本身的治療已無直接關聯，基本上無法獲得理賠。

Q：萬一罹癌需要長期治療，導致工作中斷，沒錢繳保費，該怎麼辦？

A：善用保單本身的機制，即使無力繳費，保障也不一定會中斷。

在投保時，確認保單是否附加「豁免保費條款」，以及是否為「有保價金的終身型保單」，這樣萬一真的罹病，也不怕因為繳不出保費而失去保障。

• 豁免保費附約

當初投保時，若有額外附加投保「豁免保費附約」，且符合豁免條件（例如罹患重度癌症，或達到第1～6級失能），則尚未繳清的保費就不需再繳，保單依然持續有效。

但豁免保費是「附約」，不是主約自動附帶，投保時要特別確認有沒有加保，且不同保險公司的豁免條件不同，有些只以「失能等級」為條件，不一定包含癌症，投保前應看清楚條款。

• 自動墊繳保費或減額繳清

如果保單有累積一定的保單價值準備金（簡稱「保價金」，可以理解為這張保單目前的儲值金額），可以申請「自動墊繳」，用保價金來支付保費，讓保單繼續有效。等日後財務狀況好轉，再把墊繳的金額還回去即可。

或選擇「減額繳清」，用現有的保價金一次付清剩餘所有保費，之後不需再繳，保額雖會按比例降低，但保障持續有效。舉例來說，原本保額100萬元，辦理減額繳清後，可能降為60萬元，但這60萬元的保障會一直有效，不再有繳費壓力。

要提醒的是，只有終身型的保單有保價金，純保障型的1年期定期癌症險，通常沒有保價金。（文／何楷平）