投保前已告知業務員身體有狀況，投保後罹癌，保險公司不賠合理嗎？

劉先生是被保險公司業務員小曾推薦人壽保險、醫療險及防癌險，在洽談過程中，小曾詢問劉先生的健康狀況和醫療史。劉先生坦誠告訴小曾，他曾經因為口腔不適去醫院檢查，醫生診斷的結果是，他得了口腔白斑。

小曾聽了之後，建議劉先生再度前往醫院進行檢查。劉先生回診時，醫師的診斷結果還是一樣：他有口腔黏膜白斑症，但沒有腫瘤或癌症細胞存在。小曾便表示劉先生可以投保，沒問題。小曾並告訴劉先生，他只需在保單上簽名，其餘項目由小曾代為填寫即可。

完成投保之後，劉先生因身體不適，到林口長庚醫院檢查，青天霹靂，醫師告訴劉先生，他罹患右側舌癌，並立刻替他安排治療。

療程結束後，劉先生檢附證明文件，向保險公司請求給付理賠，竟收到保險公司以郵局存證信函表示，劉先生違反保險法第64條的誠實告知義務，導致保險公司無法正確計算保費，影響保險契約的對價平衡，因此解除保險契約。

劉先生無法接受此一說法，認為他已經將身體狀況誠實告訴小曾，小曾沒有將他投保前的身體狀況載明，並非劉先生的錯，因為當時小曾只要他簽名而已，其他所有資料，都是由小曾代填。

但保險公司還是堅持劉先生未盡告知義務，保單必須解約。劉先生無法接受，雙方因此對簿公堂。

投保時隱匿體況，保險公司事後可以解除契約，沒收保費

保險制度是人類最偉大的發明之一，透過大數法則（一種機率的計算方式）的運用，將個人的風險轉由團體來承擔，因此，為求準確的計算保險費，投保的民眾必須依法誠實告知身體的狀況，好讓保險公司正確評估風險，決定是否承保，以及承保條件、保費多寡。

因此保險法第64條規定投保民眾針對保險公司設計的健康告知詢問事項，必須誠實回答，若有不實說明或隱匿健康狀況，一旦影響保險公司對於危險的評估，保險公司有權解除契約，並沒收已繳的保費。

在投保實務上，民眾多數是透過業務人員協助來填寫健康告知事項。業務人員為服務客戶，通常會在口頭詢問相關問題後，代替客戶填寫，此時就很容易發生如劉先生遇到的問題，保戶已經將體況告知業務人員，業務人員主觀認為不影響危險評估，因此並未將保戶的體況填寫在健康告知事項上，但之後保戶申請理賠時，保險公司調閱保戶病歷資料，發現保戶的健康狀況與書面詢問事項填載的內容不符，影響危險評估，便發函解除契約。

業務人員有責任了解客戶體況是否符合投保條件

究竟在這種情況下，保戶算不算已經履行保險法所要求的據實告知義務呢？因為本質上保戶並沒有隱匿自己的健康狀況，已經誠實告知業務人員，只是因業務人員的主觀判斷，沒有填載到健康告知事項中。

目前司法實務上對此問題有非常明確的看法，認為小曾是受僱於保險公司擔任保險業務員，為保險公司招攬保險，就有責任去了解保戶是否符合投保的條件。

業務人員招攬保險的疏失，保險公司要負責

小曾向劉先生招攬保險，並代為填載要保單的書面詢問事項，既然明知劉先生有口腔白斑，竟然沒有要求劉先生提供診斷證明書以了解是否符合投保條件，反而在要保書的書面詢問事項相關欄位選項均代勾選「否」，應可認為小曾招攬保險契約有過失，沒有充分了解劉先生是否符合投保條件。

小曾不是保險公司的核保人員，劉先生是否符合保險公司承保條件，並非由小曾評估，但是小曾向劉先生招攬保險，就應該提供正確資訊，給核保人員評估是否承保，而不是知悉劉先生有口腔白斑的情況後不據實記載，因此依民法規定，保險公司必須因為小曾的過失，負擔相同責任，不能以劉先生沒有盡到告知義務為理由，解除保險契約。

投保時據實以告、確認據實填載　最能保護保戶

民眾投保人身保險，有體況應該要據實告知。若在投保過程中，遇有業務人員稱自己所告知的體況不影響危險估計，可以投保，在健康詢問書面上無須告知時，請注意，一定要堅持請業務人員將所告知的情況據實填載在健康詢問事項上，以免日後發生理賠爭議，得不償失。

（作者曾任金管會人壽保險商品審查委員會委員、執業律師）