出國遇罷工、海外就醫　旅遊險怎麼買最有保障？

李伯伯赴美探望孩子，某天晚上感到心臟不適，急診就醫後，住在美國醫院急診室一個晚上，出院後結帳總共花了新台幣30多萬元，但因為李伯伯沒有保險，多花錢讓他心好痛。還有一次，陳小姐帶著母親和小孩一起到美國觀光，結果陳媽媽不小心跌倒受傷、摔斷腿，緊急在美國開刀。住院加開刀的費用總共花了新台幣200多萬元，還好陳小姐有幫媽媽保旅遊平安險，費用都順利由保險公司支付，才沒多花錢。

暑假旅遊旺季到了，很多人都會想攜家帶眷出國玩。一家老小快快樂樂出遊、平平安安回家，當然是最好不過。但若不幸在旅途中發生意外，需要就醫或班機延誤，這時候往往就會懊惱：「我為什麼要省那一、兩千元沒買保險？」

其實旅遊平安險和旅遊不便險眉角非常多，稀哩呼嚕買了也不見得有你以為有的保障。很多人搞不清楚這兩種保單有什麼不同、要怎麼保？又有什麼細節要注意？（推薦閱讀：怎樣買旅遊險，不當冤大頭？）

國人出國所保的旅遊險，主要可以分為「旅遊平安險（簡稱旅平險）」和「旅遊不便險（簡稱不便險）」兩種。其中，旅遊平安險主要是由人壽保險公司所發行，針對的保險有4個事項：①意外身故②傷害醫療③海外疾病住院④海外急難救助。

而旅遊不便險則是由產物保險公司所發行，除了針對上述4項外，通常還會包括班機延誤、行李遺失、文件遺失、行程更改或取消等「不便事項」的保險。

（圖片來源：shutterstock）

出國到底要買哪種保險？專家提醒，要注意這4點：

1. 價錢不是唯一重點　條款細節差很大

對很多人來說，購買旅平險或不便險，往往是到了機場後，在保險公司櫃台問問價格就買了。但事實上，如果真的是要帶全家大小出遊，旅平險和不便險，值得你花多一點的時間來做功課，因為「魔鬼就藏在細節裡」。

執業保險經紀人李來居舉例，光以不便險中的班機延誤理賠來說，有些保險公司規定延誤3小時以上就理賠、有些是6小時以上才理賠；而且每家保險公司對於班機「延誤」的定義也都不同。條件和定義的不同，都會大大影響到當發生延誤狀況時，民眾能否如願得到理賠。

至於近日受到關注的航空公司罷工問題，也是「眉角」多多。有些保險公司會在條款內明訂罷工事件不賠。即使有賠，也要注意保險條款對於罷工地點的規定，是在海外發生才賠、還是台灣出發前就已罷工也賠。（推薦閱讀：航空公司罷工 我飛不了怎麼辦？誰賠我？）

到海外旅遊，另一個重視的保障是「海外疾病住院」的理賠。針對這部分，李來居分析，保險公司往往會有「排除條款」，例如如果在出發前的一定期間內，已經有相關病史就不理賠，而這個「一定期間」，有些保險公司的規定是90天內、有些則是180天內。對民眾來說，在總保費相差不大的情況下，當然是選排除期間較短的更有利。

也因為旅平險和不便險的條款規定百百種，而且細節繁多，建議民眾若要出國，尤其是帶著一家大小的長途海外旅遊，可以先找熟識的保險業務員或保險經紀人，推薦適合的保單；鎖定一定範圍的產品後，再到保險公司的官網，下載相關條款來比較細節。

2. 先釐清最需要的保障　有病史恐無海外醫療理賠

認證理財規劃顧問黃正勳也提醒，民眾要保旅平險或不便險前，最好先釐清自己「最擔心什麼事」。舉例來說，如果在旅程中需要多次轉機，那麼遇上班機延誤的機率就會比較高，一旦遇到，也容易影響後續行程，那麼就可以考慮買不便險。如果旅遊時間長、且主要以歐美等物價較貴的地方為主，那就可以考慮買有傷害醫療和海外疾病住院的旅平險。

針對大家到國外玩很重視的海外疾病住院部分，有20多年保險業經驗的執業保險經紀人藍維鼎分析，「海外醫療」一般可以分為意外或疾病所引起。

疾病醫療要特別注意，此處的「疾病」，要符合這3個條件，才能理賠：①不能是以治療為目的而出國；②不就醫會影響健康；③通常保險公司會規定出發前90或180天之內，不能有相關病史。

也就是說，以前述案例的李伯伯為例，如果他因為長年有高血壓、心臟病史，赴美旅遊時因心臟不適就醫，就算他當初有保旅平險或不便險，也會因為病史而面臨無法理賠的狀況。也因此，如果要帶有慢性病史的長者出門旅遊，最好預先評估萬一真的發生海外就醫狀況，自己能否負擔醫療費用。

3. 因故取消行程　不便險也賠

多數民眾的習慣都是到了機場或出國前一天才想到要買旅平險或旅遊不便險。如果你考慮的是不便險，李來居提醒，很多產險公司的不便險，保障期會涵蓋出發前的3天、7天甚至長達1個月。

還沒出門為什麼要保？這對消費者有什麼意義？意義很大！在保障期間內，如果發生天災或因為至親需要住院治療等不可抗因素，而需要取消行程，大部分的不便險都有行程取消的賠償機制。也因此，建議大家可以養成「機票訂完，同時買旅遊不便險」的習慣，善用不便險所提供的保障。

4. 國際SOS救援服務　不是名人的專利

2005年名模林志玲不慎墜馬、2010年藝人任家萱（Selina）意外燒傷，兩人皆是由國際SOS支援服務專機緊急送回台就醫，許多人仍記憶猶新。但是要買什麼樣的旅平險，才能在緊急情況下，享有這些服務？

事實上，國際支援服務的內容很廣泛，根據各家保險公司所提供的內容，主要可以分為：①諮詢服務②代墊一定金額的住院費用③由保險公司負擔一定金額以內的「緊急事故」服務費用，這也就是大家一般所指的緊急醫療轉送或遺體運送服務。至於代墊金額的多寡，以及保險公司負擔緊急事故服務費用的高低，則是視保額而定。

針對國際支援服務，李來居特別強調，很多人不知道的是，不只購買旅平險和不便險可以享有國際支援服務，通常壽險公司也會提供同時有跟同一家保險公司買壽險的保戶這項服務，但要壽險保費年繳超過一定金額，才能享有國際支援的服務。以南山人壽和國泰人壽為例，南山年繳保費3萬元以上、國泰2萬元以上，就可以享有一定程度的國際支援服務。（推薦閱讀：機長飛到一半突失明30分鐘　醫：你我都有可能發生）

快樂出門、平安回家，出門前，多花一點時間、多做一點功課，慎選需要的旅平險或不便險，就可以把敗興而歸、還要多花錢的機率降到最低，是今夏出遊的重要準備。

（圖片來源：陳德信）

海外就醫，健保核退該注意什麼？

如果遇上海外就醫的狀況，除了旅平險和不便險可以理賠外，不要忘了健保也可以核退。根據健保署的規定，必須在就醫後的6個月內申請核退。申請時需要準備的文件包括：①核退申請書 ②醫療費用收據正本及費用明細（如果是中文或英文以外的文件，必須檢附中文翻

譯）③診斷書或證明文件（翻譯辦法同上）；如果是住院的話，需要另外檢附出院病歷摘要。 ④當次出入境證明文件影本。

另外，需要注意的是，如果是在中國就醫，那麼所附的醫療費用收據正本和診斷書，都必須先在中國公證處辦理公證書，再拿公證書正本向海基會申請驗證後，才能向健保署申請核退。