婦科｜做人工受孕或試管嬰兒，醫療險有理賠嗎？

子宮肌瘤為常見婦科良性腫瘤，約每4名女性就有1人罹患。茂盛醫院婦產科主治醫師林于翔指出，若肌瘤小、症狀輕微，以定期追蹤為主；若逾5公分、影響懷孕，或壓迫到膀胱、直腸，甚至經血過多導致貧血，都應評估手術。

子宮肌瘤治療選擇多，手術方式、費用差異大

治療有微創與無創手術。微創例如單孔腹腔鏡，自費約2.8萬元；合併微波消融術則約9萬～15萬元；達文西手術要價最高，約20萬～25萬元。術後可能另需自費耗材，例如檢體袋、縫合線、止血材料或防沾黏貼片等。

無創則以子宮鏡切除為主，屬健保給付，升級冷刀約需4萬～5萬元，搭配雷射約14萬元。若是選海扶刀，透過高能量聚焦超音波燒灼肌瘤，約15萬～20萬元。

假如肌瘤複雜或數量多，林于翔仍建議開腹手術，清除較徹底，且由健保給付，不過術後若需長效止痛針，每劑約8,000～1萬元。

女性若接近更年期、惡性機率低，可短期施打停經針（每劑約1.5萬元），等待自然停經即可。

術後照顧方面，微創與無創手術恢復快，1～2週可回復日常；傳統開腹手術需2～3個月才能完全恢復。

人工生殖選擇增，療程從人工受孕到試管嬰兒

現代人愈來愈晚婚，人工生殖需求隨之上升。茂盛醫院執行長李俊逸指出，人工生殖分3階段，第一階段是使用排卵藥嘗試自然受孕，其次是人工受孕，將精子注入子宮腔內提高受孕率。若仍未成功則進入試管嬰兒。

試管療程需取卵、體外受精再植入，費用約15萬～20萬元，政府補助首次最高15萬元；未滿39歲以單胚胎植入為原則，39歲以上也只能植入2顆，以降低多胞胎與早產風險。多餘胚胎可冷凍保存，每年約6,000元，日後解凍另需1萬～2萬元處理費。

李俊逸提醒，女性取卵前可適度補充DHEA（脫氫異雄固酮）、Q10、維生素D3、肌醇與葉酸等營養素；療程中須準時打針，以免影響取卵；植入後應充分休息並補充黃體素，以提升成功率。（文／鄧桂芬）

保單難題QA

Q：若有子宮肌瘤病史，投保時要告知嗎？告知了會不會很難買到醫療險？

A：投保時確實必須誠實告知，但這不代表一定買不到保險，在不同狀況下，保險公司的處理方式會不同。

• 狀況1：有肌瘤但還沒開刀

保險公司可能把「子宮肌瘤相關病症」列為除外責任，也就是說，未來發生和子宮肌瘤有關的治療費用，保險就不會賠。

• 狀況2：肌瘤已經切除

同樣還是會列除外責任，但有一個機會可以「解除除外」。如果手術後的病理切片，確認是良性腫瘤，可以在術後的2～3年，向保險公司申請重新審核，有機會取消除外責任，讓保障回到完整狀態。

• 狀況3：肌瘤情況較嚴重

若肌瘤大到壓迫其他器官、引發腎炎或敗血症等併發症，或短時間快速變大、有轉為惡性的疑慮，保險公司在核保時可能會要求「延期承保」，也就是暫時不受理，等情況穩定後再重新評估。

Q：針對子宮肌瘤，醫生建議做「達文西手術」，但要自費數十萬，醫療險會賠嗎？

A：會，實支實付醫療險會理賠。但夠不夠賠，就要看「手術費」和「雜費」的額度。

健保已將部分子宮切除的機器手臂手術，納入手術編號，所以保險公司會認定為「手術」。關鍵在於，實支實付險理賠時，會區分為「手術費」和「醫療費用（俗稱雜費）」2大項目。

達文西手術最大的自費通常來自「雜費」，也就是機器的使用費、耗材等，而「手術費」屬於給醫生的技術費，這部分健保給付較完整，因此剩下的自費金額通常不高。

假設用達文西手術摘除子宮肌瘤，醫院開立的收據寫「病房費1萬、手術費2萬、雜費20萬」，總花費約23萬。如果投保的實支實付險「雜費」額度上限為10萬，就算實際花了20萬，保單也只會理賠10萬，剩下10萬得自掏腰包。

至於「手術費」的理賠，則要看保單列舉的「手術等級表」而定。手術依複雜程度分為不同等級，通常為1～10級，手術的等級愈高，可以獲得的理賠金額就愈高。

Q：聽說「海扶刀」治療肌瘤完全不用動刀，也不需要住院，這樣醫療險還可以賠得到嗎？

A：不一定，要看你投保的醫療險有沒有限定「必須住院」。

海扶刀通常在門診就能執行，不需住院休養。因此，必須確認你的醫療險是否包含「門診手術醫療保險金」或「門診特定處置」的保障；若保單限定「必須住院」才賠，那就無法申請理賠。

但要注意的是，如果為了理賠而「刻意住院」，通常會被保險公司以「不具住院必要性」為由，拒絕理賠。如果是在治療過程中出現嚴重的急性副作用（如大出血、劇烈疼痛或血壓不穩）必須留院監測，原則上會給付相關費用。

Q：做人工受孕或試管嬰兒，或是因為不孕去開刀修復輸卵管，這些費用醫療險有理賠嗎？

A：人工生殖費用通常不賠，但市面上少數「女性專屬保單」有將「不孕症治療、懷孕過程的併發症」納入保障。

以實支實付醫療險保單為例，保險條款裡有一項叫「除外責任」，就是保險公司明確說「不賠」的項目，內容通常會直接寫到「不孕症、人工受孕、避孕、絕育」。

台灣癌症基金會專家顧問、保險資訊網站「好險在這裡」總編輯李柏泉指出，就算是為了讓試管嬰兒成功，而去住院打昂貴的免疫球蛋白，保險公司可能認為這屬於「不孕症治療」而不給付理賠金。

舉例來說，假如一名女性患有自體免疫疾病（如抗磷脂症候群，易導致不孕或流產），住院施打藥物是為了「讓試管嬰兒成功」，那就並非單純的「疾病治療」，而是「不孕症的預防性醫療」，通常這種狀況下就比較難爭取理賠金。

但如果手術的目的是「治療疾病」（例如輸卵管阻塞、水腫等病變），即便這項疾病同時造成不孕，因為手術重點是「治療疾病」而非單純「人工生殖」，部分情況下是可以爭取理賠的。

Q：如果是剖腹產，醫療險到底會不會賠？

A：屬於「醫療必要」的剖腹產，就會理賠。

像是胎位不正（例如寶寶屁股朝下）、胎兒窘迫（寶寶心跳不穩）、產程遲滯（生太久生不出來）等醫生判斷「必須剖腹」的情況，保險會理賠。但如果是為了選好時辰或是怕痛而自願剖腹，這屬於「除外責任」，保險是不賠的。

如果是因為「第一胎剖腹」所以「第二胎也要剖」，就要看「投保時間」。若是在「生第一胎之後」投保，通常會被視為是「投保前已有病歷」，而拒賠。

此外，孕婦術後自費買的除疤膏或除疤貼片，會被視為「美容」而非治療，不一定會全額理賠。（文／何楷平）