申請疫苗險理賠　保戶要證明因果關係？ 疫苗險火紅，我該注意什麼？

疫苗險承保的事故為「疫苗不良事件」，所以，要投保疫苗險，就該明白什麼叫做疫苗不良事件？

疫苗不良事件是疫苗險承保的事故

根據衛福部疾病管制署網站的說明，疫苗接種後「不良事件」指的是注射疫苗後，發生任何對健康造成負面影響的事件，這些事件有時序相關（接種「後」發生），但不一定存在著因果關聯性。

例如注射疫苗後接種者，不論接種後多久發生顏面神經麻痺，都可能被歸為時序相關，但是在疾病致病機轉與科學實證觀點看，不一定與疫苗注射具有因果相關性。

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多數疫苗接種後發生的偶合不良事件（具時序相關，但未釐清因果相關性），需要足夠時間經調查或數據分析，才能依據實證來判定是否可能為接種疫苗所致。（推薦閱讀：疫苗開打 我該投保疫苗險嗎？）

別把不良「事件」當成不良「反應」

「不良反應」是指注射疫苗後產生有害的個別反應，此項反應與疫苗接種之間，具有合理的因果關聯性。至於「副作用」與不良反應類似，也是與接種疫苗之間具有合理之因果關聯性，唯不一定對人體有害。常見由COVID-19疫苗所引起的局部或全身性的不良反應為注射部位壓痛、注射部位壓痛、全身倦怠、發熱或發燒等，這些症狀多可預期，且幾天後皆能自行緩解。

申請疫苗險理賠，不需要證明因果關係

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媒體上有些專家稱，注射疫苗後猝死，申請疫苗險理賠，必需要證明猝死與注射疫苗間的因果關係，這是錯誤的。疫苗險有發生疫苗不良事件就可以理賠，所以，依據疾管署的前述說明，只要是在疫苗注射後，發生任何對健康造成負面影響的事件，都算是疫苗不良事件，這些事件有時序相關，但不一定存在著因果關聯性。因此，由於疫苗不良事件申請疫苗險理賠，並不需要證明因果關係，反而時序相關才是重點。（推薦閱讀：百元有找的疫苗險好划算？投保前想清楚這4件事）

除喪葬費用之外　疫苗險在住院後才會被啟動

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從保障內容來說，疫苗險的理賠項目大致上有住院日額、慰問金、加護病房增額給付及喪葬費用，也就是說，多數都從被保險人住院後才會開始提供保險保障，若不是嚴重到需要住院，疫苗險是不會被啟動的。因此，縱使在注射疫苗後出現不良事件，例如輕微發燒，若不是嚴重到住院治療，是無法申請理賠。（推薦閱讀：疫情升溫，哪些醫療險能提供保障？）

必須投保疫苗險？先看有無醫療險

前面已經說明，疫苗險的理賠項目大致上有住院日額、慰問金、加護病房增額給付及喪葬費用等，而住院日額項目，對於平日就已經相當重視醫療險的人來看，似乎並無絕對的必要性，因為一般醫療險的保障在被保險人出現疫苗不良事件時，也會被啟動，因此，只有尚未購買醫療險、或是保障額度偏低的人，才真正需要考慮投保疫苗險。想投保疫苗險的人，可以先檢視自己已經有的保險保障是否足夠再做決定。

（本文作者為北宇管理顧問公司總經理劉北元）