用小孩名義投保，小心失控

由於保險受益人的指定權，是掌握在要保人手上，所以，美美的大女兒居然未經她的同意，擅自將保單的受益人改成先生，美美發現後便要求大女兒將保單的要保人變更回自己，大女兒不但拒絕這個要求，還聲稱這張保單是她自己繳費投保的，與母親無關。美美一氣之下，一狀告進法院，請法官判決把要保人改回自己。

小孩負債，多年保單付諸流水

另一個案例，素素因為手頭上有閒錢，用未成年小孩的名義買保險，小孩長大後在外積欠銀行債務，銀行向法院聲請扣押保單的保價金。素素聞訊向法院申請撤銷扣押，聲稱這份保單是自己買的，不過是貪圖節省保費，當年才會用小孩的名義投保，她跟法官說，小孩只是買保單的人頭。

美美案例是為了隱藏自己的資產而使用小孩名義投保，其實還有更多的家長是為了節省保費，用小孩的名義投保，就好像素素一般，如果當初規劃的目的不是贈與金錢給小孩，這樣的規劃在小孩成年後，有時候會是悲劇收場；還有一些人是用朋友的名義投保投資型或儲蓄型保單，那風險就更大了。（推薦閱讀：子女不孝，給他的財產可以要回來嗎？）

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法官不會管是誰繳的保費　繳錢的人未必就是保單的權利人

美美與素素的狀況，雖然所有的保費都是她們自己而非子女繳納的，但是根據保險法的規定，保單的要保人是保險契約的當事人，繳保費是他的義務，指定受益人、保單借款以及領回解約金則是他的權利，甚至於要保人在外欠債，債權人都可以來扣押保單的保價金，保費是誰繳的，並不會影響要保人的權利，更阻擋不了要保人債權人的扣押查封。因此，美美無法主張大女兒不能變更受益人，只能要求大女兒將要保人變更回自己名義，素素更不會獲得法院的支持將扣押命令撤銷。

借用小孩名義投保　法院有條件承認有效

上面二個案例，在法律上都可以歸類為使用別人名義去投保，在借用人與出借名義人間，存在著一定的法律效果，借用人（美美）如果能夠證明保費是自己在繳，且和出借名義人（美美的女兒）之間沒有贈與的約定，借用人就可以要求將保單的要保人變更回自己，在業務員出庭作證之下，美美贏了這場官司。至於素素這種案例，因為法院已經下了扣押命令，素素不但無權要求撤銷，也無法再要求小孩將要保人變更回自己名下。（推薦閱讀：顧你到老》40、50、60歲，保險規劃4大重點）

規劃保險建議要找專家

理財規劃的焦點固然是穩健獲利，但是相關的法律風險一定要找專家審慎評估，例如在投保時，要保人、被保險人與受益人的選擇，就是一門學問，除了法律，還要考慮人性，尤其保單是長期契約，無法事先掌握的變數是相當多的，切莫圖一時方便或利益，最終發生糾紛。

（作者為北宇管理顧問有限公司總經理）