照護支出400萬起跳　該買長照險或失能險？

50多歲的張先生，盡心盡力照顧失智臥床的父親。但談到自己的老後，他不禁感慨地說，如果真的有天像父親這樣臥床，他不知道誰可以照顧他。

在台灣，像張先生這樣對未來感到焦慮的人不在少數。這也是為什麼近年來，「長期照護險」和「失能扶助險」都引起廣泛討論。（推薦閱讀：三大口訣，幫你選出最該買的長照險保單）

許多人聽到長期照護，最初的反應是：這是步入老年才可能發生的情況。但接下來的數據可能會讓人大吃一驚。根據衛福部統計，將近6成以上需要長期照護者，都是未滿65歲具工作能力者；超過65歲以上的老年人只佔37%。

另外，衛福部也推估，台灣失能人口每年將以20％的速度成長，國人平均一生中需要長照時間約7.3年，其中有將近 65％需仰賴家人照顧。

也就是說，長期臥床或沒有移動能力而需要別人照顧，不僅僅是65歲以上老年人口需要擔憂的問題。每個人都有可能因為意外或疾病，面臨這樣的風險。試想以下情況：

情況1

家裡長輩中風後，復健狀況不佳，從此臥床。家裡需要多請1個外勞，每月支出至少多出2萬多元，或是有1個人得辭職、照顧長輩，每月收入立減數萬元。

情況2

家裡的經濟支柱因為發生意外，導致失能，無法繼續正常上班，出門還需要有人攙扶照料。除了經濟狀況陷入愁雲慘霧外，每月還衍生出長期照護費用。

不管是生病或是意外受傷，除了需要靜心療養外，如果還需擔心失能後大筆的看護費來源，恐怕十分磨人。長期照護險和失能扶助險就是為了轉嫁這樣的風險而生。

如果根據衛福部的「老人狀況調查」，萬一需要長期照護，每月的開支至少需要3萬～5萬元；1年的費用高達60萬元，平均總照護金額至少需要準備400萬～500萬元。

一旦發生這樣的狀況，恐怕會大幅侵蝕退休金準備。養兒防老的時代已過去，自己替自己買好保障最重要，但到底應該保「長期照護險」還是「失能扶助險」呢？

表1整理了兩種險種的主要差異和特性。從表中的整理可以發現，長照險和失能險的理賠和認定標準相當不同。

針對此狀況，公勝保經北辰事業部經理陳郁瑄也提醒：「失能」和「需要看護」兩者有很大不同，無法完全互相取代。例如罹患失智症、精神病、癌症末期等失去自理能力時，失能扶助險不一定可以達到理賠標準（失能險理賠標準是例如斷手斷腳、失明失聰或臟器切除等）。

另一方面，倘若雙目失明、十指缺失、永久喪失咀嚼或言語機能等狀況，長照險就無法發揮作用（長照險的理賠標準是食、衣、住、行、浴、廁等6項中，有3項長達90天以上不能自理）。

失能險保障廣費用較低

長照險的另一個特色就是「貴」。若在預算有限的情況下，建議優先考慮保障面向廣的失能險。對於未來可能發生的意外或是各式失能的風險，如失明、失聰、失去某些器官等，投保失能險可獲得相對較好的保障。（推薦閱讀：長照險和失能險有何不同？從年齡簡單判斷）

就市場目前的狀況來看，失能險因為保障範圍較廣、認定爭議小，市場上的接受度與投保率也高過長照險。公勝財顧財務顧問林盈君建議，若想投保失能險應該注意4個重點：

①生活扶助金額度

生活扶助金是當理賠情況啟動後，保戶每月能領到的費用，會依殘廢的等級決定可領取的成數，最高可達100%。民眾可以選擇相同保費條件下，生活扶助金額度愈高愈好的保單。

②生活扶助金給付月數

這是指保戶能領取生活扶助金的時間，依保單與失能等級有所不同，市面上目前的最高給付月份為50年。但民眾理賠時仍須注意，生活扶助金的發放，並非一定會發到給付月數。當保戶體況已經復原，不符失能資格時，保險公司得視情況終止給付扶助金。

③保證給付上限倍數

保證給付上限倍數是指投保月給付金額的倍數上限，目前市場上例如台灣人壽失能險為例，最高給付上限為500倍，每月2萬元即給付1,000萬元；遠雄人壽是600倍，保額最高給付1,200萬元。

④有豁免保費機制

一旦失能，就無力再繳保費，保險公司就能讓你免繳保費，但享有失能險保障。國際認證規劃顧問（CFP）唐怡忻指出，目前市場上的失能險豁免條件多是1～6級失能，但亦有保單是放寬到1～9級失能，有的甚至放寬到1～11級失能就能啟動豁免。

以斷掉2根手指為例，這屬於失能等級11級，若選擇豁免保費為1～11級的保單，意外發生後便不用再繳保費。因此，建議選擇失能級數放寬愈好的保單。

（圖片來源：Shutterstock）

預算考量先求有再求滿

長照險之所以市場接受度不高，主因就是保費貴，理賠範圍與出險率也較低。中國人壽壽險顧問、國際認證理財規劃顧問李安昇表示，若不考慮保障範圍，單就考慮同樣保障額度萬一啟動理賠月給付3萬元的情況下，50歲男性、女性每年各須支付的長照險保費高達5萬～14萬元，而定期失能扶助險保費約是1萬多元。如果是還本的終身失能扶助險保費也多在5萬～9萬元之間。

保費差距甚大，因此在經濟考量下，所有的投保都要量力而為，因為未來長期繳費能力也要納入考量，建議優先投保失能險，先求有再說。

失能理賠依照等級而定

通常失能扶助金會依照失能等級按比率進行理賠，以1～6級失能月給付為例，1級為100％給付，2級為90％給付，以此類推。若保額為5萬元，失能等級為2級，月給付金額就是5萬元×90％＝4萬5千元。

此外，市面上也有些保險公司提供不打折的失能險。也就是說，1～6級失能月給付都比照1級失能100％理賠。以保額5萬元為例，失能等級為4級，月給付金額一樣是5萬元。理賠條件更優，提供的保障更大。