以房養老正夯？它不能是唯一選項

林伯伯也是在一次與老朋友聚餐的時候，從朋友口中得知政府從2009年通過「以房養老」作為關懷老人諸多方案之一開始至今，核貸金額已達184億之多，許多和林伯伯一樣的老人家已經透過申請以房養老為自己增加退休養老金！

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以房養老最終還是要面對3大疑慮

因此林伯伯為了不要讓身為單親媽媽的獨身女在養育小孩的同時，還要承擔照顧自己的責任，於是決定申辦以房養老照顧自己的退休生活。不過還是希望最後可以將年輕打拚所買的唯一一棟不動產留給獨生女，讓她及孫子女未來可以不用擔心居住的問題。不過即便申辦成功，但林伯伯未來還是可能會面對以下3個問題：

1. 房價下跌：如果市價下跌到低於貸款金額，女兒還有清償貸款來繼承不動產的必要性嗎？

2. 利率調升：那就要面臨提早進入利息掛帳的階段，未來本利和可能會超出女兒可以償還貸款的能力。

3. 95歲後養老金著落：雖然銀行說95歲到期後還能再展延，但先決條件是房價要持平或是上漲。不然就可能面臨退休養老金斷炊。（推薦閱讀：擔心老了以後沒錢養自己？有房族看過來，評估以房養老的關鍵6問）

這種種的不確定性，加上未來不動產也不知道是否能順利傳承下去，應該就是林伯伯心中那股沉重感及不安全感的來源吧！

記得林伯伯曾經不只一次提到他年輕的時候，因為搭上照片沖洗的潮流開店而日進斗金，但也因為金錢來的容易而忽略了為未來儲蓄理財的重要性，只有留下當初為了結婚成立家庭所購置的不動產。科技的進步瞬息萬變，當照片沖印店的生意日落西山時，林伯伯也來到離退休不遠的年齡。已經沒有條件重新創業打拚了！

因此林伯伯時常提醒身邊年輕族群，不論收入高低，都一定要儲蓄理財為未來做準備！不要像他臨老時必須省吃儉用，還擔心自己成為女兒的負擔。

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以房養老不能是唯一選項，重點是提早做退休規劃

不可諱言的，以房養老制度未來還是有一定的風險：未來如果因為少子化，房屋的供給大於需求可能導致房價下跌。此時房屋繼承人可能不願意承接市價低於貸款金額的不動產；銀行因而必須法拍以房養老的房屋、進而形成長期房市持續下跌的惡性循環！（推薦閱讀：「以房養老」怎麼選、怎麼貸 一次講清楚）

由此可知，我們可以把以房養老當成是我們老年退休生活的選項之一、但它絕不能是退休生活的唯一選項！

雖然去年勞退新制基金受到前年投資收益創下1,407億新高紀錄的影響，自提人數突破50萬來到52萬人的新高。但52萬人也只占總提繳人數的7.6%，這代表絕大部分勞工都沒有善用勞退自提的稅賦優惠，為退休做更有效的規劃。

如果林伯伯當初日進斗金時，可以透過適當的理財規劃及資產配置為自己退休做好準備，現在每個月就會有足夠的現金流可以安排自己想要的退休生活。以房養老就會是一個林伯伯可以提高生活品質的養身食品，而不是成為他老年為了要照顧基本生活，不得不選擇的救命仙丹！

試問自己，未來退休生活你開始做規劃了嗎？進度是超前還是落後 ？千萬不要退休時成為窮得只剩下房子的老人家。因為那會讓我們必須過著看人臉色的退休生活！

（本文作者為理財規劃專家、國際認證高級理財規劃顧問CFP、台灣理財規劃產業促進會（www.cfp-tfpa.org）成員）

責任編輯：陳祖晴