在親情裡，金錢該有界線嗎？

王家是一個傳統、三代同堂的家庭，6年前，阿公跟王爸提到：有人說可以把定存的錢轉存保單，於是王爸詢問熟識的保險業務人員推薦了一張熱賣的6年期儲蓄保單。

阿公年齡較長，長年為糖尿病所苦，小芳又是阿公最疼愛、最聽話的小孫女，保險業務員遂建議阿公將保單之要保人、被保人皆設定為孫女小芳，滿期受益人也是小芳。王爸將小芳的存摺印章放一份在阿公身上，認為這樣的規劃沒有不妥。

小芳在1年多前認識了現任的男友，因家人不喜歡這位男友，小芳跟家人的關係就漸行漸遠了。這張6年期的儲蓄險也在今年即將到期，經業務人員了解，赫然發現小芳已在去年底直接到服務中心辦理保單貸款，也把滿期金的提領帳戶改成新開的帳戶，這樣一來阿公的滿期金就不會進原本的帳戶了。

這下王爸急了，阿公的錢被小芳提走了，有辦法處理嗎？

保單是很多人會選擇的理財工具之一，所以保單的特性，大家一定要了解。（推薦閱讀：夫妻感情可以你儂我儂，但保險規劃也你儂我儂，適合嗎？）

4個保單關係人　權利義務各不同

（圖片來源：shutterstock）

說到保單，就一定得要談到跟保單有關係的4個人：保險人、要保人、被保人、受益人。

簡單的說：

「保險人」= 保險公司。在發生保險事故時，保險人於保單約定的範圍內，給付相應的保險給付。

「要保人」是和保險公司訂立契約的人。要保人有繳交保費的義務，也享有保單的所有權。保單是要保人的財產。

「被保險人」是『保險標的』，發生保險事故時，有權向保險人申請保險理賠。

「受益人」是享有保險利益的人。也可以說是領錢（保險金）的人。

保單所有權屬於要保人

對保險契約來說，關係最大的是要保人，因為要保人是簽訂契約的人，需按時繳交保費，也因此為該保單的所有權人，享有指定、變更受益人，變更、終止契約的權利。

因此，若長輩要以保單作為累積財富、管理資產的工具，務必要特別留意保單關係人的安排，尤其若要保有保單的掌控權，要保人一定要用長輩自己。假如要保人用晚輩，不僅可能發生糾紛，且因為保費是由長輩繳交，還會牽涉到「贈與」。

以前面的情境來說，在小芳跟家裡關係好的時候，也有帳戶放在阿公那，保單滿期時滿期金只要匯入小芳放在阿公處的帳戶裡，錢，還是阿公的，阿公也領得到。

但因該保單要保人為小芳本人，小芳依法有權利可以變更任何跟保單有關的一切，例如：變更受益人、變更扣款帳號、指定領款匯入帳號，甚至是保單貸款、保單解約，如此一來，阿公的錢竟然會因為錯誤的保單關係人規劃，變成小芳的錢了！非但沒有幫阿公理到財，整筆錢還不見了！（推薦閱讀：保單借款火紅　何種情況適合？）

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「財務」、「金錢的運用」，在我們華人文化中，向來是一個滿個人化的議題。但又常常因為華人的家庭關係較為緊密，也致使人我界線較不清楚，常認為小孩會聽長輩的，忽略了當孩子成年就是一個獨立的個體，不論是行為、思想皆為獨立的，在法律上也是「完全行為能力者」，可自行行使任何法律允許的行為，承擔法律上的權利以及義務。

實務上，最常見的就是孩子受同儕或是男女朋友（另一半）影響，致使原本「聽話受控」的孩子，變成陌生人一般。

在金錢世界裡，很多人為了某些原因，將自己的現金以孩子的名義存為定存；如果是以自己名義辦理的定存，定存到期理專一通電話，就可以直接續存，但如果是以孩子名義定存，就必須經過孩子的同意才能辦理續存，難免引來孩子過問：這筆錢是什麼，要做什麼的？

因此以財務規劃為出發點，規劃時，每一筆錢的目的定義清楚，十分重要，這牽涉到如何做相關的安排。

以長輩的錢規劃保單為例：要先釐清長輩的錢用保單形式持有的目的、用途，若是養老金，掌控權建議要掌握在長輩身上，不建議借名、或登記在他人名下，以免錢離了自己的手，還給要受罪，變成社會新聞的主角：分了財產，反而被遺棄，譜出晚年悲歌。

每個人都該為自己安渡晚年做準備，而牽涉到資產安排的專業和複雜度，如果不是自己能夠勝任，建議能有一個財務顧問，定期做保單、財務規劃的檢視，依照客戶的狀況，給予適當的調整建議，才能享受安全安穩的退休生活。

責任編輯：陳祖晴