疼惜愛你的人 就從規劃長照險開始

60歲的王媽媽在公園裡運動，巧遇好久不見的鄰居，「阿美，好久不見，你怎麼都沒有來跳土風舞？」阿美愁容滿面的說，她先生才剛退休就中風了，獨子又在國外工作，她只好一肩扛起照顧的責任，24小時都被綁住，偶爾趁照服員來家裡幫忙時，她才能出門喘口氣。

王媽媽勸她可以找看護，但阿美評估後發現，國內看護包月制至少花費8萬元，即使是外籍看護也要接近3萬元，長期下來會是一筆不小的負擔，考量先生的退休金有限，又不想跟小孩開口，造成小孩壓力，只好自己咬牙硬撐。

像阿美這樣的家庭絕不是少數，台灣進入超高齡社會，再加上少子化，平均每3.4人就要扶養一位老年人口，不能再寄望「養兒防老」，「老扶老」才是未來社會常態。

長照險  照顧自己也能照顧所愛的人

南山人壽林欣怡的阿嬤多年前因為跌倒導致髖關節骨折，健康每況愈下，最終進入失能狀態，看護的花費由家族一起承擔；此外，她的某位親戚中風，卻因為沒有保險，治療及照護費用造成家裡很大經濟負擔，更為了要符合健保資格進行照護復健，不得不輪流住不同的醫院，換環境、換醫師、換治療師，一切都要重新適應。「如果有長照險，就可以好好養病，請復健師直接至家中進行居家復健，也不擔心造成家人經濟上的壓力。」於是，林欣怡與手足商量，決定一起出錢幫爸媽投保長照險。

「長照險就像患難與共的好朋友、保證孝順的孩子、不離不棄的手足，每個人都會需要。」南山人壽處經理吳秉宏表示，長照險有三大特點：

「一」定會變老或身故：不同於其他險種如意外險，每個人都會慢慢變老，所以長照險幾乎是超高齡社會下人人都可能會用到的一張保險。

「兩」狀態啟動理賠：一般來說，一旦依「巴氏量表」判定進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力持續存有三項(含)以上之障礙或經專科醫師診斷判定為持續失智狀態且依「臨床失智量表」達中度(含)以上，即有機會啟動理賠申請。

「三」人行必我有失：三明治族肩負照顧家庭的責任，除了要照顧自己，同時還要照顧長輩、小孩或手足，所愛的人只要其中有一人進入長照狀態，除了身心俱疲外，勢必會帶來龐大的金錢與照護時間負擔。

「換作是自己失能或失智了，絕對是越愛你的人越受折磨，你捨得嗎？」吳秉宏透過這樣的觀念，讓更多人理解長照需求的真實與迫切性，進而為自己和家人提早規劃長照保障。

四重點  這樣規劃長照險

長照險的種類很多，從保障期間來看，有終身型與定期型；從給付方式來看，有一次給付及分期給付；也可選擇是否提供身故保障留愛家人。到底該怎麼選？吳秉宏與林欣怡點出以下幾個考量面向：

一、越早開始投保越好：多數的長照險自15歲就可以投保，且保費通常採平準費率，所以越早投保，保費就相對便宜。如果不幸遭逢1~6級失能或進入長照狀態，還有機會享豁免保費。

二、保額先求有再求好：建議以自身需求為優先考量進行規劃，保額至少要規劃到36萬，以因應最基礎的照護開銷。若進一步考慮到其它費用包含每月營養品、耗材以及照顧者生活基本開銷等，則建議將保額提升至72萬(見下表)，以確保能享有較全面的照護品質。

三、定期搭配終身：定期型的保費通常比終身型便宜，如果預算有限，吳秉宏會幫客戶規劃「定期型+終身型」，不過要留意的是，定期型可能面臨七八十歲保障終止的風險。因此，建議當收入增加可負擔時，別忘了適時提高終身型的保額。

四、依家庭責任決定投保是否具身故還本的長照險：單身或頂客族可優先選擇無提供身故保障的消耗型長照險，保費相對便宜；如果想要留愛家人，則可選擇身故還本的長照險。

以40歲的林先生為例，同時投保「南山人壽青年護照長期照顧定期健康保險(10TLTC)」保額36萬元以及繳費20年期的「南山人壽輕鬆陪伴長期照顧健康保險(FLTC)」保額36萬元，年繳保費28,260元，總繳529,200元，即擁有最高達1,152萬元的長期照顧預備金。

同時，為提升長照理賠申請的便利性，南山人壽更創新推出「南山人壽長期照顧分期（長期看護）保險金連續給付達四期後申領文件調整批註條款（LTC4C）」，在連續給付長期照顧分期保險金或長期看護保險金達四期後，自第五期(含)以後申領時僅需檢附保險金申請書與生存證明文件，讓可能已經行動不便、甚至是臥床的保戶，無須再辛苦奔波往返醫院取得診斷證明書，嘉惠近42萬件長照有效契(附)約自動附加LTC4C，回歸保險的初衷，引領台灣長照保險邁向新紀元。

資料來源：南山人壽/中華民國統計資料網/主計總處統計專區/物價指數/網路訪查之略估值

南山人壽提醒，購買保險商品時仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。以上詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款，或與南山人壽保險業務員聯繫、電洽南山人壽保險股份有限公司24小時客戶服務中心0800-020-060(地址:台北市信義區莊敬路168號)，或至南山人壽企業網站查詢。

南山人壽青年護照長期照顧定期健康保險 (10TLTC)

給付項目：完全失能關懷保險金、完全失能生活扶助保險金、長期照顧一次保險金、長期照顧分期保險金

＜本險因費率計算考慮脫退率致本險無解約金＞

＜本商品免責期間為九十日＞

中華民國107年 4 月12日(107)南壽研字第004號函備查

中華民國111年12月 2 日依中華民國111年8月30日金管保壽字第1110445485號函修正

南山人壽輕鬆陪伴長期照顧健康保險(FLTC)

給付項目：完全失能分期保險金、長期照顧分期保險金、豁免保險費

＜本保險因費率計算考慮脫退率致本保險無解約金＞

＜本保險免責期間為九十日＞

＜本保險投保時，致成一至六級失能(不含完全失能等級或長期照顧狀態)之疾病等待期間為三十日＞

中華民國111年10月1日南壽研字第1110010075號函備查/中華民國114年6月7日南壽研字第1140000130號函備查

南山人壽長期照顧分期(長期看護)保險金連續給付達四期後申領文件調整批註條款(LTC4C)

中華民國114年3月29日南壽研字第1140000125號函備查