壽險、醫療險、意外險，哪個要先買？家庭保險配置，用6招分散風險

1.家庭應優先幫誰投保？ 

家中哪個成員最不能缺保險？應該先買給誰？

保險屬於一種金融工具，最好按照家庭的經濟貢獻程度決定購買順序。家庭經濟支柱的賺錢能力最需要得到保障，一旦支柱生病了，家中經濟來源將中斷，家庭將面臨成員生病和經濟受損的雙重壓力。所以，最好先給支柱買好保險，再給老人和孩子購買。

如果家庭成員對家庭貢獻程度相似，需要同等對待。

總的來說，哪位家庭成員收入高、工作性質危險、身體健康就該優先投保。投保對象順序是：家庭經濟支柱＞次家庭經濟支柱＞無收入者。 

2.怎麼選對保險種類？ 

在險種的購買順序上，需要考慮的是什麼風險對家庭經濟打擊最大，就需要優先配置對應的險種。

一般情況下，家庭經濟支柱面臨的最大風險就是「疾病風險」。家庭經濟支柱一旦生病住院，不僅要花費巨額的醫藥費，還會影響家庭收入。因此，重大疾病險和醫療險是家庭經濟支柱的必備險種，還必須配置壽險和意外險。尤其是有房貸、車貸等負債的家庭，壽險更是必備。

建議壽險的保額不能低於貸款金額，保障年限不能低於貸款的還款年限。 

一旦孩子罹患重大疾病，往往有一方父母專職陪同就醫，影響家庭收入。因此，最好在醫療險的基礎上搭配一份少兒重大疾病險。意外險也是孩子必備險種之一。

老年人受年齡和健康狀況影響，投保難度加大。例如重大疾病險，老年人往往也會遇到保費高保額低、投保不划算的問題。 

3.投保預算應如何配置？

保費預算以保障充分且不影響正常生活為宜，很多人會使用「4321定律」來做資產配置：將資金40％拿去投資成長性較好、且有不錯收益的資產，30％作為生活開銷，20％儲蓄起來作為備用金來應急，剩下10％配置保險，同時採取「恆定混合型投資策略」，在某資產價格上漲時，就相對應減少這種資產總額，將其分配到剩餘的資產當中，使資產配置比例恆定在4：3：2：1。 

還有按照年收入來確定保費預算的辦法。 根據生命階段、家庭結構等影響因素，結合經濟狀況及偏好，保費預算可照家庭年收入的5～20％動態調整。 

4.保險額度多少才夠？ 

保額是指出險後保險公司理賠的最高限額，同時也是計算保費的主要依據。

選擇多少保額取決於自身的需求和經濟能力。保額愈高，抵禦風險的能力愈大。如果保額太低就失去了買保險的意義。保費超額支出會嚴重影響生活品質、增加經濟負擔，嚴重的話，保費無以為繼，甚至會出現斷繳及退保現象，還可能產生金錢損失。

保費在承受範圍內，且有充足抵禦風險的能力，才是最佳的選擇。

重大疾病險、意外險、醫療險、壽險，以及為養老準備的年金險，買多少保額合適呢？

• 重大疾病險：個人年收入×時間係數（3～5年）
• 意外險：家庭剩餘應還貸款總額+個人年收入×時間係數（3～5年）
• 醫療險：隨市場主流產品保額即可（普通醫療保額100萬元以上、重大疾病保額300萬元以上）
• 壽險：家庭剩餘應還貸款總額＋個人年收入×時間係數（3～5年）
• 年金險：退休前年收入×60％×時間係數（到平均死亡年齡或保證20年） 

5.保期該選多久？ 

商業保險，對象應大人優先於小孩、保障型產品優先於儲蓄型產品、預算規劃優先於產品選擇、保額規劃優先於保障期限選擇。如果預算充足，那保障期限肯定是愈長愈好。在預算不充足的情況下，則重點保障以下3階段： 

• 第1階段，青年事業打拚期。工作不要忘了未雨綢繆，做好保障配置。 
• 第2階段，中年疾病高發期之前。建議保障規劃方案盡可能在身體健康時期就配置完畢。 
• 第3階段，家庭貸款還款期。高負債率背後往往有著不小的隱患，一旦家庭成員陷入疾病和意外的困境，負債會壓垮家庭經濟。所以保障期限應盡量覆蓋到還款期限的結束。 

6.保費怎麼繳最划算？ 

優先考慮長繳費期（如30年）和高繳費頻率（月繳）。 繳費時間愈長，繳費頻率愈高，槓桿作用愈明顯。

舉個例子，同樣是投保後第10年出險，如果選擇了10年繳費，此時全部保費都繳費完畢，但選擇30年繳費的話，相當於僅繳納了三分之一的保費，卻獲得了同樣多的理賠款。

另外，目前很多保險帶有豁免功能，如果投保人或被保險人罹患輕症、中症、重病，後續的保險金不用繳納，保障依然持續，繳費時間愈長，繳費頻率愈高，用小保費撬動大保額的效果更明顯。 如做生意，可在收入多的時期選擇中短期繳費，防止後期收入不穩定導致繳費壓力大。 

（本文節錄自《有錢人換你做：管好4筆錢，財富滾雪球》，作者為且慢基金投資研究所，由時報出版授權原文轉載，圖文經編輯並增訂小標。）