晚年喪偶、又不想留錢給小孩，財產怎處理才安全？專家：活用1工具

獨居的阿好姨晚年喪偶，雖育有一子、一女，但子女皆已成家立業，未居住在同一城市。阿好姨年紀漸長難免因病痛就醫，每每獨自一人就醫時，就感慨含辛茹苦養育子女成人，老來卻無人承歡膝下，連生病時也未見子女主動願意陪病。

某日與子女言語衝突後，更興起不想讓子女繼承財產的想法，阿好姨的好友阿德聽了她的抱怨，建議阿好姨可以把存款轉到他名下帳戶，這樣阿好姨的子女就無法分到財產。這樣的做法，真的不會引狼入室嗎？

存款轉存他人帳戶，還能拿回嗎？專家：日後難證明「暫存」或「贈與」

筆者在台北市立大學教授通識教育課程「銀向美好的百歲人生」，要求同學們提出他們觀察到的超高齡社會問題，以及解決方案。其中熟齡財務規劃更是重點，如何活用高齡金融商品、服務以及法律制度來守護資產，避免被有心人趁虛而入？

上述阿好姨的案例，反映現代社會家人間照護觀念歧異、情感疏離的現象，而將存款轉存至他人帳戶，則是更危險的做法，是高齡金融剝削的第一步！因為錢沒有貼標籤，存入他人帳戶，日後如何證明是「暫存」或是「贈與」？如何確保阿德日後願意歸還或願意在阿好姨需要接受醫療照護時，給付款項？

其實，阿好姨大可不必意氣用事。如果不想留財產給子女，首先應該好好運用錢財，讓自己在有生之年活得健康、精采、愉快。

目前各地都有針對銀髮族設立的民營健身中心或政府委託設立的銀髮健身俱樂部，是阿好姨規劃日常健身活動的好去處；同時，各縣市公共圖書館、銀髮人才服務據點、社區大學以及大專院校，如台北市立大學「聰明老化跨域創新中心」、非營利組織如世界和平婦女會台灣總會「樂活不老學苑」等，都定期舉辦講座與旅遊，積極參加不但能充實高齡經濟安全知識，提高金融法律素養，避免被詐騙，更能結交良師益友，互助共老！

善用安養信託，避免財產「所託非人」

其次，阿好姨可以多多了解政府長照資源，以及民營照護媒合平台，運用專業照護人力來代替子女陪病、就醫的需求，體諒子女有自己的人生，無法隨侍在側的處境。

同時，藉由拓展自己的社交圈、人脈，阿好姨可以開始物色值得信賴的意定監護人，簽訂意定監護契約，以及運用「安養信託」，以本人當委託人，將部分存款轉入信託帳戶，約定專款專用，同時，選任值得信賴的親友或社福團體擔任信託監察人，信託監察人可以設定複數或順位，確保信託財產運用在阿好姨的人身醫療照護上。

照顧長輩終身未婚，及早布局免成「流沙中年」

台灣即將邁入超高齡社會，除了像阿好姨這樣有子女但是子女不在身邊的案例外，還有許多無子女、離婚的晚年獨居族群，以及因為照顧長輩，終身未婚、脫離職場的「流沙中年」，他們的財務，又該如何及時規劃？

獨生子志明在而立之年就遭逢母親罹癌，他與父親共同照護母親數年至去世，接著年近七旬的父親失智，在長達7、8年的照顧過程中，失去工作、失去女友、家中存款用盡，隨著父親精神行為症狀日漸嚴重，不得不賣掉父親房產，將父親安置在長照機構，開始面臨自己中高齡返回職場的就業挑戰。

回想這段照護歷程，如果志明母親有投保癌症險，家中存款不會因為癌症治療而用罄；如果早些與父親溝通照護方式，聘僱看護、申請長照資源來分擔照顧責任，也許志明可以保住工作。善用金融工具與照護資源，即使身負照顧長輩的重責大任，也不必然要喪失自己的人生。

不過，千金難買早知道，現在的志明，只能鼓起勇氣，報名就業服務處職業訓練課程，期許早日返回職場，以便繼續兼顧假日探視父親的照顧生涯。

（本文作者為高齡金融規劃顧問師）