如果真的活到100歲……你的錢夠用嗎？3種情況試算

隨著筆者受邀演講的次數日漸增多，不免有親友及學員會向筆者吐露對於晚年財務規劃的擔憂。尤其是年逾60歲，享受過台灣經濟起飛、就業機會充分、升遷順暢的熟齡族，最關心的通常不是「退休金」不足，而是「退休」後頓失收入的不安、對老伴健康問題的擔憂、針對晚年失智失能的照護提前布局，以及未來遺產分配等問題。

當然，也有些人已經面臨長輩長照問題，在財務上的確捉襟見肘，想要幫長輩聲請監護／輔助宣告，卻礙於手足間意見不合而進退維谷。熟齡煩惱接踵而來，假使真的活到100歲，該準備多少錢？本文分享3個財務規劃案例。

1.提前退休的保守公教人員

慧芬與先生是擁抱定存的保守公教人員代表，慧芬在歷經照顧失智母親近10年的過程中，本身也憂鬱症纏身，於是決定提前辦理退休，希望減輕工作壓力，好好養生。孰料真正退休後，各種焦慮反而湧上心頭，嚴重時完全記不起剛發生的事情，一度令她懷疑自己是否也罹患失智症？所幸經過神經內科抽血、神經心理學評估、MRI檢查，確定她只是維生素B稍低，並非早發性失智症。而盤點慧芬及先生的資產、保單狀況，她其實不用太操心百歲人生財務規劃。

慧芬雖然提前退休，但是一雙兒女已經成年，慧芬可領月退休金約4萬元，先生年收入及未來屆齡退休的勞保年金加上勞退，再加上他們定存及基金部位約1,500萬，以年報酬3%預估，在先生65歲退休後，兩人年收入也可達150萬，支付慧芬家生活費用，綽綽有餘。加上慧芬夫婦擁有自住的透天厝，可做為未來以房養老補充晚年照護資金來源。先生的分紅保單，除了每年有生存保險金外，保單價值準備金年年增長，百歲時祝壽金以中分紅預估，約2,500萬。

況且慧芬一家四口，醫療保障住院日額都有5,000～6,000元水準，也規劃了實支實付醫療險附約、意外險、防癌險等，尚不至於因為重大疾病而陷入困頓。反倒是慧芬夫婦的理財計劃十分保守，定存部位的報酬率無法抵抗通膨，可以考慮購買娘家附近的住宅，一來方便返家侍親時居住，二來也可以做為未來先生退休後，舉家南遷的退休宅，房地產長期增值的潛力遠勝於繼續放定存。

2.低儲蓄、但坐擁「三宅一生」

慧芬妹妹慧雯年輕時出資代位繼承爺爺遺留的老房，多年後將老房變賣改買現在的孝親房供長輩居住，同時田宅宮不錯的慧雯，把握了台灣房價上漲的長期趨勢，在大學畢業後因為工作收入較一般上班族優渥，陸續購入2間房產，享有自住、孝親房、出租房的「三宅一生」。前幾年適逢疫情，工作受到衝擊，慧雯順勢成為專職家庭主婦。

慧雯公公在台灣早年保單預定利率高達8%時，就幫她先生購買了繳費期滿、年領18萬生存保險金的終身壽險。雖然慧雯夫婦儲備的存款及投資部位看似不高，但是租金收入、加上未來以房養老、保單生存保險金、先生屆齡退休後勞保、勞退、慧雯國保年金，再加上先生分紅保單百歲祝壽金以中分紅預估將近4,000萬，慧雯夫婦百歲人生財務無虞。

當然，慧雯夫婦可以高枕無憂，也是因為夫婦倆及寶貝兒子的醫療保障都已經達住院日額5,000～6,000元水準，也規劃了實支實付醫療險附約、意外險、防癌險等。同時，慧雯夫婦從小就培養獨子自我負責的人生觀，獨子高中時就懂得利用寒暑假到餐飲店打工，早早自立。

3.單親扶養一雙子女，需要安養信託規劃

堪稱女中豪傑，在上海打拚多年、光榮返鄉的曉冬姐，單親、獨自栽培一雙子女，是銀行奉為貴賓的金字塔等級客戶，最迫切需要的是預立遺囑，以安養信託規劃萬一自己晚年失智、失能的照護安排，以及與處於事業衝刺期的子女事先溝通，簽訂意定監護契約、選任值得信賴的意定監護人、安養信託監察人，確保已經成家立業的一雙優秀兒女，不會因為自己突發任何意外、疾病需要長期照顧，而影響子女的工作、生活。

另外，曉冬姐疼愛年幼的孫子女，因此，若盤點百歲人生的財務規劃確定還有餘裕，也可以利用保單規劃，設定身故保險金受益人為孫子女，或是運用「他益信託」，信託受益人設定孫子女，待其成年後再自行運用信託資產。

從以上案例的分析，你是否也學會如何自主安排「晚美人生」了呢？綜合運用儲蓄、房產、退休金、保單，甚至是國民年金，相信你您也能靈活設計出屬於自己的百歲財務規劃。

（本文作者為高齡金融規劃顧問師）