你真的需要長照險嗎？內行人揭投保3大盲區

台灣將在2025年邁入超高齡社會，但長照險投保率仍低，據金管會統計，截至2023年6月底，投保率只有4.32％，許多專家擔心國人對於長照的風險意識不足。究竟長照險投保率低，是否代表國人保障不足？購買長照險，就能轉移長照帶來的財務風險給保險公司嗎？

以下是筆者幾點淺見，姑且稱為長照險的盲區及誤區。

1.做過保單健檢嗎？

長照險的保費並不便宜，許多專家提醒民眾趁年輕時購買長照險，以免年紀大了保費太貴，買不起或不划算。但是其實青壯族群，多為家庭經濟支柱，萬一因為車禍、工作、運動等發生意外失能、甚至意外身故，所導致的家庭經濟負擔，更不可小覷。

因此，筆者一向苦口婆心提醒，在購買失智險、長照險前，應該要進行資產盤點、保單健檢，確實了解自己保障不足的地方，以及保費負擔能力，再來購買失智險、長照險。因為若連基本的意外保障、壽險保障、醫療保障都付之闕如，卻急於購買失智險、長照險，其實是本末倒置。

2.理賠啟動時間跟得上需求嗎？

坊間常以失智症盛行率及照顧費用高昂來做為長照險的銷售訴求，但是市面失智險、長照險的理賠啟動時點，與失智家庭需要的財務補助，存在極大的時間差。

失智症若早期發現且積極延緩退化，不僅生命尊嚴、生活品質得以維護，更能避免落入長期臥床、最終在病床上說再見的命運。然而，照顧得當，平均餘命提高，也意味著龐大的照顧、養老費用，以及遲遲無法達到理賠門檻。

筆者早在十餘年前，就想幫家母投保長期看護險以轉移因為失智症造成的財務風險，奈何當時服務的保險公司只有定期附約，且給付條件嚴苛，需經專科醫師診斷，符合下列情況中的3項或3項以上者：

1. 無法自行起床
2. 無法自己走動
3. 無法自己進食
4. 無法自己沐浴
5. 無法自己穿脫衣服
6. 無法自己如廁

如今看來，即便當時投保，以我們9年多來積極花時間、心力、金錢照顧家母，自費聘僱照顧服務員提供居家服務，並且使用政府長照服務，延緩她的失智症惡化的情況下，維持其CDR（臨床失智評估量表）分數為1分，理賠仍然無法啟動。

這期間，我們每月支出不下4萬元，若加計家母原本的住宿費用、生活費、醫藥費用、醫療耗材如血糖測試紙及敢動褲等固定消耗品，以及子女遠距往返交通費用等，這幾年下來的花費更高達數百萬元。

3.失智、失能到什麼程度，才能獲得理賠？

依據衛福部2011年資料統計，失智個案（929人）中，CDR分數及失能程度分析，失智症中､重度（CDR 2分、3分）符合商業失智險理賠條件者，僅占12.16%、13.45%。以失能程度綜合分析，中、重度失能者，亦僅占12.1%、31.6%。

由此推估，若民眾以為罹患失智症就能夠得到目前市場上失智險、長照險理賠，期待與實際理賠狀況，恐會有極大的落差。

目前市面上失智險的理賠條件多為中度，也就是CDR 2分。即使以進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣等6項日常生活自理能力，持續存有3項以上障礙來做為理賠給付條件，亦與家屬期待的理賠啟動時點有很大的落差，因為失智者不是「完全不能」，而是「不能獨自完成」上述日常生活行為。

誤區：主管機關與業者、民眾需求的距離

筆者記得2015年考選部舉辦的人身保險經紀人測驗申論題之一，就是「稅負適格型長照保險」，但是老實說，依照當年主管機關公佈的示範條款設計出來的長照保險，筆者壓根兒不想買！

因為主管機關為提高本類型保險商品之可負擔性（白話文：平價的長照險），示範條款以考慮脫退率不提供解約金、不提供保險單借款、不提供保險費自動墊繳、不含身故給付為前提設計。另外，將免責期從當時市面上長期看護保險一般規定的90天，延長為最高可至180天，也就是失能狀態須達6個月才能獲保險給付。

以為推出保費便宜的長照險就能獲得民眾青睞，其實是長照險行銷的誤區！民眾財務能力不同、保障需求不同，還本、不還本只要招攬時說明清楚，自能滿足不同族群的需求，並非保費便宜就能提高長照險投保率。且落入長期照顧狀態的家庭，更需要的是及時雨。

可惜主管機關的思維仍停留在主導保費定價便宜化，而業者期待多年的「稅負適格」商機，多年後也依然飄在半空中。

百歲人生不只帶來長照風險，健康到老才是王道

筆者認為，與其因為擔心失智而一窩蜂購買名稱中包含長照､失智的保險，不如先全面檢視既有的保單。

若已經投保相當金額的醫療險、意外險，則可以定時定額投資基金的方式，來穩健儲備老年所需要的照顧費用及養老金，或是以有生存保險金的壽險、以年金險為平台的投資型保單，做為晚年的資金來源，再搭配意定監護、安養信託，更能確保晚年照護的資金無虞及資金安全，避免僅顧及財富傳承卻發生養兒「妨」老的憾事。

另外，學習管理慢性疾病、預防延緩失智、養成規律運動的習慣，保持健康的生活型態，儲備健康存摺，聰明老化，更能實質降低百歲人生的財務風險。

（本文作者為高齡金融規劃顧問師）