什麼時候可以沒有經濟壓力輕鬆退休？理財達人提出這3個條件

退休必須具備的三個資格，依序是「有房子」、「有存款」，以及「有保險」。

為什麼「有房子」在優先次序上的順位，比「有存款」要更前面呢？因為房價動輒千百萬，絕對不是一般尋常百姓可以輕鬆付款的，必須靠退休前的穩定薪資收入和穩健的投資收益雙管齊下，才有辦法達成買房的夢想。

此外，除非曾因特殊題材造成房價短期飆漲的地區有可能泡沫外，否則台灣大都會區的房價長期來看，都是易漲難跌，當然應該儘早買房才對。以我為例，我在30歲買的房子，當年1坪23萬，如果我現在退休才去買，1坪已經80萬，我肯定買完就兩手空空了。

該有多少存款才夠？

有了房子之後，該有多少存款才能退休呢？這要分兩個層面綜合考量，一是你期待的生活品質，二是你對投資獲利的依賴。

對生活品質的要求愈高（奢侈豪華），對投資獲利的依賴愈低（只靠定存），那麼你要準備的存款就要非常多。反之，你只求衣食不缺，又靠投資維生，當然就不必準備太多錢了。但是風險相對很大，不可不慎，千萬別以為自己是股神。

因此，我的建議是採中庸之道，別讓退休生活太拮据，也別高估投資報酬率，讓這個應該準備的金額，是大部分人都能做到的。

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每個人究竟需要多少錢才能退休？不可能、也不應該有標準答案，所以提供一個「計算公式」，比提供一個「絕對數字」更有參考價值。這個公式牽涉兩個變數，一是對未來生活開銷的假設，二是對未來投資報酬的假設，如果碰到股災延續，錢全部套牢怎麼辦？為避免生活困窘，要多準備至少兩年的生活費。公式如下：

（一年生活費÷投資報酬率）＋兩年生活費＝退休準備金

以我們夫婦為例，一年應該只要50萬，就足夠應付基本生活開銷。投資報酬率設定為5%，套入公式，也就是一對夫妻至少應該準備1,100萬的退休金。

請注意，我說的5%投資報酬率，是指「每年都能達成的」，而不是「多年平均的」。前者才能保障你真實的退休生活，後者只是數學模型，起伏太大、無濟於事，所以我才用比較可行的5%做目標。

規劃保險應注重廣度

最後來談「有保險」。退休之後，身體健康多少都會亮紅燈，絕對不如年輕力壯的時期，上醫院看病的次數只會多不會少。大家雖然都有健保，但也都知道健保給付很浮濫，也都擔心健保很可能會破產，所以投保醫療險絕對是非常必要的。愈晚投保當然愈貴，所以一定要趁年輕的時候就開始投保，這樣保費相對便宜得多。

醫療險要保多少？我的態度是「廣度」要夠，要涵蓋所有的疾病、意外；但「深度」倒不用太在乎，因為沒有人想要靠保險賺錢，甚至希望能回本，能不理賠才是最高目標。因此又何必付太多保費，希望得到最多理賠呢？把錢省下來，進行穩健投資，我認為更保險。

（本文節錄自《年年18%，一生理財這樣做就對了》，作者為平民理財達人施昇輝。由天下雜誌授權康健雜誌原文轉載，圖片、小標經編輯增修。）

《康健》提醒您，本書觀點為作者個人經驗，不代表本公司立場，請審慎評估投資風險。