癌症險爭議頻傳　投保掌握2大原則保障最大化

重大疾病當中，癌症理賠率最高

鑑於國內罹癌人數不斷增加，民眾對相關保險需求愈來愈高，依據國立陽明交通大學醫學院執行副院長吳俊穎醫師的研究顯示，目前國內各類重大疾病當中，理賠率最高的就是癌症，比重達81%，高水位理賠率意味著：一旦保戶罹癌，保險對於保戶所能發揮的風險轉嫁效益，比其它險種扮演更關鍵的角色。

但你知道嗎？近5年來，金融消費評議中心統計發現，癌症及其併發症認定相關爭議申訴案件翻倍增長！根據財團法人金融消費評議中心統計，2017至2021年的近5年來，保戶與保險公司有關癌症及其併發症認定的爭議申訴案件急速增加，從每年僅約30至40件，2019年爆增至首度破100件爭議，數量倍增。

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癌症險理賠爭議有5大部分　

上述數字顯示，有太多民眾即使買了保險，卻在遭受罹癌打擊之際，申請不到保險理賠。原因為何？從實務上來看，癌症險的理賠爭議，主要是發生在診斷、治療、手術及住院給付、癌症病史告知、帶病投保等5個部分。

民眾在購買相關癌症險時，究竟應注意哪些事項？

1.標靶、化療自費額超高，建議保單一次性給付額度超過200萬

首先，購買癌症險時，務必把握「優先考慮一次性大額給付險種」，以及「實支實付醫療險買好買滿」兩大原則，才能達到風險轉嫁，將醫療保障最大化。

由於癌症治療初期花費相當昂貴，民眾在規劃醫療險、癌症險保單時，應注意保單在罹病初期就可得到一次性高額給付，用以支應包括標靶藥物、化療等高額健保自費項目。

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至於一次性給付的額度應該多少才夠？考量標靶藥物費用昂貴，健保給付標準又比較嚴苛，建議保單的一次性給付額度應該要有200萬至300萬元水準。

2.實支實付醫療險保單不可少

其次，癌症治療勢必反覆就醫、住院，規劃保單時，也應要留意備妥「長期抗戰」的準備金。

從癌症險的角度來看，在癌症治療過程中，很多支出費用跟住院費用（例如診斷癌症所作的檢查與處置），並不在癌症險的理賠範圍內，此時就需要透過實支實付型保單來補強。

因此，建議可以買2至3張的實支實付型保單，其中至少要有一張保單是可以使用醫療收據副本理賠的保單，這樣才能避免在僅有一張收據正本情況下，無法向多家保險公司申請理賠給付。

3.癌症爭議爆增，癌症理賠以「治療」為要件

最後提醒大家，癌症險的理賠是以「治療」為要件，不是「診斷」癌症，在確診過程中，有很多支出費用跟住院都不在癌症險理賠範圍內，如果支出費用不是「治療」癌症的醫療行為，很可能遭拒賠。

因此，才會需要其他類型的保單（如實支實付型保單）來支援補強，這也意味著，民眾在規劃癌症險保單時，必須考量每個階段不同需求，在風險轉換的介面，才能滿足讓保障達到無縫接軌的需求。

（本文作者為北宇管理顧問有限公司總經理）