新台幣兌美元攻上27字頭　想買美元保單的人注意4原則

今年以來（截至5月7日），有別於日圓、韓圜等亞幣兌美元都是貶值，人民幣兌美元僅微幅升值1.2％，新台幣兌美元的升幅多達2.15％，當仁不讓坐上「最強亞洲貨幣」的寶座，而且遙遙領先美元指數的0.98％升幅，也讓在國內詢問度原本就居高不下的美元保單，買氣比以往更熱絡。

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根據金管會統計，今年前2月，美元保單FYP（新契約保費收入）36.51億美元（約新台幣1,015億元），年增率為20％，其中投資型保單貢獻了折合新台幣約504億元的保費收入，年增率141％，傳統型保單的部分反而比去年同期減少近2成。

從數據來看，國人搶進美元保單，仍是為了賺取雙率（匯率、利率）、強迫儲蓄、資產配置等「投資」為主的考量。目前市面上美元保單的宣告利率2.5％～3％，為了吸引客戶，今年5月，富邦、元大、台灣人壽3家大型壽險公司皆調漲美元保單的宣告利率至2.9％～3.3％左右不等，可望再掀起另一波熱潮。（推薦閱讀：上市不到一週就大賣150億的「存股概念」投資型保單，值得投入嗎？）

現在到底該不該買美元保單？投資人投入之前，應該先想清楚下列事情：

• 確認自己有沒有避稅或對美元資產的需求

這是最基本且重要的考慮項目。長年以來，國人喜歡將保單視為投資理財的商品，卻忽略了保險的本質是「未雨綢繆」，防範風險，而不是讓資產增值，若經過評估後，除非本身有替子女存出國費用、旅遊金，或者之後要在海外置產、做生意、度過退休生活等需求，否則沒有非要「逢低進場」買美元保單不可。

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• 確保至少未來6年都能繳出保費，一旦違約就很難保本

若你是現在剛好手上多出一筆閒錢，就想要投入美元保單的話，還是要三思而行，因為一般外幣投資型保單都有至少6年的閉鎖期，在這期間若提前解約，就要付違約金。若真的要買美元保單，一定要確保在閉鎖期內能年年繳出保費，萬一其中某一年繳不出來，被迫解約，扣掉違約金後，即使美元升值，極有可能連本金都拿不回來。（推薦閱讀：好想買美股又怕套在高點？新手、保守投資人把握這幾招）

• 宣告利率不等於實際報酬率，先想想有沒有其他更適合自己的投資商品

很多業務員會以「美元保單的宣告利率遠高於定存」的話術來打動投資人，但務必搞清楚：「宣告利率」不等於「實際報酬率」，前者是保險公司將保費收入去投資後的報酬率，再扣除必要成本及費用後所訂定的，也就是說，宣告利率並不固定（所以保險公司通常會每個月公布一次宣告利率），更不是保證投資人可以拿到的報酬率。

而且，即便現在美元的價位便宜，但在美元利率維持在低檔的趨勢下，即使沒有違約，扣除保單的資金成本、每年1％～2％的通貨膨脹率之後，依舊不該期待美元保單帶來太高的投報率。

對於投資屬性保守，又想追求報酬率優於定存的人，除了美元保單外，其實還有很多選擇，對於波動承受度相對高的，可以選擇高股息基金或ETF，承受度比較低的，也可以買債券型基金或ETF；若是對美元有所需求，可以買美元計價的上述商品。

若能長期持有股息基金或ETF、債券型基金或ETF，不管是單筆或定期定額介入、美元計價或新台幣計價，都可以賺取收益，而且要獲得高於美元保單的報酬率並不難；更重要的是，一旦你有變現的需求，這些商品不像保單一樣，有違約金來侵蝕你的利潤。（推薦閱讀：預見美國新局 三個升級掌握頭等艙投資術）

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• 手上已有美元保單的投資人 可考慮分批換匯

手上已有美元保單，而且還在繳費的人，就是不同的邏輯了。現階段新台幣波動空間大，需要美元的人確實可以考慮分批換匯。人稱「大佛」的外匯專家李其展建議，新台幣兌美元每變動2～3角便進場一批，比方說從28元開始買進、設定每變動2角就進場一次的人，就在28、27.8、27.6元等價位分批布局。至於要變動多少再進場，就視個人情況來做彈性的調整了。