保險業務員建議我把壽險轉換成醫療險　我該這麼做嗎？

終身壽險具有高度儲蓄功能，保費結構中有很大比率，可以視為保戶存在保險公司的儲蓄，這部分的錢，專業名詞叫做保險價值；在離開人世前，保戶其實是有權利處分自己這筆儲蓄金的，這就是保單活化。

保單活化有4種方式：全部解約、部分解約、保單借款和保單轉換。前3種可以為退休養老生活帶來現金收入，第4種則是用保險轉嫁長壽風險，例如可以把壽險換成年金險、醫療險或長照險。

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因應人口老化　金管會力推保單活化

金管會在103年7月15日發布「保險業競爭力提升方案」，為因應老年生活需要，大力推動活化保單，開放功能性「保險契約轉換」，提供保戶得在不增加保費支出的原則下，讓許多滿手壽險保單的老人家，可以轉換成退休後年金險、高齡保障所需醫療險、長期照顧險等3大險種。（推薦閱讀：壽險解約金飆逾4千億，我該解約保單拚理財嗎？）

保單活化要注意哪些重點？

民眾在衡量是否要活化保單時，一定要注意的事項有哪些呢？

1. 轉換前，保險公司應該要揭露相關資訊

保戶申請保險契約轉換時，壽險公司應製作「適合度評估確認書」，用測驗的方式評估保戶是否適合保單轉換；同時提供「利益比較暨權益說明書」，讓保戶清楚知道變更前後保單權益改變的差異，上面會記載保險金額、保險期間、保險費，以及保險給付項目等重要事項。

2. 轉換的保單種類有限制

僅能以自己原有含死亡保障的壽險保單，轉換成年金險、醫療險、長期照顧險等3大險種。

3. 防止惡性轉換，保險業務員不可從客戶轉換保單行為中獲利

因此，主管機關禁止各壽險公司就契約轉換退補差額部分發給保險業務員額外佣酬或其他利益。

轉換後，保戶在3年內可以反悔，回復原保單權益

保戶行使此項權利時，保險公司必須無條件讓保戶回復原有保險契約的權利，讓保戶可以放心嘗試轉換，發現不適合不會沒有挽回的機會。但是要注意，如果已經領過保險給付的保戶就不能反悔了。

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什麼樣的人適合轉換保單？

金管會大力推動保單活化的目的，是針對許多銀髮族滿手終身壽險保單，卻沒有醫療險、年金險伙長照險等轉嫁長壽風險的工具。許多人會質疑，銀髮族繳納多年的壽險保單，預定利率都比較高，在低利率時代將高利率保單做轉換是不智之舉，但如果眼前就有一塊很大的長壽風險缺口，例如醫療費用保障不足、未來生活費沒有著落，如果還堅持報酬率的話，就忽視了保險的意義。（推薦閱讀：選擇「保單轉換」前，一定要牢記的4大關鍵重點！）

尤其，手上沒有醫療險、長照險的銀髮族，這個年紀要重新投保，保費並不便宜，此時若運用保單轉換，在不增加經濟負擔的情況下，將原持有的傳統壽險保單，轉換成長照險或醫療險，不失為一個選擇；退休金準備不足，以目前的理財規劃狀況，無法滿足老年退休生活的，也可以思考轉換的可能性。

（本文作者為北宇管理顧問有限公司總經理）