怎麼教成年還單身的子女規劃保險？

獨立自主的成年人，確實要學會為自己規劃妥善的風險轉移計畫，一旦人生出現無法預料的狀況時，藉由保險所提供的財務槓桿，讓自己不至於變成他人的負擔。

保險規劃應該從年輕就開始

年輕人一般而言身強體壯，甚少因為疾病導致死亡或失能，重症住院機會也不高，除了一些特殊案例外，也很少是家庭的經濟支柱，所以，像小張這樣年紀的人，在經濟獨立、財力卻又十分有限的狀況下，應優先考慮購買定期型保險，因為在預算有限的狀況下，如果購買較貴的終身型保險，很可能會發生預算排擠，且保額偏低的情形，雖然長期風險規劃非常重要，愈年輕規劃成本也愈低，但年輕人最需要的是轉嫁突如其來發生的風險，將有限預算花在刀口上。（推薦閱讀：主約搭附約效益高　買保險重視CP值　花小錢也能買到「好保險」）

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至於險種部分，單身年輕人可以優先考慮以下幾種保險：

1.定期壽險

如前面所提到，年輕人一出社會就變成原家庭的經濟支柱，這種狀況並不多，也就是說，家人並不會因為自己的死亡而陷入經濟困境，因此，建議選擇最經濟的定期壽險商品投保，保額200萬元，大約就是幫自己準備喪葬費用的概念，別讓家人在傷心之餘，還得為自己籌措喪葬費用。

2.定期醫療險

據衛福部統計，2018年台灣每人經常性醫療保健支出為4萬7千元台幣，是年輕人工作將近2個月的收入，若不幸罹患癌症，或選擇治療效果較佳的新式手術，醫療費用更是驚人，所以醫療險規劃是重中之重。

醫療險也有終身型，市場上常有人在爭議到底該投保定期型或終身型醫療險為佳？但在年輕人身上，基於預算考量，建議投保定期型實支實付醫療險。（推薦閱讀：癌症治療保險產品種類多，究竟該怎麼選？）

3.意外險

年輕人為什麼要買意外險？一是，年輕人健康狀態相較於其他年齡層更好，因而比起患病，意外風險才是這個階段最突出的缺口；二是，對於奮鬥中的年輕人來說，意外險相對來說保費可愛。

意外險原本就是一年一約，提供被保險人發生死亡或失能狀況時的理賠，同時間也可以附加傷害醫療給付附加條款（實支實付型），讓原本就短小精悍的意外險，功能更加齊全到位。

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4.定期癌症險

癌症不再是老年人專利，年輕罹癌人數攀升，分析衛福部國健署1997～2017年癌症登記報告顯示，20年來，20～39歲新增癌症人數逐年增加，1997年有5,157人，2017年為6,005人，成長率逾16%。

隨著癌症的年輕化，一旦罹患癌症，醫療、後續照顧等費用動值百萬以上起跳，往往讓人花光所有積蓄，甚至拖累家人。建議先選擇一次性給付的險種，一旦罹癌，可以及時獲得一筆理賠金，既能安心接受治療，還能用來支應後續的醫療照顧費用。建議年輕人先以定期型為優先，發揮保險杠桿的最大效益，是將來收入變化在考慮規劃終身型癌症險。

（本文作者為北宇管理顧問有限公司總經理劉北元）