新醫材、新藥多數要自費　醫療險搭配哪些附約最能滿足老後需求？

葉柏宏指出， 隨著醫療進步與二代健保的實施，民眾有愈來愈多機會會選擇健保不給付的自費藥物或醫療器材，而做這樣的選擇，勢必要額外付出相對的費用，比方手術科技的日新月異，許多微創手術都要價不斐，再加上高價醫材，10~30萬元都算常見花費。建議先購買一張可保障終身的終身醫療險，附加實支實付型醫療險附約，規劃全方位保障的醫療保險，以滿足退休後的醫療需求。

醫療險種類眾多，包括住院日額、手術、癌症、重大疾病/特定傷病、失能、重大傷病、意外醫療、實支實付、失能等；簡單來分，醫療險可分為「住院日額型」與「實支實付型」這兩大類。（推薦閱讀：健保聲聲漲　如何用保險將錢花刀口防「醫不起」？ 投保前必看4重點）

（圖片來源 / 陳德信攝）

1. 「住院日額型」醫療險：

採定額給付概念，以住院天數乘上固定金額，保戶住院幾天就給多少錢（又稱「日額給付」），手術給付則採定額給付的方式，以購買1,000元住院醫療保單為例，定額手術給付通常依據嚴重程度，給付的額度為1,000~8 萬元不等。這類型醫療保單給付，雖與實際在醫院裡花了多少自費治療費用沒有關係，但定額給付仍可以做為補償住院產生的損失（例如：薪資、看護費用、購買營養品）。

2. 「實支實付型」醫療險：

採使用損失補償的概念（醫療費花多少賠多少），當在醫院進行必要的自費治療項目時，可以在一定額度內理賠，這類保單理賠項目主要分為病房費、手術費及醫療雜費等3大類，大多分項有各自的理賠限額，也有的保單是設計為合併計算，保戶可以在上限範圍內選擇最好的醫材；此外，有些公司的實支實付型醫療險不接受副本理賠，在理賠申請時需特別留意。

民眾若預算允許，建議兩種保單都可以選購，達到建構全方位保障的效果。