保單條款的條件優於示範條款，業務員說的我該信嗎？

但是，凡事都認真以對的玉芝，把這張保單的契約條款拿出來看，一連翻了好幾次，就是不見任何有關「妊娠併發症」給付這一項。只有在契約條款「除外責任」中，看到「懷孕、流產或分娩及其併發症。但下列情形不在此限：一、懷孕相關疾病…二、因醫療行為所必要之流產…，以及三、醫療行為必要之剖腹產，並符合『產程遲滯』、『胎兒窘迫』以及『胎頭骨盆不對稱』等情形者。」

對於保險公司來說，除外項目越多，理賠風險也就越低。所以行政院金管會站在為保戶把關的前提下，早已針對日額給付及實支實付型住院醫療險，定出「住院醫療費用保險單示範條款」，以便各保險公司在設計保單時，做為「提供最低基礎保障」的參考。

正因為除外條款的嚴苛與寬鬆，與保戶所繳的保費息息相關。所以，目前各家保險公司保單的除外條款，也多半是比照示範條款辦理。而有少數幾家保險公司，會在DM中特別註明有「妊娠併發症」給付這一項，但契約條款中完全看不到有這一項；或甚至在給付項目中，將原先列在「除外條款」中，「不屬於除外條款」的狀況（例如「剖腹產」），獨立成一給付項目。

但如果真正看過示範條款的人，都知道「懷孕相關疾病、因醫療行為所必要的流產與剖腹產」，本來就是保險公司住院醫療險必須理賠的範圍，也就不會因為保險公司多了這樣「保障」，就輕易相信「自己買到最優惠保單」。

事實上，雖然購買保險是投資理財行為當中的一環，但保單未來能不能領到理賠金？能夠領到多少理賠金？說到底，完全就是「法律問題」，而跟DM或業務員的行銷話術全然無關。

所以，建議保戶下次在聽到任何「比其他保險公司或保單『好康』」時，最好請業務員拿著保單條款，並明確指出它是在第幾頁、第幾條、第幾項中出現？且與「示範條款」逐字比對之下，真的有特別「優惠」。如此一來，才能確保自己買到的保單，真的是市場上最「優」的標的！

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