上億房產險遭變賣！專家：提早做這些事，失智也能守住老本

國寶級鬼故事大師司馬中原，於2024年初因罹患急性肺炎過世，享耆壽90歲。司馬中原一生靠著寫作、講鬼故事累積不少家產，光是名下房產市值就上看2億元。

據報導，司馬中原曾經中風過，也有失智跡象，晚年並不算平靜。2018年，司馬中原喪偶後曾陷入桃色風波，疑似與小他32歲的已婚女子曖昧，因此想賣掉價值1億元的透天別墅，引發子女的保護家產大作戰。

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預備保險計劃，照顧晚年生活

在晚年失智或無法處理事務的情況下，如何有效保全自己或長輩的資產，也是非常常見且重要的課題。

最好的做法是在當事人意志還很清楚時，就先做好保險計劃，透過儲蓄險、年金險、長照險、失能險等，照顧自己的晚年生活。

然而，也曾有案例是，保險金給付下來時，被保險人已經失智或中風，無法依照自己的意志來使用這些錢，這時則可以透過信託的方式，將財產交由受託人代為管理。

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設定信託，守護老年資產

所謂信託，是把資金交給受託人（例如銀行）管理、同時由信託監察人監督，受託人要動用信託資產時，必須由監察人同意。

這個機制的好處是能達到「管錢的人不管事，管事的人不管錢」，一旦老後發生失能、失智等，無法自理生活或管理財產的清況時，受託人可以依照信託合約內容照顧委託人的生活。更重要的是，若遇到詐騙事件，信託也會是保全資產的一道防線，避免受騙上當、老本不保。

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聲請輔助宣告、監護宣告，可保住財產

若是長輩已經沒有能力自行處理財產事務，也就無法簽訂信託合約或保險合約，這時可以考慮以下2種途徑：

1.輔助宣告

家人可以考慮向法院聲請輔助宣告，讓長輩透過公證程序，選定自己的監護人。

2.監護宣告

由親屬向法院聲請監護宣告，選定監護人，在監護人的把關之下處理財產。

取得監護宣告前，任意動用長輩財產恐觸法

要特別注意的重要觀念是，在取得監護宣告前，子女不得任意使用、處理長輩的財產，例如：出售其不動產，或是自行到ATM提款等。

這些行為最好要取得長輩的書面委託，或至少動用的資金得合理使用在長輩身上（例如：支付醫藥費、生活費等），並留下各項收支明細及收據，否則有觸犯刑事責任的疑慮。

（本文節錄自《遺產與贈與的節稅細節》，作者為胡碩勻，由任性出版授權原文轉載，圖文經編輯並增訂小標。）