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財經專家、news98財經一路發節目主持人

4步驟規劃退休財務 活出銀髮自信心

作者:阮慕驊(財經專家、news98財經一路發節目主持人)2018-09-10 00:00:00.0

(圖片來源:shutterstock)

退休原本是件令人期待的事,但如今全球卻蔓延著一股退休恐慌潮!王大哥是高階公務員,近來挺不快樂的,原本期待退休的他,因為年金改革,退休金所得替代率一下子從85%掉到65%,讓原本自信滿滿的他,開始擔心老後生活。同樣的現象,出現在歐洲及美國,時勢所趨下,目標理財基金開始熱銷,退休金要及早規劃漸漸深入人心。

筆者今年出席了幾場活動,主題不約而同地都是針對目標理財,鎖定有薪階級,推出了10年、20年,甚至30年的目標投資規劃,說穿了,就是針對老後,從現在起做長期的規劃和準備。

退休金需要做30年這麼長期的規劃?許多人會有的共同疑問。這基本觀念是:愈早準備退休金,就愈可運用時間攤平風險,或累積獲利,也可以降低每期投入的金額,達成理財目標的機會也愈大,所以能及早準備是最好不過了。

退休金的投資規劃有兩種,一種是單筆投入,另一種是分期投入,筆者建議的方式是分期投入。因為單筆投入的風險較大,分期投入的風險性較小,但分期投入需要時間累積報酬,所以愈早開始愈好。

至於退休金規劃的步驟有4,首先是評估退休年齡與所得替代率;第二是評估分期可投資金額,及逐步可增加投資金額;第三是評估投資報酬率及所需運用工具;第四是按時檢視並修改投資計劃。

以王大哥的例子,所得替代率少掉20%,月退金每月減少3萬元左右,他距退休還有5年,需在此期間內建立起一筆約500~600萬元的退休金,以補足所得替代率缺口。若以每年報酬率5%,投資5年計算,王大哥每月需投入本金約8萬元,退休時才可以有筆544萬元的自備退休金。

但同樣例子,若王大哥早在20年前就做準備,那他只要每月投入13,000元,20年後同樣每年5%報酬率就可以有530萬元的退休金。

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拉長準備時間除了降低每期投入金額,減輕負擔外,另外的好處就是可以採取相對較低風險的投資策略,例如以全球型股票基金取代區域型,或是單一國家股票型基金。當然也可以採取股債兼具的平衡型基金取代單一股票型基金。

筆者文初所言的目標投資基金就是以全球型的股債配置為主,主因也是考量長期投資的風險因素。這類投資策略拉長到20年到30年期,愈是到期末,投資組合的風險要愈低。因為好不容易累積了一筆可觀的本金及報酬,若是在最後一刻大幅虧損不就全功盡棄,因此投資組合的風險程度,應隨著時間的遞延而降低。這保本式的退休金規劃法,時間周期是必要條件,類似王大哥的例子恐怕就無從如法炮製。

千金難買早知道,退休年金改革沒有人知道還會不會一改再改,這股危機意識正在台灣蔓延開來,軍公務人員的理財課開始一堂一堂的開課,筆者的經驗是聽課者90%都未開始規劃自備的退休金。不過,走出第一步是最重要的開始,無論何時何地,開始思考並採取行動規劃退休才是正途,千萬別因錯過了時機而舉足不前。

綜觀有些先進國家的退休所得替代率可達到85%,主要是靠三層支柱規劃,第一層就是自備的退休金,其次是社會退休金,再來是企業退休金,三層安全網架構下的退休金制度才能確保退休生活的安穩。台灣顯然在這方面還跟不上先進國家的腳步。

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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