李雪雯

理財高手、保險達人
保險
保額是年收入10倍、保費是年收入1/10,保險雙十原則會是世紀謊言嗎?
畢業後,好不容易找到一份工作的進祥,薪水剛好是時下最流行的22K。因為收入不高,為了避免自己因為各項風險而造成家中財務負擔,他選擇透過保險來移轉風險。 只不過,他在上網搜集投保資訊時,看到有關「雙十原則(保額是年收入10倍、保費是年收入1/10)」的正反論戰。反對的人說:雙十原則根本就是不切實際的世紀謊言。進祥一時之間,也弄不清楚到底誰是誰非? 當然,雙十原則並非是完全巔仆不破的定律,只不過,假設保戶的手邊完全沒有一個標準做依據,如何知道他(她)所買的保單組合保費要降到多少,才能叫做合理? 理由一是:保障沒有辦法買到「滿」的,因為那是一條無止盡的路,永遠不可能達到;其次,保障可以逐步增加,所以,每一階段在投保時,應該看的是「預算」,而不是「保障應該多少」。 因此,剛出社會、薪水又不高的年輕人,保障雖不一定要控制在「年收入10倍」(也就是保額可以更高),但是,「保費是月薪1/10的水準」應該算是最基本的原則。 畢竟,這些人收入少,而其他許多項都需要支出,特別是定期定額投資與投資自己,都是很花錢的。而且,如果善用定期險的搭配,保費甚至是年收入的5%都有可能。 實際以保費進行舉例,假設以月薪22K的25歲上班族為例,如果以「雙十原則」來看,應該買的身故、全殘保障總額是264萬元、年繳保費應該控制在2.64萬元以內。 如果業務員都是以終身壽險與終身醫療險(每日住院給付1000元為例)做搭配,20年繳費的年繳保費就要9萬6000多元。這足足是22K上班族年收入近四成(40%)的費用,扣掉這筆保費之後,這位年輕人等於每月只剩下不到1萬4000元可以吃飯、繳房租及支付日常生活開銷。 一旦保戶能夠把預算的概念,加入到保單組合之中,並用此要求業務員重新規劃,保費真的是可以降到最低。實際以下表為例,如果懂得選擇「低保費、高保障」的定期險附約,整體保費不但可以降到9%,甚至5%以下都有可能,而且,整體壽險保障還能比原本264萬元高出甚多(分別為500萬及1000萬)。 所以,也許「雙十原則」在許多保險業務員心目中,是個不值一提的世紀謊言,但將保費控制在月薪1/10,卻至少是評量一位業務員有否幫保戶的保費降到最低的重要原則。因為,買保險不只看保障是否充足,更該看能否在符合保戶最低預算下,買到最充足的保障! 生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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選擇「保單轉換」前,一定要牢記的4大關鍵重點!
           為因應高齡化社會老年生活需要,金管會趕在8月底前,通過了「人身保險業保險契約轉換及繳費年期變更自律規範」修正案,讓民眾可以在不增加保費支出的情況下,選擇將含有「死亡保障(身故保險金)」的保單,轉換成健康險(含長期照護保險)或年金保險。 金管會為了讓廣大保戶「放心」,還規定各保險公司在辦理保單轉換時,必須力守三原則:一是保戶轉換後3年內若後悔,保險公司必須無條件恢復原有保單;二是轉換過程中資訊必須透明,所有保戶權益變化,保險公司必須講解清楚;三是保險公司在轉換過程中「絕對不可獲利」,即舊有高利率保單的利差,不得因保單轉換而讓保險公司出現利益,強調保戶選擇轉換當下的保單價值不因保單轉換而受。 根據壽險業者的預估,台灣超過50歲以上、單純只有壽險保障的終身壽險保單,估計高達300~350萬張,累計保單價值達新台幣1.5兆元,若有10%保戶選擇轉換,就有約1500億元可以供老年生活所需,有助減少政府的財政負擔。 為了因應新的政策,有幾家跑得快的業者,已經著手推出可轉換保單供保戶選擇,例如率先開跑的國泰人壽,已備妥年金、長期看護、住院醫療3張專屬保單供潛在保戶自由選;新光人壽將主推長期看護險、醫療險,富邦人壽則鎖定長期看護險。 但是根據政治大學風險管理與保險學系教授張士傑的看法,會願意提供保戶轉換的壽險公司,一定是手上過去高利率舊保單較多,除非有立即的資金需求,否則任何交易「B永遠小於A」。因此,在此特別提醒對保單轉換有興趣的保戶,一定要有以下的關鍵重點: 一、注意「3年反悔期」的陷阱。為避免保戶在轉換後反悔了,主管機關規定,轉換後三年內,保戶若反悔,可以回復轉換前的舊保單,但這三年期間若發生健康險的給付,或已領取年金給付,就不能再回復。 二、除了保單轉換,也可以考慮「部分解約」,特別是保單預定利率3%以上保單,也許保單部分解約還比較「有利」。這個理由前面已經解釋過了,其原因就像是由高利定存,轉低利定存的道理是一樣的。 三、慎選轉換後的保單內容。事實上,不論是住院醫療險、年金險或長看險,保戶不只是選類別,還要清楚知道轉換之後,到底在什麼情況下,一定可以拿到保險金?可以拿到多少?可以拿多久?且必須進行「整體」考量。 四、不是所有風險,都一定要靠保險來解決。特別是如果資產累積得夠多的話,根本不用考慮「保單轉換」的問題;同樣的道理,如果儲存的金額不夠多,就算進行保單轉換,也沒有多大利益可圖。 假設民眾是非常有錢的人,根本不需要任何保險。所以,重點不在於「我有不同的風險,需要靠不同的保單來分攤風險」,而是「我有沒有準備好這一生需要的資產,以供未來任何風險發生時使用」? 生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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