李雪雯

理財高手、保險達人
保險
保單條款的條件優於示範條款,業務員說的我該信嗎?
有習慣性流產的玉芝,為了能夠一圓當媽媽的夢想,努力試著各種成功懷孕的方法。她的一位在從事保險業務員的大學同學,聽說了玉芝的情形,除了提供相關就醫資訊並給她加油打氣之外,還向她推薦自家公司所推出的住院醫療險。其理由是:這家公司號稱有特別針對「妊娠併發症」這一項提供保障。 但是,凡事都認真以對的玉芝,把這張保單的契約條款拿出來看,一連翻了好幾次,就是不見任何有關「妊娠併發症」給付這一項。只有在契約條款「除外責任」中,看到「懷孕、流產或分娩及其併發症。但下列情形不在此限:一、懷孕相關疾病…二、因醫療行為所必要之流產…,以及三、醫療行為必要之剖腹產,並符合『產程遲滯』、『胎兒窘迫』以及『胎頭骨盆不對稱』等情形者。」 對於保險公司來說,除外項目越多,理賠風險也就越低。所以行政院金管會站在為保戶把關的前提下,早已針對日額給付及實支實付型住院醫療險,定出「住院醫療費用保險單示範條款」,以便各保險公司在設計保單時,做為「提供最低基礎保障」的參考。 正因為除外條款的嚴苛與寬鬆,與保戶所繳的保費息息相關。所以,目前各家保險公司保單的除外條款,也多半是比照示範條款辦理。而有少數幾家保險公司,會在DM中特別註明有「妊娠併發症」給付這一項,但契約條款中完全看不到有這一項;或甚至在給付項目中,將原先列在「除外條款」中,「不屬於除外條款」的狀況(例如「剖腹產」),獨立成一給付項目。 但如果真正看過示範條款的人,都知道「懷孕相關疾病、因醫療行為所必要的流產與剖腹產」,本來就是保險公司住院醫療險必須理賠的範圍,也就不會因為保險公司多了這樣「保障」,就輕易相信「自己買到最優惠保單」。 事實上,雖然購買保險是投資理財行為當中的一環,但保單未來能不能領到理賠金?能夠領到多少理賠金?說到底,完全就是「法律問題」,而跟DM或業務員的行銷話術全然無關。 所以,建議保戶下次在聽到任何「比其他保險公司或保單『好康』」時,最好請業務員拿著保單條款,並明確指出它是在第幾頁、第幾條、第幾項中出現?且與「示範條款」逐字比對之下,真的有特別「優惠」。如此一來,才能確保自己買到的保單,真的是市場上最「優」的標的! 生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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保險
有了健保,還有必要再買商業健康險嗎?
從健保開辦之後,除了定期洗牙之外,從未用健保卡看過一天病、住院一天院的國偉,因為自認身體健康、壯得跟牛一樣,所以,從來在保險業務員跟他兜售各種健康險時,他都以「自己從來不生病」回絕。 其實,像國偉這樣想法的人並不在少數。只不過在「人吃五穀雜糧之下,不可能完全不生病」之下,並不是每一個人,都能像他目前所維持著引以自豪的「零使用健保卡」紀錄。 既然人都可能生病住院,且雖然全民健康保險的覆蓋率已經達到99%以上,也提供所有國人最基本的醫療服務,但還是有給付不足,或是保障不夠的現象。以下表為例,依照《全民健康保險法》的規定,健保給付項目只有門及住院等8大項。 表一、全民健保給付項目: 1.門診 2.住院 3.中醫醫院或診所 4.分娩 5.復健服務 6.預防保健服務 7.居家照護服務 8.慢性精神病復健全民健康為加強精神疾病患者的社區復健 除此之外,依照該法第51條的規定,健保不給付的項目高達12項之多(請見下表二)。如果再加上「保戶必須自行負擔的費用(表三)」,再加上近幾年來健保費率(補充保費)以及自負額雙雙調漲,使民眾就醫的負擔逐步增加,就更凸顯出商業性健康保險重要性。 表二、全民健保不給付項目: 1.依其他法令應由政府負擔費用之醫療服務項目 2.預防接種及其他由政府負擔費用之醫療服務項目 3.藥癮治療、美容外科手術、非外傷治療性齒列矯正、預防性手術、人工協助生殖技術、變性手術 4.成藥、醫師指示用藥 5.指定醫師、特別護士及護理師 6.血液。但因緊急傷病經醫師診斷認為必要之輸血,不在此限 7.人體試驗 8.日間住院,但精神病照護不在此限 9.管灌飲食以外之膳食、病房費差額 10.病人交通、掛號、證明文件 11.義齒、義眼、眼鏡、助聽器、輪椅、枴杖及其他非具積極治療性之裝具 12.其他經主管機關公告不給付之診療服務及藥品 13.依其他社會保險法令取得殘廢給付後,以同一傷病申請住院診療者 14.住院診療經診斷並通知出院而不出院者,其繼續住院之費用 15.經保險事前審查,非屬醫療必需之診療服務及藥品 16.違反本法有關規定者 表三、全民健保規定自行負擔的費用: 一、在住院費用的部分負擔中,分急性與慢性病房兩種。在入住急性病房30天以內,慢性病房180天以內出院者,另有規定 1.每次住院,最高部分負擔金額為23,000元(自90年1月1日起實施,之前為21,000元) 2.一年內數次住院,最高部分負擔金額總計為39,000元(自90年1月1日起實施,之前為36,000元) 3.若住院日數超出上述期限的部份,仍應按所需負擔比率,自付部分負擔金額 4.在同一醫院,以同一傷病住院,二次住院期間,間隔14天以內,住院日數要合併計算 二、保險對象有下列情形之一者,免依第33條及前條規定自行負擔費用 1.重大傷病 2.分娩 3.接受第32條所定之預防保健服務。而重大傷病之範圍,由主管機關定之 三、其他 1.接受全民健保之居家照護服務者,應自行負擔費用比率按10%計算 2.保險對象應自行負擔門診或急診費用20%。但不經轉診,而逕赴地區醫院門診者,應負擔30%;逕赴區域醫院門診者,應負擔40%;逕赴醫學中心門診者,應負擔50% 也就是說,民眾如果善用商業性的健康保險,藉由保險公司所提供的醫療項目與相關醫療給付,來彌補全民健保之不足,是可以提升個人醫療品質,並且獲得更廣、更完善的保障。 生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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只要買了醫療險,所有費用都可以獲得理賠嗎?
平日身體還算健康、很少上醫院看病的宗元,唯一最大的問題就是從小愛吃糖又不刷牙之下的蛀牙問題。有一天他突發奇想:既然自己有買住院醫療險,何不在某次住院時一併裝設假牙,並向保險公司申請理賠,不就可以讓保險公司來支付這筆帳單? 只不過,在保險理賠的世界裡,宗元的想法並不切實際。因為雖然住院醫療險提供相關住院、住院前後或非住院的門診及手術方面的給付。但是,保險公司為了降低理賠的風險,都會將一些「非必要性」的就醫費用「排除在外」。 以宗元「裝假牙(義齒)」的問題為例,如果不是因為意外傷害而裝設義齒,或以住院治療牙齒為目的的任何手術,住院醫療險是完全不會對這筆費用「買單」的。 而除了與牙齒有關的醫療費用,住院醫療險中其實有相當多的事故,是保險公司並不會理賠的對象。相關的內容,都會寫在保單契約條款之中,且日額給付型與實支實付型的除外責任會略有差別。 舉例來說,如果是「非因當次住院事故治療之目的所進行之牙科手術」,以及「裝設義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其它附屬品」,則只有「實支實付」型保單才有,日額給付型保單則因為給付前提是「住院」,且給付標準是「按日計算」,所以不會有這方面的問題。 懷孕、流產或分娩及其併發症。但下列情形不在此限: (一)懷孕相關疾病: 1.子宮外孕 2.葡萄胎 3.前置胎盤 4.胎盤早期剝離 5.產後大出血 6.子癲前症 7.子癇症 8.萎縮性胚胎 9.胎兒染色體異常之手術 (二)因醫療行為所必要之流產,包含: 1.因本人或其配偶患有礙優生之遺傳性、傳染性疾病或精神疾病 2.因本人或其配偶之四親等以內之血親患有礙優生之遺傳性疾病 3.有醫學上理由,足以認定懷孕或分娩有招致生命危險或危害身體或精神健康 4.有醫學上理由,足以認定胎兒有畸型發育之虞 5.因被強制性交、誘姦或與依法不得結婚者相姦而受孕者 (三)醫療行為必要之剖腹產,並符合下列情況者: 1.產程遲滯:已進行充足引產,但第一產程之潛伏期過長(經產婦超過14小時、初產婦超過20小時),或第一產程之活動期子宮口超過2小時仍無進一步擴張,或第二產程超過2小時胎頭仍無下降 2.胎兒窘迫,係指下列情形之一者: a.在子宮無收縮情況下,胎心音圖顯示每分鐘大於160次或少於100次且呈持續性者,或胎兒心跳低於基礎心跳每分鐘30次且持續60秒以上者 b.胎兒頭皮酸鹼度檢查PH值少於7.20者。 3.胎頭骨盆不對稱,係指下列情形之一者 a.胎頭過大(胎兒頭圍37公分以上) b.胎兒超音波檢查顯示巨嬰(胎兒體重4000公克以上) c.骨盆變形、狹窄(骨盆內口10公分以下或中骨盆9.5公分以下)並經骨盆腔攝影確定者 d.骨盆腔腫瘤(包括子宮下段之腫瘤,子宮頸之腫瘤及會引起產道壓迫阻塞之骨盆腔腫瘤)致影響生產者 4.胎位不正 5.多胞胎 6.子宮頸未全開而有臍帶脫落時 7.兩次(含)以上的死產(懷孕24周以上,胎兒體重560公克以上) 8.分娩相關疾病: a.前置胎盤 b.子癲前症及子癇症 c.胎盤早期剝離 d.早期破水超過24小時合併感染現象 e.母體心肺疾病: (a)嚴重心律不整,並附心臟科專科醫師診斷證明或心電圖檢查認定須剖腹產者 (b)經心臟科採用之心肺功能分級認定為第三或第四級心臟病,並附診斷證明 (c)嚴重肺氣腫,並附胸腔科專科醫師診斷證明 *資料來源:行政院金管會「住院醫療費用保險單示範條款」 生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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住院醫療險到底有多少種?
安玲並不滿意之前透過人情保而買的保單,因為保費既貴,保障也不高。所以,她在年度追加保險的時候,想要先自己做點功課、研究不同保單間的差別。 但是,在上網瀏覽各種保單資料後她發現:市場上這麼多醫療險,各家保險公司用語不見得相同,保單契約內容更是令人眼花撩亂。讓她一時間,不知該從何下手? 事實上,就算名稱都叫作「住院醫療險」,但分類方式卻非常多。如果保戶無法分清所買的是哪一種類別?是否符合自己的需求?以及買對保障項目?很有可能是「花了錢又得不到應有的保障」。 所以,建議想要自己做功課了解住院醫療險的民眾,可以先多花點時間,從了解各種住院醫療險的定義及保障功能方面著手。而這樣的程序將有助保戶,挑選出真正符合自己需求,又值得購買的保單。 目前,市場上最常使用以下幾種不同分法。第一種劃分法,是最簡單的「主約」與「附約」的差別。其中主約是可以單獨出單(購買),而想要買附約的保戶,則必須先有一張主約才行。 [住院醫療險的分類] 說明:以上為符合市場上絕大多數住院醫療險的分類方法,但實務上單一保單可能同時具有以上多個分類特性 第二種劃分法則是以「保障時間長短」的角度,劃分為「定期」與「終身」的各種住院醫療險。而所謂的終身醫療險,一般是指「定期繳費,但終身保障」保單;至於定期醫療險是指「一年一繳(保障期間只有一年),但最高可以每年續保到70或75歲」的保單。 第三種劃分方式,是依照「總理賠金額是否有上限」來劃分。國內最早出現的醫療險,不論是終身或定期,都是沒有最高理賠金額上限的。但由於擔心保險公司風險愈來愈高,從2006年9月1日開始,市場上只能銷售「有(總理賠金額)上限」的終身醫療險。 至於過去國人熟知且熱賣的「無(總理賠金額)上限」的終身醫療險,除非保險公司訂有「保費調整機制」,否則是不能繼續再銷售的。目前市場上,就只有一張「有保費調整機制」的「無(理賠)上限」終身醫療險。但有趣的是:發行這麼多年來,也從未調漲過一次保費。 最後一種分類方法,是以「給付方式」將住院醫療險,區分為「定額型(市場上俗稱為「日額給付」型)」、「限額型(一般通稱為「實支實付型」)」,與「混合型(在申請理賠時,保戶可以在「日額給付」與「實實付」中二選一)」三種。 然而,在市售的各種住院醫療險中,只有定期醫療險,有推出日額給付、實支實付與混合型三種不同給付方式的保單;至於終身醫療險中,不論是否有最高理賠上限,市場上99%都是屬於「日額給付」型保單。 生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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為什麼保險業務員,都只賣主約而不是保費便宜的附約?
蕙如多年前曾經因為人情保的關係,買過一張終身醫療險主約。只不過,那位業務員賣她保單後沒有多久,就跟著部門主管,跳槽到另一家壽險公司去了。 於是,就有一位自稱是新任保險業務員的人跟她聯絡,並且又幫她規劃了一張終身醫療險主約,還有幾張意外險、癌症險附約。但蕙如覺得很奇怪:明明自己已經有了終身醫療險的主約了,為什麼新的業務員還要再賣她同一種主約,而不是直接賣保障相同,但保費更便宜的附約? 其實,蕙如的問題並不是單一案例,許多客戶明明有主契約型式的舊保單,可以附加不同的附約型險種,但是,幾乎大多數的保險業務員卻還要客戶先買張主約,而不是直接幫客戶買各種附約,再附加在原本的主約之上。 為什麼會這樣?這可以從以下兩個方向來解釋。首先的理由是:主約的佣金收入比附約高。這是因為主約的保費因為比附約高,且由於保險業務員的佣金收入,都是按照「保費的一定比例」來計算。所以,保險業務員自然會優先推薦給保戶主契約保單。 單以某壽險公司所推出、繳費年期(20年)與保障完全相同(例如500萬元)的平準型定期壽險為例,30歲男性主約的年繳保費是1萬5500元,附約則可以降到1萬4000元。假設佣金比率同樣是20%,保險業務員賣主約的佣金就是3100元,足足比後者(附約的2800元)要多上300元。 其次,則與「佣金歸屬」問題有關。特別是當原本的主約,是向前一任保險業務員所買時。由於各保險公司在計算業務員佣金時,都是以同一業務員向推銷的主約及其附加契約為準。因此,如果是在原先的主約附加契約,所有新買保單的佣金,都會歸在原先賣客戶主約的前一任業務員,而不是最近的保險業務員身上。 舉例來說,某保戶在多年前,向前一任業務員甲,買了A保單(主約),現在又遇到同一家公司的另一位保險業務員乙。如果這位保險業務員賣給保戶B、C兩張附約,這後面兩張保單(附約)的所有佣金,都只會給前一任業務員甲,而不是新的業務員乙。 正因為多了這一層「新舊保單佣金歸屬」的關係,也是後一任保險業務員在向保戶推銷商品時,都不會只賣保費較為便宜的附約,或至少要賣一張主契約給保戶的主要原因。畢竟,保險業務員每一趟「出勤」都有一定的成本(包括時間與交通費用),總不可能白忙了半天,結果一毛錢佣金都沒有賺到。 生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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海外遊學或打工族,保險該怎麼買?!
新竹有一位年輕男子,退伍後到澳洲打工,沒想到在農場結束工作後開車回住處的路上發生車禍,重傷昏迷不醒,偏偏農場沒有幫他投保。除了當地龐大的醫療費,申請回台醫療轉送也需170萬元,求助外交部海外救援被拒絕,心急如焚的家屬只好在臉書上PO文求救! 媒體不停散播海外打工的相關訊息,讓不少一心想要快速累積「人生第一桶金」的社會新鮮人,選擇先到澳洲打工,賺取比在台灣工作還要高的薪水收入,並且獲得與不同國家人士相處的特殊經歷。 然而,由於國外的醫療費用往往昂貴得難以想像,所以,事先就購買好相關保險,才是最斧底抽薪的好方法。目前,在國內可以投保的,跟「意外傷害」有關的保險有兩種。 一種是許多人在規劃保單時,就會考慮的意外(傷害)險,以及傷害醫療附加條款。這種保單沒有保障地區的限制,不管被保險人在國內或國外發生相關事故,都可以向保險公司申請保險理賠金。 另一種則是國人出國旅遊時,最常接觸到的「海外旅行平安險」。儘管海外旅行平安險的保障範圍,也是被保險人「因為意外而造成身故或殘廢」,且有一般人需要的「海外緊急醫療轉送」保障。但是,兩者最大的差別在於:首先,這種海外旅行平安險的範圍主要是在「海外」,而非「國內」。 其次,旅行平安險中的「旅行」都有一定的定義(不包括打工);再者,國內一般海外旅行平安險保障期間最長是180天。所以,赴澳打工族(特別是時間超過半年的人)恐怕無法用這種保單來「轉移風險」。 正因為國內兩種保單,不是根本不承保,就是單一保險公司有投保金額上限(或是購買高保額的年繳保費相當昂貴),所以,真正符合遊學會打工族保險需求的做法,應該是購買當地保險公司給留學生專門計設的保單(大學也有留學或遊學的「外國學生保險」洽談窗口);而「度假打工」者,則一定要找合法的工作,以便取得雇主本該提供給打工者的工作保險。 生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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什麼樣的保險可以保障騎Youbike的自撞、撞人?
國內微笑單車Youbike出現第一起死亡案例一名女大學生騎經大新店游泳池旁自行車道,疑因下坡車速過快摔倒,頭部著地,搶救13天後死亡。家屬表示,事後才知道YouBike並未替騎乘者保險。   Youbike微笑單車在台北市及新北市都可使用,但目前只有在台北市交通局的要求下,產險公會已比照英國倫敦公共自行車保險,研發出YouBike第三人責任險,將理賠YouBike使用者不慎造成他人傷亡或財物損失等風險,保費則由使用者負擔。   也就是說,準備開辦的Youbike險草案,僅僅只保障「第三者」,也就是「可能被Youbike撞傷的行人」,並不包括「騎Youbike的本人」。如果不小心摔傷或撞傷,這項保險是不會給予理賠的。   根據台北市交通局的估計,自微笑Youbike單車服務以來,單是台北市一地,就有超過5000台的Youbike在全市各地行駛。因此,就算是不開車的民眾,不論是想偶爾租用單車四處遊玩,或是擔心在馬路上被急駛而來Youbike撞傷,也許都該趁此機會透過保險,幫自己築起一道安全防護網。   只不過,由於Youbike保險尚未正式上路,再加上保障對象只限「第三者」, 所以一般民眾只能透過傳統意外傷害險主約,再附加相關的醫療及責任險等條款。   現階段,由於產險公司的意外險保費,會比壽險公司更加便宜(約三成左右),再加上還可以附加在「個人責任險(類似Youbike即將開辦的保險範圍)」之下,可以說是常常以Youbike代步的雙北市民的最佳保險組合。   以「個人責任100萬元、意外傷害100萬元(汽車及假日意外各再加100萬元)、傷害醫療實支實付限額1萬元、日額給付每日2000元」的保障內容為例,一整年下來的總繳保費是2000元有找。而且,以上保障還不限於騎Youbike下的各項危險,一般民眾遇到類似的風險,也同樣能夠向保險公司申請保險理賠金。 說明:以上為某產險公司「個人責任保險附加傷害保險身故喪葬慰問保險金及傷害醫療保險金附加條款」的費率 生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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5大撇步,幫你用最少的保費,換到最高的保障!
39歲,每月收入超過45K的美麗,分別聽了兩位保險業務員的推薦,購買了兩張「帳戶型」身醫療險,日額給付加起來才不過3500元,身故、全殘保障也只有50、60萬元,但年繳保費就高達2萬多元,讓她不禁感嘆:「保險怎麼都這麼貴,買來買去,少少的保障卻要那麼高的保費」?   相信同樣有這種「保險都很貴,買來買去,保障就只有那麼一點點」抱怨的民眾應該不少,但事實上,如果懂得方法買到「適合」及「正確」的保單,不但可以全面照顧到自己的階段性風險,所花的保費預算也是最低的。   所以,如何用最少的錢,替自己或家人買到最周延的保障,是每位聰明理財族必修的保險學分。以下介紹幾招實用的小「撇步」給「薪貧族」參考。   撇步一、千萬不要買有「(定期)生存保險金」或「滿期保險金」的儲蓄險(保險學名又叫做「生死合險」)。還本型的生死合險是國人常掛在嘴邊的「儲蓄險」,依照契約條款,不論被保險人生存與否,都可以固定領取一定金額的保險金。   由於被保險人所領取的保險金,完全是平日保戶所繳的保費而來,因此,這種保費超貴的保單,根本換不到高額的保障。以25歲男性為例,投保同一家壽險公司20年期繳費的儲蓄險(繳費後每年領保額5%、繳費期滿後每年領保額20%的「生存保險金」)為例,每百萬元保障的年繳保費高達近34萬元;但同樣性別、年齡、20年期繳費的平準型終身壽險的年繳保費,卻只要2萬5000多元而已,兩者保費相差近14倍。   撇步二、用定期險取代終身型保單。由於終身型險種的保障期間特長,所以,保費自然也就會變得更貴。單以壽險來看,同樣25歲男性投保100萬元的保額,20年期繳費的終身壽險年繳保費要2萬多元,但20年繳費的定期壽險年繳保費,就只有1/10左右。   撇步三、職業風險高者可多買意外險,以拉高保障、降低保費負擔。一般來說,年輕男性發生意外的機率,會比其他年齡及女性要來得高;此外,如果是以機車為上下班代步工具,或是常常出差的上班族,將意外險投保比重拉高,不但可以提供更多保障,保費也會相當便宜。因為同樣是100萬元的保障,壽險公司的年繳保費只有1000元初頭,產險公司則更可以降到千元以下。   撇步四、醫療險選最低額度的實支實付型險種,並利用套餐型保單節省保費。如果預算真的不夠,可以購買最低限額的實支實付型醫療險。目前有許多套裝的保單組合,由於是一年一繳的短天期險種,因此保費都比一般長天期醫療險便宜許多,也是一個不錯的短期應急良方。   撇步五、房貸族選擇「保額遞減型定期壽險」。由於房貸負擔會隨著時間的增長而減少,因此消費者沒有必要在此超額購買。保額遞減型的定期壽險不但符合蝸牛族的需要,更可以省下更多的保費。 生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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3張最該為小孩買的保單
熱愛小孩的俊國與莉莉,因為婚後多年才生得一子,當然是急於把天下最好的東西,都留給這個好不容易才「求」到的寶貝兒子。甚至,從來沒買任何保單的夫妻倆,卻幫小孩買了各式各樣的保單…。 事實上,如果從「用最少的錢,獲得最基本保障」的基本原則,來進行子女的保險規劃,年紀還小的孩子們,大約只要有以下幾張「必買」的保單,其實也就足夠了: 第一張是「最低保額」的「純保障型終身壽險」。這絕對是小孩一生下來,第一個也是最基本的保單標的。一方面這時候年紀小,保費是最便宜的時候。其次,有了這層基本保障之後,其餘的需求保障(例如住院醫療、重大疾病及癌症)可以用附約的形式,或是在財務能力可及的前提下加購。但要注意的是:終身壽險主約不必買太多,只要符合各家保險公司所設定的,可以加掛各種附約的最低保額(一般保險公司是30~50萬元,但有的甚至可以低到1萬元)。 儘管目前法令上因為道德風險的考量,限制未滿15歲購買壽險的兒童在身故時,只能退還總繳保費,而沒有任何身故保險金。不過,只要年齡超過15歲,一樣擁有一定的身故保險保障;且仍有附加各種附約的權利。 第二張該為子女購買的保單,就是意外傷害並附加意外醫療。這是因為雖然學生都有學保,但金額較低。一般死亡險的理賠範圍是一級全殘,但意外傷害險則包括二至六級殘廢。再加上小孩子發生意外而造成殘廢,以及相關醫療的費用也較高。 第三張小孩子「必買」保單是「低保費、高保障」的「實支實付」型定期住院醫療險。至於購買金額,最少是以最常住院醫院的「雙人房」每日住院病房差額為準。 此外,由於重大疾病險所涵蓋的疾病,多數是中年以上人士所好發疾病,且通常要非常嚴重的患者,才能拿到相關保險金,再加上理賠最多是發生在「罹患癌症」這一項上。 所以,行有餘力的父母可以先買「一次給付」型的終身型癌症險附約,而不是保費較貴的重大疾病險。至於其他的險種,可以等小孩成年、進入社會之後,用自己賺的薪水,再去加買其他險種,或是更高的保額。 除了以上「必買」的保險外,天下父母在幫子女進行保單規劃時,最好能注意以下兩大「重點」。首先,現代父母都把小孩當做心中的寶,才希望幫小孩買齊各種名目的保單。 儘管這樣的出發點是合理的,但是,要想讓小孩享有最高的保障,重點不在於幫小孩買越多的保險,而應該是將高額保障,放在「家中經濟來源者(父母)」身上才對。 同時,由於多繳了保費,就必須縮減家庭的其他開銷。如果真是因為這個原因,而停掉了其他該花的錢,那還真的不如把這筆保費,用在其他更有意義的項目上。 其次,由於保險的投資報酬率實在太低,所以,千萬不要用保險來幫子女「籌措子女教育基金」。更何況,籌措子女教育基金的方式很多,像定時定額方式投資基金,長期投資績效更佳,根本不需要用到「保費高,但收益低」的保單。 生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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儲蓄險的IRR如何計算?
自從金管會確定9月15日起,將禁止保險公司銷售10年期以下,有提供增額回饋金的台幣和外幣利變型壽險保單之後,儘管金管會三令五申,禁止保險公司及業務員以「即將停賣」為由而大力促銷保單,但市場仍舊出現一波「搶推」潮。 而慧美,則是這一波停賣潮中,在業務員「宣告利率2.7%的好康即將不再」,以及「先登記購買,十月初再繳款」的心理攻勢下而搶買到的一群。只是在正式繳錢之際,不放心的她還是找了熟悉金融運算的朋友,幫忙算一下這張保單的投資報酬率(又稱為「內部報酬率(Internal Rate of Return, IRR)」),是否真的像業務員說的2.70%那麼高? 在金融投資理財的理論中,內部報酬率的定義是折現率,能夠使得一個投資案的「投入成本現值」,等於「投資案所產出現金流量的現值」,也就是「讓投資計畫淨利益現值等於零」的折現率。一般來說,當IRR大於零時,代表投資有利可圖,且數值越大,代表投報率越高、越值得投資。 儘管金管會已經三令五申,不准保險公司或業務員提供保戶各種儲蓄險保單的IRR數字,且民眾買保險的目的是為了「求得保障」,而不是在「獲取更高報酬」。但是,由於市場上業務員在銷售儲蓄險時,都會特別再三強調該保單的報酬高低,為了避免被誤導,保戶有必要會自行計算正確的IRR數字。 事實上,保戶只要透過Excel的函數運算功能,就能輕鬆算出各種儲蓄險的IRR。以下是簡單的四個步驟: 第一步、將保單不同繳費年期的保費、增值回饋金(累計)與滿期保險金相關資料,填入不同年期中(本例是一張七年期的躉繳,只繳一次保費的利率變動型養老保險,期中保戶可以從「宣告利率-預定利率」出現差額之下,領取增值回饋金,七年滿期後,另可從保險公司領得一筆滿期保險金),且年期一定要從「0」開始。最右一欄的「小計」,是為了計算每一年度的現金流入及流出的統計資料。    上圖右方的「小計」,是由B、C、D三欄的加總(如果是終身還本型保單,在計算時可以再加上一欄的「每年生存保險金」)。其中,B欄的保費應以「-(負值)」顯示,代表「保費的支出」;其餘不論是「增值回饋金」或「滿期保險金」,則都是保戶「獲得」的,應以正值的方式加總。 第二步、最右方「小計」的公式,重複copy到「第七年」。   第三步、在「小計」下(第11行),輸入「=IRR(E2:E9)」,並按「enter」鍵,就會自動出現真實的IRR數字。以本例來看,IRR數字是1.93%。遠低於保險公司及業務員所提出的「宣告利率=2.57%」,只略高於目前銀行一年期定期儲蓄存款的「最高1.38%」而已。   讀者只要學會了這招計算IRR的方法,日後看到或遇到任何保險公司的DM或業務員說詞,都可以用自行計算出來的數字,再次確認對方所言是否屬實。並且可以用此數字,與銀行的定儲利率相比,看是否值得讓資金閒置這麼長的時間(例如7年),以便換取一個沒有比定儲高多少的投資標的。 生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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