李雪雯

理財高手、保險達人
保險
保險公司、保險經紀、電視購物台……買保險,跟誰買比較好?
隨著保險銷售通路的更加多元化,最近幾年民眾想要買保險,除了直接找保險公司之外,其實還可以透過電視購物台、銀行,以及保險經紀或代理人公司購買。 以上打個簡單的比方,保險公司就好比是「專櫃」或「專賣店」,只單賣某一家公司的商品;保經、保代則像是「百貨公司」,提供保戶多家壽險及產險公司的商品;至於銀行則像是「量販店」,專門以價格較低的套裝組合商品為主;而電視購物台所賣的商品,則比較像是每次不同的「限量商品」。 只不過,不論是銀行或電視購物等管道,講白了,也都是透過銀行或電視公司,所轉投資成立的保經、代公司來銷售保單。因此對民眾來說,最大的疑問恐怕就是「到底要跟保險公司,或是跟保經、代公司來買保單」? 這是因為目前市場上,有許多保經、代業務員打著「我是你的保險經紀(代理)人(註1)」招牌,想要尋求保戶更多的專業上認同。然而,除非保險業務員有另外考取保險經紀或代理人的證照。否則,其身份與所有保險公司業務員,並無任何差異(註2)。 表、保險公司與保經、代的比較: 從上表來看,不論是保險公司或保經、代,其實都各有不同的優、缺點。因此一般來說,如果保戶並不特別在乎保險公司的品牌,並希望能夠買到市場上,各家保險公司最「優」的商品,似乎「透過保經、代」是最佳的選擇。 除此之外,個人還是要再此提醒所有保戶:如果回歸到「買保險是為了尋求長期保障」的目的,無論保戶是跟哪個通路買保單,都不應該只關心商品的價格是否最低,而是「商品是否最適合自己」? 首先,就是要從個人及家庭的需求分析入手,挑選出「低保費、高保障」的產品。其次,由於保險理賠的時間拉得很長,有時可能長達30、50年,因此,保單銷售機構的售後服務及品質,以及理賠是否盡心盡力地爭取?也應該是保戶選購時的重點。 註1:根據《保險法》第9條:「本法所稱保險經紀人,指基於被保險人之利益,洽訂保險契約或提供相關服務,而收取佣金或報酬之人」。 至於「保險代理人」根據《保險法》第8條:「本法所稱保險代理人,指根據代理契約或授權書,向保險人收取費用,並代理經營業務之人」。 簡單來說,保經公司是站在保戶的角度,向保險公司投保;而保代公司是代表保險公司,向保戶銷售保單。但目前在台灣,保經與保代的功能與角色,已幾乎沒太多差別,同一家保代公司,可以同時「代理」多家保險公司的業務。 註2:《保險法》第8-1條:「本法所稱保險業務員,指為保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司或兼營保險代理人或保險經紀人業務之銀行,從事保險招攬之人」。 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容
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挑選優質業務員4大重點!
一直以來,有關「如何選一位優質保險業務員」的問題,可以說是保戶最關心的議題之一。以下,是個人多年經驗累積之後,所整理出的挑選優質業務員4大重點: 一、專業知識充足。 儘管從事保險銷售的工作,都必須考得一定的證照,像是壽險、產險、投資型保單、外幣保單…等的證照。但是,由於考試內容與實際作業上的脫節,保戶很難單由這些文件,就能快速評斷一位業務員的專業。 此外,保戶也很難在短短的第一次見面中,就確定一個人的保險專業有多高。但是根據個人的經驗,讀者可以試著問問對方:人生風險有哪些?就你對我個人與家庭的了解,目前最急迫的問題為何? 其實,保險業務員到底在「保險」或「風險規避」這個領域具有多少專業,也可以從「他(她)都賣哪些商品」看出。一般保戶只要請業務員幫忙「規劃保單」一次,就可以從中嗅得不少端倪。 舉例來說,有的業務員根本只賣儲蓄險,且就算保戶再三交待「有其他健康風險需求」,對方所「打包」出來的商品,大概也不會跳脫出儲蓄險的範圍。要不是只會搭配「還本型的健康險」,要不然就是直接跟保戶說:「我只賣儲蓄險,其他商品請另請高明」。 如果遇到以上情形,保戶大可將此人列為「拒絕往來戶」。原因很簡單:既然人生風險如此多樣,且沒人可以預期何時會發生,那麼,這種「只會賣那幾樣商品,且無法幫客戶建立起完整防護網」的業務員,當然就完全不值得往來。 二、具有「同一個生活經驗圈」。 儘管保險業務員都不會特別「挑選客戶」,但是,如果有同樣的生活背景與經驗,當然容易快速了解保戶的風險需求,並且提出有效的對策。 民眾要找出符合「同一個生活經驗圈」的業務員,方法之一,就是直接問對方的主要客戶,具有哪些共同的背景?其二也可以透過朋友的推薦。如此一來,既有了好口碑的加持,也能事先深入了解這位業務員。 三、理賠經驗充足。 雖然一般人投保,心底並不是真正想要「理賠(出險、發生事故)」。但是,由於目前保險的行銷與售後服務(理賠),都是由同一人負責,且保戶這輩子,不可能不發生任何理賠案件。因此,保險業務員的理賠專業,將關係到未來能否順利獲得理賠金,或是產生理賠糾紛的重要關鍵。 事實上,選一個經驗老到的保險業務員的好處不少。首先,經驗較多的業務員自然有較多的法律及醫學知識,有助於幫忙保戶爭取到保險理賠金;其次,有多些售後服務的經驗,也就不可能在面對保戶「是否承保」的提問時,隨意亂開「通通有賠」的不實空頭支票;再者,豐富的理賠經驗,也有助於提醒保戶可能未注意的風險缺口。 四、有耐心,且「不怕貨比貨,只怕不識貨」的態度。 這裡所謂的「貨」,不僅是指「不同公司的同類型保險商品」,更是「不同保險公司或業務單位業務員」的代名詞。 根據個人的經驗,如果是一個既沒耐心回答問題,又極力避免保戶「貨比三家」的業務員,不是會專賣最好賣、佣金最高的保單,就是「賣保單時才出現,遇有理賠時,人就不見」。 然而不管是以上哪一種情形,對保戶來說都是不利的。因為它所代表的,就是業務員只想著自己的利益(以最低的時間成本,換得快速成交),完全不把保戶的利益或需求放在第一位。 所以,時常把「我比你懂保險,不好的保單,我絕對不會推薦給你」,或是「放心,我是你的親戚朋友,絕對不會害你」這些話掛在口中的人,恐怕要比「耐心回答每一個問題」,且願意讓保戶「多多比較」的業務員,更不值得信賴哩。 個人認為,只要業務員具備以上4大重點,至少,遇到欠缺同理心的惡質對象機會,就會大幅降低。 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容
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保險
2大理由,為何你不該用「終身健康險」當主約!
撇開「保費高低」的問題不談,有關「為何要以終身壽險,而非終身型健康險為主約」的最大關鍵在於,一直以來保險業務員普遍都避談以下會嚴重影響保戶權益的秘密:所有的健康險因為都考慮未來「脫退率(請見附註1)」的問題,都沒有「保單價值準備金(簡稱「保價金」)」。 也就是說,所有的健康險不論是定期或終身,或是住院醫療、重大疾病、癌症,一直到長期照顧險…等,在「沒有保單價值準備金」之下,一旦保戶中途因為各種原因(最主要的就是「保費太貴、保費負擔沉重之下,無法再繼續繳交保費」),而沒有辦法繼續繳交保費的話,將會讓保戶陷入「繳下去,保費負擔沉重到難以負荷」,以及「不繼續繳,所有保障(包括附在主約上的所有附約)都將失效」的兩難。 為什麼這麼說呢?因為如果保戶所買的標的,是有「保價金」的保單,就算保戶中途覺得保費負擔太過沉重,解決之首的選擇就相當多元。例如當保戶買錯終身壽險時,保戶可有以下5條路可走(請見下表)。而通常保戶最常使用的,一種是「直接解約」,另一種則是「減額繳清」。 表、買錯終身壽險時,保戶可以採取的各種「處置」比較: 理由一、終身健康險中途解約,不管是前面幾年,或是接近繳費期滿的時間,都完全拿不回一毛錢。這是因為保戶買的,是沒有任何保價金的終身健康險。 雖然以解約為例,會讓保戶曝露在「沒有保障」的風險當中,是5種「處置」中,最不適宜的方式之一。但是,只要購買終身壽險的保戶,不是購買保單的前一或兩年,保戶雖然不可能100%領回總繳保費,卻總有一點點的保價金,是可以拿得回來的。 理由二、終身健康險不能「減額繳清」,讓「保障仍在,卻不用繼續再繳保費」。且就算保單裡有所謂的「身故、全殘」的保障,但,很對不起,保戶完全沒有這項權利。 但如果保戶買的是終身壽險,至少可以在第二或第三年,將原本所買的終身壽險主約「保障變少、保障期間終身不變,但日後完全不用再繼續繳交保費」。不過,保戶在一開始選擇終身壽險做主約時,應該注意所買的終身壽險,必須注意是否有「主約減額繳清後,附約就會失效」的相關規定(請見附註2)。 附註1:簡單來說,就是因為保戶身故、全殘領取保險金,或是解約等的比率。 附註2:沒有限制的保單條款裡,必須要有以下的文字:「要保人於繳費期間內繳足保險費累積達有保單價值準備金時,要保人得以當時保單價值準備金的數額作為一次繳清的躉繳保險費,向本公司申請改保同類保險的『減額繳清保險』,其保險金額如保險單首頁之減額繳清保險金額表。 附註3:「解約」即保險學上的「要保人終止契約」,按《人壽保險投保人須知》第三條規定,要保人繳費累積達有保單價值準備金(即「保價金」)而「終止」契約時,保險公司於接到通知後,一個月內償付「解約金」。 要保人變更為『減額繳清保險』後,不必再繼續繳保險費,本契約繼續有效…」;且在「附約有效」的條文裡,並未有「主約減額繳清就失效」,或是有特別註明「主契約減額繳清,附約仍舊有效」的字眼,也才能讓做為主約的終身壽險,在未來「減額繳清」之後,相關的保障不致於「失效」。 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容
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保險想要節省保費,一定要做對這3件事!
早在阿哲大學一年級時,媽媽就幫他買好了多種保單,期許他工作之後自己支付所有保費。但由於阿哲的月薪才不過25K,整體保費的負擔相當沉重。 為此,阿哲詢問了一位公司裡比較懂保險規劃的前輩。這位前輩告訴阿哲:他的總繳保費之所以降不下來,最主要是因為當初選錯了主約、附約。他特別建議阿哲,想要用最少的錢,買到最高的保障,一定要做對以下3件事: 首先,以「定期險」為優先。這當然是最重要的啦,因為同樣以25歲男性,投保同一家壽險公司的「日額給付千元」住院醫療險為例,只要是冠上「終身」兩個字的保單,保費幾乎是「定期」型保單的至少三倍以上。  說明:以上是以25歲男性,投保同一家壽險公司的住院醫療險為例 其次,採取「一主約+多個附約」的保單組合,最能夠發揮「用最低保費,換得最大保障」的效果。過去個人在幫許多朋友審視保單時,最常看到的錯誤,便是用了太多保費昂貴的主約,而沒有選擇保費更為便宜的定期險附約。 其中最常見的例子,就是買了許多終身型健康險,像是住院醫療險、手術險、重大疾病或特定傷病險…等。但從上圖一與下圖二就可以看出,單單是同一家壽險公司的主約與附約保費,就至少有4000元的價差存在。所以,如果保戶能善用「一主約+多個附約」的方式,進行保單組合規劃,相信可以節省下不少的預算才是。 說明:以上是25歲男性,投保同一家壽險公司、20年期繳費的保單為例 第三,也最重要的是:如果保戶沒有選對可附加多個主約的主約,整體保費水準相對較低的保單。因為只要是主約,不論是定期或終身型保單,都可以附加許多附約。 當然,如果是終身型附約,是無法附加在定期型主約之上;而只要是終身型主約,都可以附加任何終身或定期型附約。所以從以上第二個「一主約+多個附約」的組合原則來看,保戶最好的做法就是:挑一個終身型主約,再附加多項其他險種的附約。 只不過,目前除了終身壽險之外,所有健康險都有不少的主約可供保戶選擇。然而,一旦保戶選不對這張主約,保費就可能變得「貴桑桑」,而成為個人或家庭的極大負擔。 下圖三是25歲男性,為了擁有同樣的保障(壽險保障10萬元、住院每日限額1000元)下,保戶選擇同一家壽險公司,但不同終身型主約之下的年繳保費金額。 說明:以上為25歲男性,投保同一家壽險公司的保單為例 圖中的左邊是採取「終身醫療主約+定期壽險附約」的搭配,右邊則是「終身壽險主約+定期型實支實付住院醫療險附約」的組合。撇除兩者保單的內容給付差別,以及「在限額內實支實付」的保單,在彌補保戶住院損失上的功能上,較「按住院天數給付」的日額給付型保單為優,兩者的保費就相差高達三倍之多。 總的來說,保戶想要「保額不變、保費降低」,最好是選擇「最低門檻的終身壽險(各家壽險公司規定不同,一般是10~50萬元為準,且視不同保單而定)」,再附加各種「定期健康險」。 如果主約選了「終身型的健康險」,整體保費鐵定是降不下來的。有關「為何要以終身壽險,而非終身型健康險為主約」,將會在下一期的專欄中,進一步解釋與說明。 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容
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保險
長照險保單一定新不如舊嗎?小心4大錯誤推銷話術!
2015年7月1日起,金管會推出長照險新的保單示範條款,保戶有比較標準了。 為了配合即將在民國107(2018) 年正式上路的「長期照顧保險法」,金管會也在此前宣佈,從今(2015)年7月1日起,除了將原本的長期看護保險(簡稱「長看險」),更名為「長期照顧保險(簡稱「長照險」)」外,還同時推出新的保單示範條款。 相對於過去沒有示範條款可供參考,造成各家保險公司的同類型保單定義出現一些差異,新的示範條款可以讓保險公司在訂定條款,以及保戶在購買保單時,能夠有一個「比較標準」。 然而,新、舊保單條款定義的差異,難免就給許多保險業務員找到一個「新不如舊」的藉口,目的只是為了激起對保單條款不了解的保戶,進一步搶買停賣商品的錯誤行為而已。以下,則是最近業務員對於新的長照險示範條款,最常見的4大錯誤認知。 一、新的條款定義,會比舊保單條款要更為嚴格? 答:這完全是保險業務員以訛傳訛的說法。因為根據保險公司理賠部門主管的說法,過去長照險雖然沒有明確的「分數」或「特殊量表」的定義,但並不表示保險公司在進行理賠認定時,不會參考這些專業量表的分數。 所以,事實完全不是某些業務員所說:未來新保單在理賠定義上,一定比舊保單要嚴格,且保戶必須趕快購買舊保單,以便未來在理賠上,會「比較容易拿到保險理賠金」。 二、未來新契約「免責期」將延長,將對保戶不利? 答:錯,免責期只有訂定「最高上限」,並沒有要延長。所謂的免責期間是指:在保險契約內約定,保險公司針對被保險人發生事故後,不需負責的期間。 雖然過去金管會並未特別針對長照險,推出可供各保險公司參考的「示範條款」。但是,過去各保險公司的相關條款,差不多都是指被保險人經專科醫師診斷,確定為「長期看護狀態」日開始,且持續符合「長期看護狀態」達90天的期間。 至於在新的示範條款中,只是特別將免責期間,訂為「最高不超過180天」。並不表示未來新的保單契約,一定會將免責期拉長到「180天」。也就是說,7月1日之後推出的新版長照險保單,其免責期並不一定會比舊版的要「長」且「對保戶較為不利」。 三、現行商業長看險和類長看險,有些採「狀態」認定,有些則以罹患「某些重大疾病」認定,有些依「殘廢等級標準」認定。但未來,長照險統統只能設計成,依「狀態」認定是否失能或失智,例如生理功能障礙、可依巴氏量表認定,認知功能障礙、則依臨床失智量表(CDR)認定? 答:這也是極大的錯誤。因為7月1日才正式公告的示範條款,就只限於「長期照顧保險單(簡稱為「長照險」)」,也就是之前被簡稱為「長看險」的保單,並不限於過去被稱為「類長看」的特定傷病險或殘扶險。 四、類長照、殘扶險則只需要拿到醫生開立的診斷證明書,即可獲得理賠,最容易拿到保險金? 答:錯,不管是長照險,或是類長照險,保戶在申請保險理賠金時,都需要專科醫師所開立的診斷證明書。 只是這三種保單的差別在於:長照險的理賠基礎是「(失智或失能)狀態」、殘扶險是「殘廢狀態」,而類長照的特定傷病險則必須同時符合「疾病名稱」與「狀態」,才能順利請領到保險理賠金(相關比較請見《小心買不對保單,長照風險依然存在》)。 所以,類長照中的特定傷病險可以說是三種保單中,定義最嚴格、最不容易拿到保險理賠金的險種;殘扶險因為殘廢等級區分為11級75項(將自8月4日起,擴增到79項),才是因為適用範圍較廣,而「比較容易領到保險理賠金」的一種。 但要說殘扶險,就一定「優」於長照險、「比較容易領到保險金」,則還要視被保險人的實際狀況而定。根據保險公司理賠部門主管表示,在某些失能或失智狀況,有時可能「長照險」還比殘扶險易領保險金。 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容
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三大口訣,幫你選出最該買的長照險保單
上一期的文章中《小心買不對保單,長照風險依然存在》,先特別為讀者分析了三種與「長期照顧」概念相關的保單。個人認為,在先弄懂這三種保單間的差異之後,再配何以下三大口訣,才能正確挑選出可替自己解決「長期照顧」問題的相應保單。 首先,由理賠範圍最廣的保單開始選起。從這項標準來看,類長照之特定傷病險由於定義最為狹窄(也正因為如此,它的優點就是「保費較為便宜」),也就是被保險人必須同時符合「病名」與「狀態」,且有時是比一般長照險「六取三」,還更嚴格的「六取六」定義」的「有定期扶助金的特定傷病險(「類長照」保單之一)」,是最不建議購買的保單選項之一。 至於長照險與被歸類為「類長照」的殘扶險,由於保障範圍完全不同,所以不能只從定義的角度來確定哪一種保單最優?或是哪一種保單定義最容易獲得理賠?因為我在問過不少專科醫師的臨床經驗之後可以發現:長照險完全不管發生的原因是意外或疾病,也完全不論是哪一種疾病所造成。 至於殘扶險,因為理賠完全是以殘廢等級表為主,所以,雖然看起來項目多(殘廢等級表原本分11級、75項,但自8月4日之後,將擴增到11級、79項),但絕對不是許多業務員所說「定義或理賠範圍清楚」。因為除了最嚴重的「植物人」,或是輕度失能狀態之外,只要保戶所發生的失能情況,落入到這一大塊「灰色地帶」,保戶與保險公司出現不理賠爭執、糾紛的機率仍舊非常高。因此,挑選保障範圍最廣的保單,是避免花了許多錢但最後「極有可能領不到任何理賠金」的重要關鍵。 其次,定期險優於終身型保單。這是因為只要是終身型保單,保費就會貴上非常多。且就算這類終身型保單,都附有「身故、全殘保險金」或「祝壽保險金」,讓完全沒有用到任何「單筆」或「分期」保險金的保戶,未來至少能夠「回本」。 但是在通膨環境下,當「現在的錢」永遠大於「未來的錢」時,保戶為何不用更少的預算,換得最大的保障,再把省下來的保費,進行其他更有效率、投報率更高的投資? 事實上,正因為定期與終身型保單在保費上的差距,也是個人非常不建議購買傳統長照險的最大原因。因為目前市面上除了一張定期長照險外,其餘都是終身型的保單。 當然值得保戶注意的是:定期險雖然便宜,但它的保費卻是隨著年齡的提高而增加;除此之外,附約型態的保單,因為必須附加上主約之上。所以,保戶在比較保費時,必須連同主約的年繳保費一同參考。 第三,留意其他附帶條件。以定期型保單為例,最重要的就是要選擇「保證續保」;此外,具有「豁免保費(當被保險人發生殘廢或失能、失智狀況時,可以不用繼續繳交保費,但保障依舊)」機制的保單,則是另一個值得保戶納入參考的重要條件。 再者,「失能之後,保戶是否要定期提供相關診斷證明書」,則是相當重要的選擇標準。儘管金管會即將在7月1日,正式更名為「長期照顧保險(原本叫「長期看護險」)」的保單,已經在示範條款中訂出「只要在『每一年度領取保險金』時,才需要提供定期診斷證明書」。 但由於示範條款目前只被保險公司「當做參考」之用,且「每年提供」不論對失能者或其家屬來說,都是一大折磨與挑戰。因此,幾乎每一張保單都需要「定期提供診斷證明書」的長照險,以及部分(大約有一半左右)仍需要定期提供診斷證明書的殘扶險,最好是保戶「儘量避免」的標的之一。 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容
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小心買不對保單,長照風險依然存在
大學學的是社會福利,畢業後就在某社福單位工作的小如,因為看了太多長期照顧拖垮一家人的關係與財務的案例,所以,當保險業務員向她推銷所謂的「長照險」時,她幾乎是二話不說就投保了。 小如不但自己買,也不斷慫恿周圍親朋好友一起買。然而,當有一天她在參與某理財講座時,才發現自己買的保單,並不是真正的長期照顧險,而是被稱做「類長看」的保單。而且,是那種必須同時符合「病名」與「失能」狀態,才能夠請領保險金的保單…… *** 受到人口老化與少子化議題的影響,若要說最近銷售最「火紅」的保單,大概就屬跟「長期照護」相關的保單了。根據壽險業者的說法,從去年12月中至今,一個月左右的時間就可銷售超過3萬張,平均一天至少有1000張的銷售量。 許多「有買」的保戶可能並不清楚,自己所買的保單,可能根本不是純的「長照險」,而只是業者口中的「類長照」保單。且由於這三種保單的理賠範圍與定義不同,想要透過這類保單,幫自己建構起「長期照護」防護網的保戶,可能要先從了解這三種保單間的差異開始。 簡單來說,長看險是以「機能喪失達到需要長看狀態」,簡單來說就是「失能(在吃飯、穿衣、平面移動、大小便等六項中,至少三項不能為之)」或「失智(對於時間、地點、人物三項中,有兩項辨識不清)」,做為理賠依據;類長看是用「特定疾病」與「失能狀態」兩項標準來理賠;至於殘扶險,則是依「殘廢等級」來決定(其中的差異,請見下表一)。 表一、3種與長期照護有關的保單比較: 資料來源:《聰明買對健康險:一次搞懂32種投保迷思》 為什麼搞懂這三種保單是如此重要?這是因為以上三種保單,它的定義與理賠範圍完全不同,再加上優、缺點及適用對象不同,不僅會影響到未來實際理賠,也可能會與保戶投保當時的預期有所差異(請見下表二),更將會影響到保戶最後的投保決定。 表二、3種長照相關險種的優、缺點: <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容
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到底買「日額給付」,還是「實支實付」好?
還在唸中學時,小莉的媽媽就聽從保險業務員親戚的推薦,買了一張終身型住院醫療險。但小莉前一陣子去銀行辦事時,一位保險業務員,跟她聊起了保險的話題。 在知道小莉曾經買過終身醫療險之後,這位業務員告訴她:原本那張終身醫療險是「日額給付」型,在健保DRGs新制、住院天數逐漸減少,且自費項目愈來愈多之下,並不能提供最佳的住院保障。 她向小莉大力推薦「實支實付」型的保單,因為她說:「買『實支實付』型保單,未來理賠才能『花多少、賠多少』,領得會比『日額給付』型保單要多得多」。但小莉還是有點懷疑,這位業務員所說的真假….。 事實上,這位業務員說了部分真話,但也不一定100%正確。為了要徹底解釋其中的差異,就要先從解釋日額給付與實支實付型這兩種保單的差異開始。 所謂的日額給付,又稱為「定額給付」,就是保戶不管是發生住院(例如一般或加護、燒燙傷病房),甚至是門診及住院手術,都是按一定金額再乘以一定住院天數來給付。 但如果是實支實付,又稱為「限額給付」,就是保單會至少分別提供每日病房費用、每次住院費用及每次手術費用的一定限額。保戶未來能夠領到的保險理賠金,是用醫院收據(正本或副本)向保險公司申請,並在限額內實支實付。 假設小莉分別購買「日額1000元」,以及「每日病房1000元、每次住院5萬元、每次手術6萬元,但水晶體置換手術給付比例是70%」的實支實付型保單。 如果小莉未來真的進行白內障手術,並且自費更換人工水晶體,且在醫院住了一天,只是沒有再另外支付其他的費用。 以小莉住院一天病房差額1500元,再加上補人工水晶體健保醫療材料自付差額6萬元為例,她只能從日額給付型保單,獲得1000元的保險理賠金(住院一天,再乘上購買「日額千元」);但在實支實付保單部分,則總共可以領到4萬3000元的理賠金(請見下表一)。 然而,由於保戶每一次住院的病因(會影響到住院天數),再加上是否會自費支付病房或醫療材料的差額,也不那麼一定。因此,就算小莉住院天數多,且都只住健保病房、沒動手術,也沒有其他花費,實支實付型保單可能就完全領不到任何理賠金(請見下表二)。 當然,上表二是比較極端的例子,只是為了突顯兩種保單在給付上的差異,並不是為了向保戶推薦日額給付或二擇一保單比較「優」。因為首先,在各大醫院人滿為患的前提下,一般保戶就算想選健保病房,也不見得一定住得到。 其次,不是每一次的醫療費用支出,都一定是健保全部給付;再者,保險的重要意義在於「補貼實際損失」,而不是想要靠保單來「賺錢」。因此,個人還是比較推薦民眾,優先選擇有「補貼實際損失」概念的「實支實付」型保單。 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容
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別以為買了癌症險,所有治療費用保險公司都會「買單」
陽明大學教授黃心苑日前發表研究指出,從檢視病患的醫療收據發現,乳癌第一年平均總醫療支出31萬4604元,其中60%是自費。自費支出項目中,藥物占六成,比重最高。其次則是檢查檢驗、引流管、換藥,以及病房差額等支出。 此新聞一出,又引發許多保險業員用這個剪報向保戶推廣保單。但事實上,如果保戶沒有選對癌症險,未來不幸罹癌時,保險公司會不會針對保戶自費項目「全額買單」最大的關鍵因素還在於:保戶買的到底是「傳統型」的癌症險?還是「新式」的癌症險? 所謂傳統「分期給付」型的癌症險,就是當保戶不幸罹患癌症時,保險公司會先給付一筆「癌症保險金」,之後,保戶每次在因為癌症住院(請注意嘍,有的保單並不包括「癌症併發症」的住院)、手術、放、化療,或是因為部分組織切除而裝設義齒、義肢或義乳時,才能用醫院收據正本,向保險公司「分批」請領保險金。但如此一來,這種傳統癌症險會面臨以下幾大問題: 一、癌症真正需要住院的天數不多,且傳統癌症險給付是按日給付,就算真正住院,假設購買額不度高,單只住院兩、三天之下,能夠理賠到的金額自然也不會太多。 根據衛福部「102年醫療統計年報」資料顯示,因惡性腫瘤(癌症)而住院的平均天數只有17.8天。以這樣的數字,就算日額給付是最高的6000元,一年給付也不過是10萬多元而已。 二、現在由於醫療技術突飛猛進,大多數民眾寧可接受新式的標靶藥物治療,而非副作用可能相當高的傳統癌症放、化療治療。但因為傳統癌症險對於放、化療的給付,都是按次給付,且一般最高購買金額只有「日額5000~6000元」。這與新式標靶治療藥物「每月數萬元起跳」相比,恐怕是杯水車薪。 以乳癌標靶治療藥物賀癌平為例,健保給付至今仍只適用於少部分患者,且都須經事前審查核准後才能使用。而若是自費,必須每三週施打一劑,且要持續一年。一年下來的費用,大約是80~100萬元左右。假設利用傳統癌症險來申請理賠金,就算日額買到6000元,一年下來也不過申請到10萬多元的保險金。 三、除此之外,有些癌症患者常會使用的檢查,例如檢查癌細胞是否有轉移的正子檢查(PET),就不在傳統癌症險的給付範圍之內。然而每次的檢查費用至少是數萬元之譜。 且除了標靶藥物外,每月至少打十幾針,每針起跳價約4000元的止吐針、營養針,以及免疫性高蛋白等高貴藥材,傳統分期給付型癌症險都得不到給付。 四、由於傳統癌症險的給付前提,必須是「領有開業執照,並設有病房收治病人的公、私立及財團法人醫院」。因此,如果民眾想選擇完全不一樣的、非正式醫療院所的「另類治療法」,買了傳統癌症險恐怕就是「完全無用武之地」,任何費用都無法向保險公司申請理賠。 但是,如果保戶買的保單是新式的「一次給付」型癌症險。保險公司會在保戶不幸罹癌時,一次給付一大筆保險金(類似重大疾病險的給付方式)。保戶事後不論是採用傳統或新式、另類治療方法,都不影響之前保險金的給付。 所以,精明的保戶在面對業務員的大力推銷寸,千萬要仔細看清楚癌症險的理賠項目與前提,以免想要轉移罹患癌症的財務風險不成,反而成為花大錢買錯保險的錢坑。 補充說明/102年惡性腫瘤住院天數統計 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容
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5大理由 你應該買定期住院醫療險!
時下有非常多的業務員,會用「終身型保單可以只繳費20年,但卻有終身的保障,不怕老年醫療沒有著落,以及保費逐年提升」的說詞,鼓吹保戶買終身型住院醫療險。 但事實上,保戶最該買的是定期,而非終身型保單,其理由有以下5大原因: 首先,買終身型住院醫療險,恐怕都是買到無法提供最大保障的「日額給付」型保單。在健保DRGs制度實施,以及健保財務吃緊之下,不但民眾的住院天數縮短,而且自費項目也越來越多。 所以,民眾該買的住院醫療險應該以「能夠彌補各種自費項目」的「實支實付」型為主,而不是「住院幾天,就理賠多少錢」的「日額給付型」保單。 只不過,目前終身型住院醫療險中,99%以上都是日額給付型的保單,只有兩張號稱實支實付型的終身住院醫療險。假使保戶堅持購買終身型住院醫療險,絕大多數買到的,都將是「每日給付金額不高」的日額給付型保單。 其次,終身型住院醫療險幾乎都有「最高給付上限」,一旦理賠超過上限,也不可能享有終身保障。雖然終身型住院醫療險號稱「限期(多半是20年期)繳費、終身保障」。 但不要忘了,目前市場上除了唯一一張「無理賠上限」的終身住院醫療險外,其餘都是「有最高理賠上限」的保單。也就是說,保戶就算買的是「終身保障」的住院醫療險。一旦保戶因為理賠金額過高、超過這張保單所提供的「醫療帳戶限額」,同樣無法繼續享有應有的保障。 再者,購買終身型保單,容易保障不足。由於終身型與定期型住院醫療險相比,前者在同一性別、年齡與保額上的年繳保費貴上許多。 所以,很容易在保戶年輕、較需要高額保障的時候,受限於低預算,而買不到應有的足額保障。 更因為保額買得不夠,當保戶年紀越來越大、需要醫療保障更高之際,才會驚覺自己手中早期購買保單的固定保障,已在通貨膨脹的魔法之下,縮水得非常嚴重。 以購買「日額給付千元」為例,在2%的通膨率之下,10年後只剩下817元的價值、20年後是668元、30年後只有546元。假設父母幫剛出生的子女購買同額的終身住院醫療險,當小孩子50歲時,每日給付價值就只剩下少得可憐的283元。 相對來說,如果保戶捨終身而就定期住院醫療險,在年繳保費不變之下,可以買到更高保額的定期住院醫療險。以同一家壽險公司為例,30歲男性購買日額千元終身型(含壽險,身故時給付總繳保費1.06倍,再扣除已領保險金)保單的年繳保費約7000多元,大約可以買每日病房費限額近3000元、每次住院限額6萬元的保單。 第四,一年期以下定期住院醫療險的條款,才有從新從優的機會。 因為根據金管會所公佈的保單契約示範條款實施配套措施來看,保險期間一年以下的商品,可由保險公司自由選擇是否適用「從新從優(例如新式手術納入給付,或是保障範圍擴大)」;但超過一年以上的產品,就只能依各該契約條款約定辦理。 最後,省下來的保費在妥善運用之下,也能提供一定的保障。如果把終身型與定期型保單之間的差額存起來,或是找到投報率更高的投資工具,一樣足以支付定期險的保費,以及做為老年醫療支出之用。 生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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