李雪雯

理財高手、保險達人
保險
除了住院醫療險,重大疾病險是健康險「必買」保單之二
如果從重大健康費用的風險移轉角度來看,重大疾病險應該算是不同年齡或族群中,健康險的「必買保單」之二(其一是住院醫療險)。理由很簡單,因為首先,不管是飲食或環境上的影響,現代人罹患各種門診就醫或住院日數高的重大疾病機率並不低(請見下表一)。 其次,依照全民健保的統計資料顯示,給付金額與就醫次數最高的20大疾病中,幾乎都是重大疾病險或特定傷病險會給付的項目。在就醫費用前20名排行中,單是屬於重大疾病險的保障項目,就有9項之多(請見下表二中黃色區塊部分)。 再者,正因為罹患重大疾病之後,相關的花費非常高。因此,「必買」重大疾病險或特定傷病險的重要之處就在於:它是採取「一次給付」,且不管有住院、沒住院,只要診斷證明相關文件,不需要搜集所有就醫的單據正本,就可以獲得理賠。 總的來說,重大疾病險可以說是健康險中,資金運用上最為彈性,且使用範圍也最廣的保單。它不但可以用來支付各種就醫費用,像是手術自費醫材、用藥、住院時聘請看護的費用,或是不住院、沒有單據的各項費用,甚至是用來做為無法工作時的收入補貼…。 正由於以上這些特性,說重大疾病險是除了住院醫療險外,健康險中的第二「必買」保單,其實也不為過。而且,對於預算只能買一張保單的保戶來說,它其實還有「一張可抵三種保單」的功效。受限於篇幅與字數的關係,我們將在下一篇中再詳談。 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!
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未來買重大疾病險,可望不再「看得到,吃不到」!
5年級前段班的俊男,雖然身材較為圓潤,但因為仗著自己有固定運動的習慣,也從來沒有胸悶、胸痛的典型症狀,因此,雖然家族有心肌梗塞的病史,他也從未在意過。 然而冷冬天的一場慢跑活動中,俊男因為突然呼吸不過來而倒下,旁邊一起運動的朋友,七手八腳把他送到醫院,診斷是急性心肌梗塞發作,住了幾天醫院並裝上心導管支架後,俊男才出院。 他想起之前曾經買過重大疾病險保單,應該可以理賠相關的費用。但保險公司卻告訴他:因為他沒有典型的胸痛狀況,所以重大疾病險無法理賠。俊男覺得完全無法接受:明明自己得的就是保單所保障的「心肌梗塞」,為什麼完全拿不到一毛理賠金?他懷疑保險公司根本是想惡意不賠。 事實上,保險公司的不理賠,也不是沒有理由。因為原本的重大疾病險中,關於七大疾病的定義就是如此。且在部分疾病理賠定義嚴格之下,類似俊男這樣「明明病名符合」卻領不到任何理賠金的案例不少。 好在像俊男這樣買了重大疾病險,卻有可能「理賠不到」的情形,自明(2016)年起,將會有所改善。根據金管會保險局的規定,自明年1月1日起銷售的新重大疾病險保單,須依照輕、重度分成甲、乙兩款保單。 簡單來說,未來重大疾病險推出甲、乙型的最大差別有兩大部分:其一是在原本7項重大疾病中的「心肌梗塞、癌症、腦中風後殘障及癱瘓」4項,提供了「重度(甲型)」與「輕度(乙型)」的給付差異。 其次,則是將原本的理賠定義,寫得更加仔細與明確,並且有些名稱也做了更動。例如原本的「腦中風」,就更名為「腦中風後殘障」、「心肌梗塞」則改為「急性心肌梗塞」,「慢性腎衰竭」更名為「末期腎病變」。 重大疾病險之所以會有這樣的改變,最主要是過去重大疾病險中,關於心肌梗塞、腦中風後殘障、癌症與癱瘓的定義上過於「嚴格」,使得保險公司與保戶之間,產生不少的理賠爭議。 以最普遍的心肌梗塞為例,過去因為在理賠定義上,是指「因冠狀動脈阻塞而導致部分心肌壞死」,且其診斷必須同時具備下列三項缺一不可的條件:典型胸痛症狀、最近心電圖的異常變化,顯示有心肌梗塞,以及心肌酶的異常增高。 只不過根據心臟科專科醫師的說法,大約有33%的心肌梗塞患者,並沒有出現典型胸痛的症狀;有20%左右的患者,也不會出現心電圖異常;還有些急性病患,可能連心肌酶都沒有異常。 也就是說,就算是心肌梗塞的被保險人,因為沒有典型胸痛的症狀,或是心電圖或心肌酶的異常;甚至,因為許多急症患者一發作就過世,沒有任何在醫院就醫的行為,也就拿不到任何保險理賠金。 再以重大疾病險中,最常發生的項目-癌症為例,過去癌症不論輕度或重度,第一期何杰金氏病、慢性淋巴性白血病、原位癌症及惡性黑色素瘤以外之皮膚癌,通通被排除在「理賠保險金」之列。 因此,未來除了原本不賠的「原位癌」、「第一期惡性類癌」與「第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌(包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤)」三項不理賠外,包括「慢性淋巴性白血病第一期及第二期(按Rai氏的分期系統)」與「第一期何杰金氏病」在內的11種輕型癌症,以及心肌梗塞定義中的三項標準,只要符合其中的兩項,就達到所謂「輕症」的定義,都可以獲得20%的保險理賠金。 由於保險局體諒業者從未設計過乙型保單,因此也在修改「保險業重大疾病項目及標準定義」的同時,只要求各保險公司在明年4月1日前推出乙型保單即可。 當然,重疾險重新定義得更明確統一,對民眾申請理賠上會較有保障依據。只不過,由於乙型保單將同時提供保戶,罹患「輕度、重度」重大疾病風險的保障,且基於「保障範圍越廣,保費就會越貴」的原則,預計未來乙型保單的保費,將會比甲型還貴。保戶是否要買這類的保單,最好還是根據個人家族病史,以及保單預算的高低做為考量。 *本文於12/30更新,修正內容為:未來重大疾病險推出甲、乙型的最大差別有兩大部分:其一是在原本7項重大疾病中的「心肌梗塞、癌症、腦中風後殘障及癱瘓」4項,提供了「重度(甲型)」與「輕度(乙型)」的給付差異。 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!
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沒太多預算購買癌症險,有3種暫代方案
有心及早購買保險,以便讓自己無憂於罹癌風險的小芬,雖然做了很多功課、比較了很多保單,也掌握了購買癌症險的購買重點,但接下來最讓她兩難的,還是保費預算的問題。 事實上,小芬可以透過以下3種暫時替代方法,一方面擁有最基本的保障,並滿足未來一旦罹患癌症,相關風險費用的大筆金錢損失需求,又不致於讓太多資金,積壓在沒有太多必要,且毫無積極生利機會的保險上,讓整體資金的運用更有效率。 暫代方案一、優先選擇定期癌症險附約,但附約必須同時合併考慮主約成本;否則,就直接購買產險公司較便宜保單。以一年一期的保單為例,一般在同樣保障範圍與金額之下,同一性別、年齡的年繳保費,大約是附約的一倍左右。 因此對於想要節省保費預算的民眾來說,除了首選定期型保單外,可以首選保費便宜的附約。特別是如果原本保戶所買的保單組合中,已經有終身壽險為主約,其實是可以直接加買附約,以節省投保成本。 但如果保戶加計壽險主約的保費總成本高,恐怕就只有直接向產險公司購買便宜保單了(保費大約可以便宜個15%左右)。雖然產險公司保單無法提供「保證續保」的功能,但因為是「一次給付」型,保戶的理賠權益也不會有任何影響。 暫代方案二、直接購買「一次給付型」癌症險,並將罹癌長天期住院及手術的風險,用已買的「傳統住院醫療險」增強保障。事實上,傳統分次給付型的癌症險,只是將「一次給付」的金額,分拆成兩部分。 保險公司在保戶確定罹癌時,會先給付一部分保險金,做為被保險人的「初次罹癌保險金」。之後剩下來的保額,就由保戶每次拿實際住院、手術或放、化療的收據,向保險公司請款。也就是說,如果保戶完全沒用到後段各項保險理賠項目(沒有進行相關手術或採取傳統放、化療時),等於一半以上的保費都是「白繳的」。 所以,千萬別傻傻跟著某些保險業務員的行銷話術起舞:傳統分次領取的癌症險,仍有其必要性。特別是在「住院天數很長」時。例如有業務員就引用衛福部的統計資料顯示:每100位罹癌病患中,約有一人會住院超過30天。 有關這樣的說法,其實有三大嚴重謬誤:首先,只因為「有機會發生」,就一定要買相關保險,本身就是個錯誤而落伍的觀念。因為,保險絕不是「買了,就能預防掉100%的風險」。 其次,所有保險都有一定的成本,當民眾預算不多之際,就只能將有限的資源,分配在最有效率的地方。而保險,只能先購買最基本的保障,而不是想要「一次就把所有風險都買齊」。 再者,住院醫療險的給付範圍,本就比傳統癌症險更廣,不論被保險人是因為意外或疾病(當然也包括罹患癌症)的需要而住院治療或手術,都可以獲得理賠。 暫代方案三、直接用已買,且有包含「癌症」保障的重大疾病險暫代,但記得保額一定要足夠。也就是說,如果預計罹癌後的治療費用是100萬元,且已買的重大疾病險保額也有100萬元,在現階段預算不多的前提下,是可以暫時不用考慮額外加買癌症險了。 只不過要特別提醒保戶的是:有些重大疾病險或特定傷病險,並沒有提供罹患癌症的保障。所以,民眾在用重大疾病或特定傷病險,來暫代一次給付型癌症險時,要特別加裡留意才是。 當然,在「人生處處是風險」之下,罹癌與發生重大疾病亦有可能會前後發生。所以,重大疾病或癌症險都有其單獨存在的必要性。但是,在所有保險都有一定成本之下,民眾首先應該考慮的是「現階段生活過不過得下去」?而不是在吃飯都成問題之下,還硬要為未來發生機率不是很大的事情上,花大筆錢去買保險! <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!
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4大重點挑出優質癌症險保單
由於市場上的癌症險種類眾多,再加上給付項目多寡不一,常常讓有此需求的民眾更加無所適從。然而,只要做對以下4大重點,任何有需要的人都可以透過購買癌症險,為未來癌症治療高額費用風險做好準備。 一、必買「有豁免保費」機制或功能的保單。因為罹患癌症之後,被保險人其實很難維持原本的正常工作。為了避免沒有固定收入之下,還要持續繳交保費來維持癌症的相關保障,豁免保費功能是非常有必要的選購項目之一。 二、選擇的給付項目「宜精,不在多」,且有購買順序之別。一般來說,因癌症住院、初次罹患癌症(或原位癌)、放療、化療費用,以及癌症手術(包括住院及門診手術)保險金,都是癌症險的「基本配備」。 但是,有些保險公司會為了做到市場區隔,推出更多給付項目的癌症險保單,像是骨髓移植、義肢、義齒與義乳的裝設,或是安寧病房保險金。健保署統計,癌末病人約有四成在臨終前接受過安寧療護,似乎癌末安寧病房的需求還不小。 只不過,給付項目愈多、保費當然也就愈貴,對於沒有太多預算的保戶來說,最好優先選擇基本配備的保單,等將來收入增加時,再加買保障。且目前真正有針對安寧病房提供保險金的癌症險保單很少,如果保戶有買「一次給付」型癌症險,這部分的費用支出,也一樣能獲得保險給付。 假設預算不高,最好優先考慮「治療費用的補貼」,包括住院、手術或其他療法;行有餘力再加買「營養品補充費用的補貼」,最後才是「住院時家庭收入中斷的損失補貼」。 舉例來說,目前一般醫院單人房自負額差不多要4000、5000元,如果民眾一般住院醫療險已經買了日額2000元,則癌症險方面的每日住院日額,最好就設定在2000、3000元左右,比較能夠符合實際需要。 三、特別是傳統型癌症險,一定詳看契約條款中關於「給付項目及金額的定義」。像是初次罹癌保險金的給付,有些原位癌症等低侵襲性癌症項目,保戶只能拿到1/10的理賠金額。 另外,癌症身故及手術保險金的給付條件,最好「包含癌症及其併發症」等字眼;而「等待期」,也就是保戶投保並繳交保費之後,必須是超過一段期間後所發生的癌症,才能獲得癌症險的各項理賠,則是愈短愈好。 至於保險給付的方式,保戶也要向保險業務員問清楚:是採「單位數(例如購買「一單位」癌症險,初次罹患癌症給付30萬元,因癌症住院每日給付1000元)」,還是以「保額(例如購買10萬元保額,初次罹患癌症時就給付10萬元,因癌症住院時每日給付是按「10萬元的0.2%,再乘以住院天數」)」計算?未來實際罹患或因癌症住院時,又可以得到多少的理賠金? 四、想「花最少錢、買最高保障」,一定要「買對標的」。也就是說,最好避免用終身型(保障終身)癌症險當主約來附加其他附約;或是直接購買「還本型癌症險(繳費期滿保戶可拿回所繳保費)」。這是因為終身型癌症險主約都有「最高理賠金額上限」的規定,當帳戶內金額用光時,整張保單就此失效,也將連帶使附加在主契約之上的所有附約失效。 至於「還本型癌症險」,雖然保戶所繳的保費,未來也許可以100%(或甚至更多)領得回來,但保費卻相對昂貴非常多。從花最少的預算,獲得最高保障的角度來看,除非是購買第二張保單,且保戶的預算非常多,否則都不建議購買。 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!
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該買傳統或新式一次給付型癌症險?保額要買多少才夠?
由於高齡化、生活型態改變、肥胖人口增加及癌症篩檢的推廣,使得台灣癌症發生人數仍持續在增加。因為衛生福利部最新所公怖的最新癌症人數及排名,癌症時鐘又再度快轉,變成「每5分鐘26秒」就有1人罹癌。  但由於醫學技術發達,不少癌症都可以治癒,健保署在2013年9月修正重大傷病相關門檻,針對已經治癒的病人不再換發,像是甲狀腺癌、第一期的口腔癌、乳癌與子宮頸癌病人,如果不需要再積極治療,就不再發證,使得去年癌症領卡的人數,減少了1萬5千人。 看了以上這些新聞,又勾起小敏的傷心回憶。因為她的阿姨與母親,都是罹患乳癌而過世。在治療期間,除了高額的醫療費用壓縮到家庭正常開銷外,放療及化療過程所造成的痛苦,像是掉髮、口腔潰爛而完全吃不下任何東西,以及癌因性疲勞…等後遺症,更是讓她一想到就痛苦不堪…。 依照健保署最新相關統計資料來看,國人因為罹患癌症而領證的人數減少,但相關醫療費用支出並沒有降低,全年花費大約是新台幣1,679億元,等於每位癌症病患的健保支出是18萬多元。 乍看起來,以上健保的給付金額並不算高。但由於生活品質的考量,已經有愈來愈多的癌症病患,選擇捨棄傳統放療或化療的治療方式,而願意嘗試治療過程較不痛苦的新式療法(例如標靶藥物治療)。 雖然目前健保已經開始給付部份癌症的用藥,但仍有許多癌症藥品是需要自費負擔的,且也不包含在傳統癌症險「化療保險金」的範圍之中。因此,如果以給付靈活及實用性來說,保戶最好優先選擇「一次給付」型的新型癌症險。 這是因為過去傳統的癌症險,是以癌症住院天數做為給付基礎。也就是說,如果病人沒有住院,特別是現在化療都不需要住院,或是進行相關手術,這類傳統型癌症險保單的「效用」相當有限(領不到任何保險金)。 特別是根據2013年健保局的統計,因為癌症而住院的平均天數是17.8天。就算癌症住院最高投保到「日額給付6000元」,總共算下來也不過10萬元左右的給付金額。這筆錢對於一位癌症病患的各項龐大開銷來說,恐怕只算是杯水車薪,起不了太大的助益。 Tips、癌症的治療與花費: 目前癌症的主要治療方式,大約都不脫以下三種: 1.手術切除:手術切除遭癌細胞侵蝕的組織。 2.化學治療:口服或注射藥物,以殺死癌細胞或抑制癌細胞擴散。 3.放射治療:以放射線照射癌症患部,以殺死癌細胞組織。 現階段一般人最常聽到的新式的口服標靶藥物,其實就是化學治療方式之一。一顆口服標靶藥物大約上千元,一天要吃2~4次,一個月光吃標靶藥物的花費可能就要10~20萬元。 另外在新式放射線治療上,像是電腦刀、加馬刀、質子治療…等,號稱可以更精密的瞄準癌細胞以進行切除,並減少正常組織的傷害,但每個療程至少約是20萬元起跳。 而不需有住院事實、又不用花時間收齊所有各項單據,才能請領保險金的「一次給付」型癌症險,反倒是比較符合被保險人大多數需求,且理賠最為彈性、靈活的標的之一。 至於在購買金額的設定上,如果是「一次給付型」的保單,建議最好是以標靶治療一整個療程的費用(例如100~200萬元)為準;當預算行有餘力之下,民眾還可以陸續將「營養補充品的費用」,甚至是因為要安心治病而至少半年、一年都無法工作的損失都計算在內(請見下圖)。 圖、投保「一次給付」型癌症險時,應購買保額的順序: <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!
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癌症險這麼多種,到底有什麼差別?!
看到上期年紀輕輕就罹患癌症的佩珍室友-小芬,最近也接受了不少與癌症相關的新聞報導,讓她心裡更加惶恐不安。只不過,當小芬四處收集有關癌症險的商品資料時,才發現各個保單之間,存在著非常多的差異。 目前市場上所銷售的癌症險保單種類相當多(請見下圖)。佔有率最多的是所謂的「傳統型癌症險」,它們強調各種因為癌症所引起的住院、手術、放療及化療等花費都有給付。 目前市場上所銷售的各種癌症險,除了最基本的「主約、附約」與「定期、終身」的差別外,目前市場上最常用的有以下兩種分類方法。 首先,是還本與非還本(或可稱為消耗型)的區別。 所謂還本型癌症險是當保險契約屆滿時,保險公司會額外給付一筆「滿期保險金(例如總繳保費的1.06倍)」給保戶,且這類保單,多半是定期(例如20年期),而非終身型的險種。 其次,是(傳統)多次給付型與一次給付型。 多次給付型是最傳統的癌症險。也就是當保戶罹癌確定後,保險公司會先按保額的一定比例(例如10%),或每單位(3、5萬元)方式,先給付一筆「初次罹癌保險金」。之後,每當保戶因為癌症(有的包括癌症併發症)而住院、進行手術、放、化療、義齒、義肢或義乳裝設……時,保險公司則分批給付不同名目的保險金。 至於多數還本型癌症險,則是採取一次給付的方式,提供被保險人一大筆的初次罹患癌症保險金。這是因為購買傳統癌症險的保戶,在請領癌症險的住院或手術等保險金時,必須提出合格醫療院所的費用收據。 如果是採取講究自然或生機療法的保戶,可能就因為拿不出合格醫療院所的費用收據而領不到任何保險金。所以,強調「只憑合格醫師證明罹患癌症,就可申請保險金」的「一次給付」型癌症險,便在健康險市場中開闢出另一片空間。 事實上,這樣類型癌症險的給付方式,比較像「一次給付保險金」的重大疾病險,因為給付項目不包括後續的住院及治療等相關費用,只不過它還多了一項「癌症療養保險金」。 一般來說,「一次給付型」的癌症險,會將低侵襲性癌症與一般癌症的給付金額進行區別(例如低侵襲性癌症的給付金額,是一般癌症的1/10);但如果是傳統分期給付型癌症險,一般則是把低侵襲性癌症排除在外(不予理賠)。以上,都是民眾在選擇「傳統型」或「一次給付型」癌症險時,在根據個人需求與治療方式選擇上的重要關鍵。 Box: 名詞解釋、低侵襲性癌症: 一般所謂的「低侵襲性癌症」是指下列幾種(其中最基本的是前4項,其餘則視不同保險公司的定義而定,目前最多是11項)。 1.第一期何杰金氏病。 2.(在RAI分期系統為第二期(含)以下的)慢性淋巴性白血病。 3.原位癌。 4.惡性黑色素瘤以外的皮膚癌。 5.第一期膀胱癌。 6.(在TNM分期系統為T1NOMO者的)顯微性乳突狀甲狀腺癌。 7.第一期前列腺癌。 8.第一期乳癌。 9.第一期子宮頸癌。 10.再DUKE分期系統A(或相等)者的結腸直腸癌。 11.卵巢邊緣性癌症,但如果「低侵襲性癌症」有淋巴結或遠測器官轉移時,視同「一般」或「重大」癌症而有給付。 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!
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罹癌後才發現沒買癌症險,有方法補救嗎?!
才30歲、單身的佩珍,在一次例行性的身體檢查中,被診斷為乳癌第一期。由於她是屬於復發機率高的HER2陽性乳癌,因此醫師建議她採用新式的標靶藥物-賀癌平。 但是,當佩珍還沒從罹癌的震驚中清醒過來,醫師接下來的話,更讓佩珍一整個崩潰。因為她淋巴沒有受到感染,需要自付80萬左右的醫藥費,且根據她的體重計算,估計大約要付到100萬左右。 佩珍想到自己身上根本沒有這麼多錢,未來治療又可能影響到正常工作,導致收入減少,很後悔當初沒有預先買好癌症相關的險種,只有各買一張保費最便宜的、每日住院限額1000元、每次住院醫療費用限額3萬元的實支實付型住院醫療險,也不知能不能在採用新式標靶治療時用得上?! 像佩珍這樣沒來得及買癌症險,卻發現自己罹癌的例子不少。不過好在佩珍當初買的,是屬於「在住院醫療費用限額內『實支實付』」的住院醫療險,所以,就算她手中沒有任何癌症險保單,至少還有一定的保障可得。 這是因為依照「實支實付型住院醫療險」的給付項目中,「住院醫療費用保險金」的定義如下:被保險人因第四條之約定,而以全民健康保險之保險對象身份住院診療時,本公司按被保險人住院期間內所發生,且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔,及不屬全民健康保險給付範圍之下列各項費用核付。 一、醫師指示用藥。 二、血液(非緊急傷病必要之輸血)。 三、掛號費及證明文件。 四、來往醫院之救護車費。 五、超過全民健康保險給付之住院醫療費用。 所以,只要佩珍未來符合「必要性住院」的情況,再加上符合「醫師指示用藥」的標準,至少能部分將此高額的癌症治療費用,透過實支實付型住院醫療險的限額給付,填補一些損失。 當然,以上用實支實付型住院醫療險,「部分權充」做為癌症險的方式,仍不是100%的周密。這是因為住院醫療險的給付前提,很重要的一個標準就是「必要性住院」與「醫師指示用藥」。如果保戶的身體狀況與醫師的診斷,不認為該次住院有其「必要性」,相關費用的請領還是會被保險公司給「打回票」的。 且就算是「必須要性住院」,目前有部分保險公司會針對這種「出院帶藥」的案件「不予給付」,只給付「住院施打自費藥物」的金額進行理賠(例如住院一天購買自費藥物3萬元,但當天施打藥物費用只有5000元,則保險公司就只賠5000元)。 對此,熟悉保險法與理賠實務的保險經紀人吳慶明則不忘提醒:保險契約是最大善意契約,重視「誠實信用」與「對價平衡」。且一般而言,被保險人的「主觀風險(個人主觀認定的風險)」,並不在契約的承保範圍內。 也就是說,如果保戶沒有買防癌險,卻要將日後罹患癌症的醫療費用,轉嫁給住院醫療險保單,將因不符合保險法中的「對價平衡」原則,而在日後的理賠上出現「無法拿到保險理賠金」的結果。 事實上,除了實支實付型住院醫療險之外,傳統重大疾病險或特定傷病險,只要保障範圍包括「癌症」這一項,其實也與癌症險一樣。 保戶可以藉由重大疾病或特定傷病險的「一次給付」保險金,做為整個癌症治療費用的損失填補。只不過,癌症險與重大疾病或特定傷病險,以及實支實付型住院醫療險的給付方式、前提與金額…等都不相同(請見下表),值得有需要的保戶詳加比較及評估才是。 表、癌症險與兩種可以取代的健康險比較: 資料來源:「實支實付」型住院醫療險示範條款,與癌症險、重大疾病或特定傷病險的保單條款 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!
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罹患登革熱,也可以拿到保險理賠金嗎?
根據疾管署副署長莊人祥表示,截至9月16日為止,累計本土確定病例達1萬1006人,其中8499人已康復,98.8%集中於南高屏等三縣市。目前還有40例重症個案住加護病房,台南市34例最多、高雄市6例。今年累計已25例死因與登革熱相關,26例待審(台南市23例、高雄市2例、屏東縣例),8例排除。 登革熱(Dengue Fever)自古就被台灣民間稱做「天狗熱」或「斷骨熱」,是一種藉由病媒蚊叮咬而遭到感染的急性傳染病。一般人感染病毒後,經過3~8天的潛伏期開始發病,其臨床症狀為發燒、頭痛、後眼窩痛、肌肉關節痛、出疹…等。儘管典型登革熱的致死率,大多低於1%,但如果患者沒有進行適當的治療治療,就有可能演變成重症,致死率超過20%。 以上新聞,除了引發民眾自主進行各種「抗疫大作戰」準備外,有人也開始關心自己所買的各種保險,是否真能在各種疫情爆發之後,發揮其應有的保障的作用? 假設投保民眾是因為罹患登革熱而住院,由於疾管署將登革熱列為第二類法定傳染病,如果投保的民眾不幸感染住院,大部分住院醫療險是可以理賠。 但是,如果保戶買的是早期的終身型住院醫療險,且有將「法定傳染病」列為「除外責任(除外不保項目)」,那就要看各保險公司是否會採取「融通給付」的從寬理賠方式? 如果保戶不幸因為登革熱病重而身故,由於一般壽險是「不論疾病或意外都有保障」,所以,保戶一定可以領得到保險理賠金。但是,如果民眾只有買意外(傷害)險,那問題就會比較棘手些。 根據保險業者的說法,由於登革熱屬「法定傳染病」,而「意外傷害險」是針對「非疾病引起的外來突發事故」,因此無法理賠。但是,熟捻保險法,且曾經擔任過高雄地方法院法官的政大法律系教授葉啟洲就為文表示,蚊蟲叮咬、動物攻擊撕咬、抓傷或踐踏等,以及此等傷害所導致的細菌感染、亦都具有「外來性」。 至於因細菌或病毒感染所導致的傷亡,由於細菌與病毒仍來自人體之外,所以,葉啟洲教授認為理論上,仍具備外來性。但因其與「疾病」的概念有明顯的重疊,保險公司如果不想將之納入承保範圍,應以「除外條款」的方式處理,不宜直接以「疾病」為由,認為欠缺外來性而不理賠。 以2015年6月24日才新修正的「傷害保險示範條款」內容為例,保險公司「除外不保」的責任,只限於以下五種: 一、要保人、被保險人的故意行為。 二、被保險人犯罪行為。 三、被保險人飲酒後駕(騎)車,其吐氣或血液中所含酒精成份,超過道路交通法令規定者。 四、戰爭(不論宣戰與否)、內亂及其他類似的武裝變亂。但契約另有約定者,不在此限。 五、因原子或核子能裝置所引起的爆炸、灼熱、幅射或污染。但契約另有規定者,不在此限。 也就是說,如果保戶所買的意外傷害險的保單條款,就算與上述示範條款相同,保險公司要以「登革熱病毒感染欠缺『外來性』」而主張不予理賠,恐怕還有不少爭議的空間存在。 不健忘的讀者或許有印象: 2013年7月起,台灣曾經爆發過一波狂犬病疫情。最先是野生鼬獾染上狂犬病,接著出現帶病鼬獾咬傷家犬,導致家犬死亡案例。所幸當時還沒有民眾直接被感染並致死的案例。 當時,各保險公司也因為「意外險到底要不要賠」,而出現不同的看法。最後為了降低理賠爭議,金管會保險局就逕行宣布:若有民眾被貓狗等動物咬傷,感染狂犬病後,包括「醫療險、壽險、意外險」統統都要賠。 當然,撇開仍有爭議的意外傷害險,至少人壽保險與近期買的住院醫療險,都可以提供被保險人一定程度的保障。因此從「事前做足準備」的角度來看,民眾也可以趁此機會,把自己的保單拿出來檢視與體檢一下,以便讓自己有更完整與周密的保險保障。 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容
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保險沒有萬能,只有「買對與否」!
由於保險的種類繁多,一般人常常會陷在不同業務員的推銷話術中,而無法認清:保險並非「萬能」,它只有在「買對」及「相對買足」之下,才能發揮其應有的保障。 從下面的投保決策分析矩陣圖中,可以很快速地幫助保戶們,了解哪些情況下,是可以透過保險來轉移風險;但在什麼前提下,買保險不但是沒有用,還有可能只是多花錢而已。 投保與否的決策分析矩陣: 其中除了落在一區的狀況,可以透過保險來分散風險外,二區因為「發生機率高、損失也高」,買保險根本是沒有什麼大用,只能用保險學「風險管理」中的「風險規避」方法,儘量避免風險的發生;三區因為發生機率低,且損失又不高,只要「風險自留」,自己負擔點損失就好,不用買保險;至於第四區,雖然發生機率高,但因為損失小,只有做好「損失控制」的動作即可。 需要特別強調的是,保險是很好的一種「風險補貼」的工具沒錯,但它總有使上上的極限。特別是這個世界的風險及投資理財工具非常多,不是凡事都只能用保險來解決! 正如同許多理財專家共同的看法-「需要」與「想要」是決定是否消費的最大關鍵一樣,如果民眾不能正確地將每一個風險進行區分,是很有可能「買了不必要的保險」。 至於「該買保險」的重要原則就是:如果這世界完全沒有其他金融工具,可以扮演比保險還要優質的功能,且保險「一定會100%用到,同時定義明確」,也才有「非買保險」的必要。 首先關於「100%會用到,且定義明確」這個原則,儘管許多保險專家都說「買保險不一定非得要求理賠(例如身故),因為沒有人願意發生這種事故」,但是,由於「繳保費都是有成本」的,如果未來「不一定能領得到保險金」,那麼,民眾就可以有其他選項,也就是要再跟其他金融工具進行比較,才決定是否要買保險。 更何況,個人或家庭的收入都是有限的,在保費支出一定會排擠到其他支出之下,如果風險不是建立在「100%會發生,且定義明確、發生後一定會領到保險金」的前提下,保戶絕對有必要衡量「是否該把這筆錢,放在其他報酬率更高的工具上,以便未來發生事故時,可能還有更充裕的資金可以運用」? 簡單來說,假設並非「這輩子無論在何時,都會100%發生,且定義非常明確」的風險,保戶是否只能用保險來控制或移轉相關風險,將是一個極大的問號。 至於另一個「風險是否該用保險來控制及移轉」的重要關鍵,就是「有沒有其他比保險更有效率的工具」?許多業務員都會這麼說:「雖然機率低,但一旦發生後,當事人的風險非常大,相關的財務問題恐怕不是一般人能夠承擔得起;且就算領不到保險金,保戶可以把保險當做『儲蓄』,未來也還是會有『用到的一天』」。 這話是不錯,但如果是從「儲蓄」的角度來看,保險首先就絕對不是投報率最佳的儲蓄工具;其次,如果風險沒有發生,保戶最終只領回所繳保費,那麼,為何民眾不一開始,就很努力地儲蓄,並且投資在報酬率更高的工具上? 最後想要再一次強調的是:保險絕對有其功能及存在的必要性,但卻不是這世界上,解決所有人生風險的唯一方法。如果民眾不能知道保險的最適用途,不論是「該買而未買」,或「沒必要買而買」,恐怕都將是一場理財災難。 <本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!看詳細內容
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無牽無掛的單身上班族,最該買的3張保單
年輕又單身的上班族,可以說是典型的「一人吃飽、全家吃飽」類型,在完全沒有任何家累負擔之下,許多人就自認為「根本不需要買任何保險」。然而,單身者真的完全不需要買任何保險嗎?我認為,這個人生階段的人,至少要買以下3種保單。 首先要買的,一定是意外傷害險再附加意外傷害醫療險,特別是男性。因為根據衛福部103年死因統計年報顯示,因意外事故所造成的死亡比率,佔了第六位。其中,男性因意外身故的比率,又高於女性。 資料來源:衛福部「民國103年死亡統計年報」 甚至在20-40歲之間,男性因為意外事故而導致身故的比率,更高出女性4倍之多。而仔細深究其原因,多半與單身上班族騎乘機車代步有關。因為根據相關資料的深入分析,20-24歲男性的意外身故原因,最主要就是「運輸」與「機動車交通」事故。 資料來源:衛福部「民國103年死亡統計年報」 其次該買的是住院醫療險,包括意外傷害醫療險。單以2013年全健保統計資料來看,國人平均住院是11.6天。雖然20-30歲的男性,不是各年齡層中醫療花費與住院天數最高的,但至少15歲以上男性各年齡組的平均每件醫療點數,不論是門診或住院都高於女性。 由此,更突顯出購買住院醫療險的必要性。只不過,由於這一階段的單身上班族,薪水收入都不高。為了預算,更為「精簡」,應該先從「補貼實際就醫損失」的「實支實付型」住院醫療險開始投保。 至於投保金額,則可以「補貼病房差額」為準,並且參考同保額之下,「每次住院醫療保險金」最高的那一張保單。舉例來說,如果平日住院的病房差額是2000元,就以此為標準購買保額。但如果一張保單的「每次住院醫療費用保險金」是3萬元,另一張是6萬元,則在保費沒有差別太多的前提下,選擇後一張保單。 另外從衛福部的醫療統計年報來看,2013年因為骨折、脫臼或扭傷、拉傷而就醫的人數,就佔了所有因外傷而住院或門診的31.28%。雖然以20-29歲這個年齡層為例,並不是所有年齡層最高的,但男性與女性住院、門診的人數差異,卻是各年齡層中最高的(男性約比女性多出1.3倍左右)。 然而在臨床醫療上,骨折的復元時間非常長,但真正住院的天數並不高。因此,環顧所有健康險中,也只有意外傷害醫療險(包括「日額給付」與「實支實付」兩種),有給付所謂的「骨折未住院」的理賠金。 且因為意外傷害醫療險的保費,比一般住院醫療險便宜,保額可以買得比後者多一些。例如住院醫療險「每日限額2000元」,意外傷害醫療險可以買到「每日限額3000元或4000元」。 第三張單身上班族最該買的,則是「殘廢(扶)險」。這是因為自己單身一人,父母年紀又大。最怕的恐怕就是各種失能所造成的沒有收入,以及隨之而來的各種照護費用。 簡單來說,一旦單身族失能,有可能會衍生出兩種費用,其一是中、重度失能時,需要他人照顧的費用;另一種費用則是自己生活下去的日常費用。因此在投保金額上,必須能涵蓋這兩項費用的加總。 也許有讀者會有疑問:前面第一張已經買了意外傷害險了,為何還要再買「殘廢(扶)險」?簡單一句話:前者的保障範圍只限於「因為意外造成殘廢」,而後者則包括「因意外或疾病所致」。 儘管年輕人會因為意外事故,而導致死亡的風險;但除此之外,活著時候也會面臨各種傷殘與失能的風險。而根據相關數字統計,只有約10%的身心障礙者,是因為意外與交通事故所造成,而有高達58%的人,是因為「疾病」所造成。 另外依據衛福部2015年第一季身心障礙者統計資料顯示,所有身心障礙者佔全體國民比重是4.87%,而男性更超出此一平均數值(為5.54%)。女性雖然平均數值遠低於此,但從統計資料也可以看出,女性不發生失能狀況則矣,一旦發生,其嚴重度都比男性要高。 資料來源:衛福部2015年第一季身心障礙者統計資料 資料來源:衛福部2015年第一季身心障礙者統計資料 最後,如果還有「孝敬」父母的心,不希他們到老時,生活面臨無依無靠,建議仍要買一些壽險保障。在金額方面,可以用「國人平均餘命-父母現在的年齡」,再乘上每年想要提供給他們的孝養金。 不過,由於這類風險都有固定的期限,所以,要買的保單只要用定期壽險(附約保費將更為便宜),或是「保額遞減(理賠金額會隨著時間的遞延而減少)」的家用保障型定期壽險就好,千萬不要買「同保額」之下,保費昂貴許多的終身壽險。<本專欄反映專家意見,不代表本社立場> ◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!
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