面對景氣低谷、疫情風暴 投資理財做對這「5件事」荷包不受傷

圖片來源 / 陳德信
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2020/06/12 · 作者 / 葉彥君 · 出處 / Cheers雜誌
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今年遭受疫情襲擊下,各行各業皆受到不小衝擊,日前才傳出知名連鎖企業如星巴克、ZARA等將關閉全球數百間實體門市;國內疫情雖趨緩,但據勞動部5月25日公布最新的減班休息人數已創10年來新高,達2萬2,500人次;股市和油價則波動劇烈,大幅上下震盪。面對這場風暴,做對5件事就能穩健理財荷包不受傷。

隨著歐美經濟欲振乏力、無薪假再度來襲的風浪,大老闆們態度轉為保守觀望,上班族難免人心惶惶。與其被動地擔心焦慮,不如積極採取行動,未雨綢繆!

《Cheers》雜誌歸納出5個理財動作,不管在本業或投資上,都做好因應準備,除了嚴防突發的無薪假或「薪水旱災」,更要守住再出發的本錢,乘風破浪迎接下一波反彈契機。

1.列出資產清單,更新現值

面對不確定的未來,一定要有「自知之明」。假如你有多個不同功能的帳戶,平常沒有統一管理,趕緊做一份最新的資產清單。

理財,「絕不能『只緣身在此山中』,要知道自己是在半山腰、還是在山頂,」安睿證券投資顧問公司總經理劉凱平指出。

特別是很多資產的價值,隨市場供需有大幅變動,不隨時更新,對個人財富的「認知」跟「實質」間,就會出現很大落差。因此,像房地產、汽車等長期持有項目,切記要調整成最新的「市值」,而非過去購買的成本。有價證券如股票,以市場收盤價為準,基金則參考目前淨值。(推薦閱讀:一對夫婦從租房到擁有兩棟房 差別在「資產」和「資本」大不同

完成清單後,一方面檢視淨值,另方面則要注意流動性。流動性高、容易變現的資產要維持一定比例,萬一大浪臨時打來,才能即時因應。

現金、股票與基金,屬於變現性高的資產,能協助你度過危機;但房子、車子和收藏品,不僅難以短時間變現,若有伴隨的負債,像是房貸、車貸或信用卡利息等,萬一遇上薪水空窗期,無法繼續支付,會帶來更大的損失。這部份的資產比重,建議調降。

(圖片來源:Shutterstock)

2.降低投資的風險承受度

若從事的行業有無薪假隱憂,代表你未來的收入波動風險增加,對非常時期的緊急準備金部位,最好也要拉得比過去大。《華爾街日報(The Wall Street Journal)》「7種在市場暴風雨中保持冷靜的方法」一文指出,每月儲蓄率為10%的雙薪家庭,約須備有半年支出規模的現金水位,單薪家庭則須儲備更多。

「空頭環境下,說『半年』還客氣了一點,」中華理財教育發展協會創會理事長黃曲欣直指,最好把緊急準備金拉高至1~1.5年更好。她認為,歐美經濟數據不佳,金融市場的信心不穩當,上班族「不要急於一點反彈或選舉行情就扛著鈔票進場,持有現金也是一種投資。」

畢竟,一般人對於市場跌幅的實際承受度,絕對都比想像中更低。「多頭時漲20%,敢說自己是積極型投資人,那跌20%也很正常,這時卻說自己保守,連5%都受不了,」黃曲欣形容這種心態,其實都肇因於過分高估自己的風險承受度。

要是現在曝險在股市中讓你反胃,可以考慮把投資部位縮減至原本的三分之一。更不要「一次賭上你的所有」,把錢全放在自以為是的最高點與最低點。減少選錯時機的惡果,就分不同階段調整投資部位。

若有基金部位,最好換成「網子撒得大、不走陡坡」的基金。基金成分股愈單一,大賠機率就愈高;選擇持股多元的基金,則能分散風險。此外,波動低的基金雖然報酬率衝不上第一,但至少下跌時不會跌的太深,反彈較快。

3. 擴大投資固定收益商品

降低風險承受度的另一種做法,是增加投資固定收益類型的金融商品。黃曲欣建議,可以購買穩定入息的高股息股票、以高股息股票為成分股的基金,或是成熟國家政府公債。

前元大投信企劃部協理劉宜君則提出,景氣不好,建議持有固定收益商品。產業則找內需型產業,如民生或是傳統產業,較不受景氣影響。

(圖片來源:Shutterstock)

4. 研究總經指標與企業獲利

別讓聳動的新聞標題弄得你心慌,要搶回投資理財的主導權,就要定期了解總經情勢與企業獲利能力的數據。

劉宜君列舉5個總經指標,是觀察景氣與投資氛圍的基本參考。首先,「國內生產毛額(GDP)」與「採購經理人指數(PMI)」,分別為景氣的落後與先行指

她指出,GDP成長率代表國家經濟的趨勢變化,除了年度增長率,每季公布的GDP修正數字也要留意。

PMI則是市場上重要廠商的採購經理人,預期未來1個月景氣所打的分數。50分是中間值,超過50,代表採購經理人下的訂單多,對景氣的預期樂觀。

「消費者物價指數(CPI)」與「利率」要一起看。物價指數上升太快,表示錢在變薄,必須考慮轉移成其他保值的形式;若利率下降,市場上可能出現熱錢,不妨多注意熱錢的流向。

劉宜君最後建議投資人觀察「均線位置」,均線是將股市每天的收盤價加權平均,代表在過去一段時間所有投資人的平均成本,一般最具代表意義的是10年均線。假設現在大盤指數跌破10年均線,則股票相對便宜,是不錯的進場時機。(推薦閱讀:川普喊出「強勢美元」 外匯與基金怎麼賺?簡單5原則報你知

大環境不好時,想要找到逆勢成長的投資標的,除了透過上述5個指標觀察買進時機,更要檢視投資個股的財務數字,而不是聽信明牌。

曾任金融市場外匯、股票、債券交易員的專職作家黃國華,在《鈔票的重量》一書中,建議觀察比企業4大報表(資產負債表、損益表、現金流量表和股東權益變動表)更新速度更快的「每月營業收入」。若發現這個數字不斷滑落,且3個月內不再創新高,就表示這間公司可能步入營業瓶頸,已經露出警訊。

5. 「投資自己」絕不虧本

劉凱平觀察,很多人出現財務問題,其實根源都不是無薪假,而是平時理財就沒做好。尤其每個月收支結算後,應該出現結餘,是理財的起點。這就像整治淡水河,不會直接到出海口去整治,一定是從源頭開始,才能找到真正的汙染源。

而很多人財務的「汙染源」,黃曲欣認為是平常消費太過衝動,逛街時「感性購買」,回到家後才「理性後悔」。

(圖片來源:Shutterstock)

因此,若你在檢視資產時,發現自己緊急準備金不夠用,或是連基本的每月結餘也沒有,當務之急是「節流」,而不是想著如何開源。「開源要靠時間,像磨米,哪那麼快變成年糕,」劉凱平說,但是節流就不一樣了,靠的是意志力,當下決心不坐計程車,馬上就省了一筆錢。

假如手頭上除了緊急準備金,還有一筆可運用的資金,但你觀察總體經濟面與企業獲利表現,發覺現在不是砸鈔票在它們身上的最好時機,不如考慮投資自己,因為不管何時,投資自己絕對有正向報酬率。

劉宜君回憶,自己在2002年網路產業泡沫化之際,盤算既然那1、2年市場行情都不好,「我累積了一些存款,不如趁機補足專業知識,便到英國去念碩士。」果然,當時的決定,為她後來一路在金融圈發展,打下了重要的基礎。

面對要勒緊褲帶的考驗,不少人對兼職、創業躍躍欲試,專家卻不鼓勵。劉凱平直指,現在沒有立竿見影的賺錢法,劉宜君也提醒不可過於冒險。她指出,創業不該是一時間「不得不」的選擇,而是做好萬全準備,經過充分思考後的謹慎決策。

與其急就章追逐當下的開源,不如轉化出長遠理財規劃的動力,做好以上5個動作,在理財、投資與工作上,你就能打造銅牆鐵壁,不怕被不景氣浪潮打翻!

責任編輯:高儷綾

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