總統正式頒布實施 兒童死亡理賠規定改了 為孩子投保該怎麼考量?

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2020/05/27 · 作者 / 劉北元 · 出處 / Web only
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記得1年半前普悠瑪出軌造成多人傷亡的事件嗎?事件中15歲以下罹難者,無法獲得保險理賠。原來的保險法為什麼這樣規定?普悠瑪事件之後,有關兒童保險的條文有了修正,以後15歲以下兒童不幸身故,將能得到61.5萬的喪葬費給付,而不是像以前一樣只能還保費和利息。這項修訂由立院三讀通過之後,今天由總統蔡英文公告,正式實施。兒童理賠規定改了,為人父母者,以後該怎麼給孩子投保?

原來保險法規定,15歲以下兒童死亡,無法理賠死亡給付,只能退還保費;這樣規定,主要是避免有心人給小孩投保高額保險後,謀害兒童領取保險金。

但2018年10月21日普悠瑪事件發生,由於18名罹難者當中,有15歲以下的小孩,而事件完全不可能是有替小孩投保的大人謀害兒童、造成兒童喪生,但是按照保險法的規定,還是無法獲得保險理賠。

立法委員提案修正,未滿15歲的被保險人身故,可限額給付喪葬費用,以「遺產稅喪葬費用」扣除額的一半為限,以目前的計算標準,是新台幣61.5萬元。

兒童死亡保險應該合法化嗎?

保險的功能,最基本的出發點是「保障」。也就是說,在被保險人死亡時,針對家中的財務風險提供保障,例如家中經濟支柱離世,家庭收入瞬間中斷,保險死亡給付可以提供家庭成員基本的經濟保障。(推薦閱讀:擔心身後事,立遺囑就夠了嗎?

從這個觀念出發往下思考,小孩過世後,他的家人,尤其是父母親,有沒有領取死亡保險給付的經濟需求?除了喪葬費用之外,父母親並不會因為小孩的死亡而突發經濟上的需求。

小孩應該如何規劃保險?

民眾投保兒童相關保險,可從以下5個方向規劃:1.優先考慮自益型保單;2.醫療險規劃不能少;3.意外保險是規劃重點;4.有癌症家族史,建議投保癌症險;5.量力投保失能險

(圖片來源:康健資料)

保險法有關兒童保險的條文修正之後,政府既然開放喪費用部分,小孩可以投保死亡保險,在規劃為兒童投保時,要怎麼把這項改變考慮進去呢?

小孩需要的是自益型的保單,意思是萬一小孩發生什麼事,理賠是小孩可以自己受益的;至於死亡給付這種他益型的保單,小孩和父母本身並沒有迫切的需求。(推薦閱讀:怎麼教會小小孩「錢滾錢」理財? 用小豬撲滿就能辦到

有關小孩的自益型保單有哪些呢?小孩沒有養活自己的能力,需要父母親扶養,因此,我們可以將小孩的自益保單看成是父母親為減輕自己因為小孩的特定事故的發生,父母親將出現的財務負擔。從這個思考邏輯往下延伸,就很容易找出小孩需要的保單了,例如新生兒開始,就可以考慮醫療險的規劃。

意外醫療及燒燙傷給付,小孩最需要

小孩的活動力超強,但是對於外界事物的認識力還不足,非常容易發生意外事故,尤其燒燙傷事故,因此,投保意外保險是有其必要,同時應該包含意外醫療及重大燒燙傷給付。

有癌症病史的家族,優先幫小孩規劃癌症險

(圖片來源:Shutterstock)

如果家族有癌症病史,建議小孩出生就可以為他或她投保癌症險,由於年齡小、保費低廉,可以用較便宜的保費購買到較高的保障;若要針對健保自費項目的風險移轉,可以同時考慮投保重大傷病保險,創造比較高到一次性給付,來支應可能發生的風險,例如標靶藥物的使用等。

失能發生機率雖低,一旦發生費用驚人

最後,如果預算充足,可以考慮為小孩投保失能保險,以免因突發事故造成失能,拖累了家人。台灣過去最有名的植物人王曉明,就是一例,她在17歲那一年因為車禍成為植物人,直到他64歲離世為止,再也沒有醒過,期間47年皆由父母親及妹妹照顧,所費驚人。(推薦閱讀:長照險和失能險有何不同?從年齡簡單判斷

(本文作者為中華民國保險經紀人公會理事長、北宇管理顧問公司總經理劉北元)

責任編輯:高儷綾

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