一次解答》責任準備金利率降到零 新、舊保戶如何因應?

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2020/05/25 · 作者 / 林竹 · 出處 / Web only
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現在最熱門的數字,就是「零」!新冠肺炎連續創下零確診記錄,讓抗疫不懈的台灣人倍感開心。但另一方面,保單責任準備金利率最低降到零,將導致今年7月開始儲蓄險保費調漲;甚至很多6年期躉繳儲蓄險將絕跡,讓很多偏好用保險工具來理財的民眾笑不起來。

零利率環境,連動保單保費變貴

要討論責任準備金利率調降對一般人的影響,首先要理解責任準備金是什麼?為何會影響保費高低?

台灣理財規劃產業發展促進會理事長、認證理財規畫顧問(CFP)葉俊佑表示,責任準備金是保險公司為了應付未來的保險責任,例如給付給保戶的身故保險金、生存保險金等,預先提存的準備金。

而責任準備金該準備的金額,主管機關金管會根據不同險種、繳費年期、幣別與市場利率都有不同規範。以利率來說,當責任準備金利率愈低時,壽險公司提存的壓力就愈大。

近來受到疫情的影響,各國央行紛紛下修利率,美國聯準會甚至降到零利率,造成責任準備金利率也跟著連動、被迫調低。這也代表著,保險公司提存的壓力上升,必須收取更多保費。所以同樣的保障下,保戶必須繳交更多費用。(推薦閱讀:保險想要節省保費,一定要做對這3件事!

終身險、儲蓄險新保單變貴,舊保單不受影響

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葉俊佑表示,以往金管會都是在年底宣告責任準備金利率調整幅度,在隔年初才執行,但今年是5月宣告、7月執行,代表情況相對嚴峻。此外調降利率的包含台幣、美元、人民幣、歐元計價的保單,短則3年期、6年期,長則10年、20年期的保單都有,影響範圍較廣。對一般民眾來說,有以下3點要特別注意。

  1. 受影響的保單,以保障終身的險種為主,包含常見的終身壽險、終身醫療險或終身防癌險、終身殘扶險以及儲蓄險等,都是保費將調漲的保單。而這些保單的漲幅達10%~20%不等,端看各險種的年期與保險公司精算而定。另外,這些終身型保單,有的還設計帶有還本功能;還本型的終身險保費一樣會漲。
  2. 不受影響的保單,則是傷害險、一年期健康險(亦即實支實付型住院醫療險)以及投資型保單還有利變型保單等。這些保單因為沒有保單價值準備金或不必預先提存,所以保費不會跟著成長。
  3. 責任準備金調降「不溯及既往」,只影響2020年7月1日起新推出的保單,若是保戶在2020年7月1日前投保的保單,保費都不會因此調整。(推薦閱讀:7月1日起儲蓄險利率降至零 不能再用保單理財 錢要放哪裡?

有需求再買,千萬不要因為停售效應急著買保單

(圖片來源:shutterstock)

但葉俊佑也特別提醒手上持有利變型保單的保戶,保費雖不會調漲,但保單的宣告利率可能會因為市場處於零利率而維持在低檔或是調降,可能會讓保單價值準備金的累積變緩。這樣一來,將會讓保戶的增額回饋分享金變少。如果生活上依賴這類回饋金的保戶,要特別注意這一點。

至於保戶是否該趁保費調漲前先投保?未來短年期儲蓄險是否真的會在市場上絕跡? 

國立政治大學風險管理與保險學系教授兼系主任彭金隆表示,保費看漲一定會衍生出「停賣效益」,但建議民眾要不要買保單,應從自身保障需求以及資金配置出發。有缺口、有閒置資金才投保。如果真的因為停賣效益而買了不需要的保障,反而失去了買保險的意義。而未來保險公司也一定會因應新環境而推出新保單,滿足保戶的理財需求。屆時也建議民眾要仔細審閱保單內容,有需要再買,不必急於一時。

責任編輯:陳祖晴

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