跑步猝死事件背後 運動前如何做好保險規劃

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2019/12/11 · 作者 / 劉北元 · 出處 / Web only
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愈來愈多人喜歡參加各式各樣的路跑,平時晨跑和夜跑的人口也愈來愈龐大,但全球不時有路跑猝死或受傷的事件傳出,事後當事人家屬才發現保險有爭議。運動前要怎麼樣有備無患做好規劃?萬一真的發生不幸,又如何避免發生理賠爭議?

據說公元前490年9月,雅典軍在希臘馬拉松(Marathonas)一帶擊退入侵的波斯大軍,擔任信使的費迪皮迪茲(Phidippides)從馬拉松平原跑回雅典,把大獲全勝的消息傳回去,結果跑到終點傳達完消息後,他就猝死了。

沒有人想成為費迪皮迪茲。

參加路跑或馬拉松,除了普遍有的醫療險、意外險,要不要再投保什麼險?假設主辦單位已經幫你投保公共意外責任險,這樣夠了嗎?會不會因個人健康問題而無法獲得理賠?到底要怎麼保?才能跑出健康、又跑得安心呢?

一定要清楚:主辦單位投保是保他,不是保你

據國際超馬總會技術委員郭豐州統計,2015年台灣路跑賽事有632場,2016年有703場,2017年則高達999場,平均1天就有2.7場賽事活動,路跑人口高達40~50萬人。

賽事如此眾多,意外發生難免,參加者在慢跑時跌倒、被車撞等傷害時有所聞;但最受矚目的一次爭議,當屬2009年宜蘭縣政府主辦的路跑、理賠金額高達1,000萬元。

當時一名跑者體溫增高、電解質不平衡、酵素累積異常,致熱衰竭、熱崩潰,抵達終點後倒地不起,送醫後不治。該案因意外險爭議走上法院,保險公司原先拒賠,經2年纏訟,提出法醫意見和病歷等證據,家人最終才拿到千萬理賠金。

10年前的爭議已塵埃落定,但如今馬拉松賽事更密集、受歡迎,爭議也愈來愈多,體育署特別要求主辦單位為跑者投保「公共意外責任保險」,許多跑者也會自己投保意外險。但,這樣就夠了嗎?

其實,主辦單位舉辦路跑,無論有沒有收費,都有義務維護活動安全,包括交通規劃和管制等項目。例如,假如道路交通管制措施未盡完善,導致參與者被車撞,主辦單位依法應賠償,但若此時主辦單位有投保公共意外責任保險,會由保險公司協助計算應負擔金額,並依保險契約條款及投保金額理賠。(推薦閱讀:投訴暴增!台灣路跑賽 一定可以更好

因此,主辦單位協助投保,一方面確實提供意外理賠金,但最重要的是可轉嫁風險。

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跑步猝死 2大關鍵爭取理賠

但若不是被車撞,而像費迪皮迪茲一樣猝死呢?能否拿到保險金,就得看自己當初是否有保險防患於未然,以及2大關鍵:1、個人過往病歷;2、法醫意見。

多數主辦單位會要求報名者完成《自願參與活動同意書》、回覆健康諮詢問題才能參加,但參賽者未必清楚自己身體狀況。(推薦閱讀:每個跑者都要懂的7件事!

以前述宜蘭縣政府路跑訴訟案為例,猝死的這位跑者自己有投保1,000萬意外險,但申請理賠時遭保險公司拒絕,理由是:參賽者因為長跑導致心因性猝死,是他自己的內在疾病、體質所致。

但法院通常會徵詢法務部法醫研究所意見,來審理類似這種處在疾病或外在因素模糊地帶的案件。

因此法官參考死者過去病歷來判斷猝死原因,是不是有參賽者個人疾病因素在內。這個案件也不例外,這2種證據的有力支持,家人才能順利取得理賠金。

(圖片來源:shutterstock)

衝路跑、三鐵前,可投保:特定活動險

一般意外險承保的事故是「非疾病所引起的突發外來事故」,但這有許多爭議,例如激烈運動導致中暑或熱衰竭、登山出現高山症、跑步當天空污指數特別高引發呼吸不順,這類事故究竟是意外,或是參與者身體狀況導致?

上述情況就會在保險及司法界掀起論戰,甚至出現不同結果。所以為了安心參加運動賽事,如果要確保自己有完善的保障,除了意外險,也可以考慮投保「特定活動保險」。

「特定活動保險」除承保意外事故,保險公司還會在保單中列舉加保各種特定事故,用附表方式呈現約30~40種特定事故,像是中暑、熱衰竭、高山症、潛水夫病等,都在承保之列;甚至原本一般意外險不保的競賽或表演活動如自行車、武術、馬術等,也被納保,因此除馬拉松之外,在台灣也很熱門的鐵人三項(游泳、自行車、長跑)、登山攀岩、玩滑翔翼、潛水等,都可依照個人需求保險。

馬拉松已成為風靡全球的運動,珍惜兩千多年前費迪皮迪茲用生命帶給大家的教訓,挑戰自己心志體能極限之前,做好保障規劃,才能無後顧之憂享受運動樂趣。

(本文作者為中華民國保險經紀人公會理事長、北宇管理顧問公司總經理劉北元)

責任編輯:高儷綾

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