儲蓄險將變貴該搶買?投保前先看3重點

圖片來源 / 陳德信
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2019/12/01 · 作者 / 郭莉芳 · 出處 / 康健雜誌 第253期
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日前金管會宣布,2020年元月起將調降責任準備金利率,並要求業者提高儲蓄險死亡保障,導致市場瘋傳「儲蓄險現在不買,明年會更貴」的說法。需要因此搶買保單嗎?

儲蓄險向來是國人用來存退休金的工具,因為以到期保本為訴求,加上標榜打敗定存利率,又稱為「類定存保單」。

不過,前陣子金管會宣布,2020年元月起將調降責任準備金利率(以下簡稱責準利率),所有幣別責準利率全面調降。再加上要求業者提高儲蓄險的死亡保障,導致市場瘋傳「儲蓄險現在不買,明年會更貴」的說法。這是真的嗎?消費者需要因此搶買保單嗎?

答案是:會漲,但不至於漲這麼多!至於需不需要搶買?專家建議回歸需求面,有需要再考慮!

(圖片來源:Shutterstock)

為什麼調降責任準備金利率會影響保費?這必須先來解釋「責任準備金」。保險責任準備金是指保險公司為履行當年度與未來保險給付的資金準備,是保險公司應從保險費中逐年提存的一種準備金。

部分商品保費可能提高 比報酬、附加功能再決定

具有精算師資格的公勝保經戰略長李正偉解釋,既然是為了未來的保險給付的提存準備,那到底要提存多少?保險公司必須依據法定責任準備金的利率來折現計算。例如10年後該給付100元,利率愈低,折現值就會相對愈高。

因此,當責準利率調降,折現回來的數值就會變高,需要提存的準備金就會變多,變成保險公司的壓力。因此市場上才會有責任準備金調降,有可能會調高保費的傳聞。

不過,李正偉強調,保單責任準備金利率調降,跟保費會不會變貴沒有絕對必然關係。責準利率調降,要不要反映到保費上,由各家保險公司自己決定,同時也跟商品設計有關。整體來說,確實會有部分保單受到影響,但仍有部分商品明年會維持差不多的保費。

至於該不該買呢?阿爾發機器人理財公司總經理陳敏宏表示,低利率環境下,儲蓄險的預定利率不高,宣告利率更是在金管會的打壓下,台幣保單也降至2.5~2.6%、美元保單降至3.2~3.3%左右,比起其他理財工具,收益偏低。

因此,除非是個性極其保守,或是離退休只有幾年之遙的中高齡族群,相對地資產要儘量降低市場波動,才適合透過儲蓄險穩穩地存錢。(推薦閱讀:你買對保險了嗎?

(圖片來源:Shutterstock)

打算投保儲蓄險的人,則建議評估以下3個重點:

1. 相同年期與保額,選擇IRR較高的保單

保單的宣告利率是依照市場變動,今年高,不代表未來還會維持,因此儲蓄險應該要比的是IRR(內部報酬率)。

選擇相同年期與保額,IRR較高的商品。民眾除了上網自己輸入保費相關條件外,也可多詢問幾家保險公司的商品,請業務員幫你試算IRR。如果業務員連精算IRR的能力都沒有,專業度就值得再多觀察。(推薦閱讀:儲蓄險的IRR如何計算?

2. 未來的繳費能力

儲蓄險保費通常不低、往往要累積10年以上才能見到複利效果。換句話說,投保後,你要確保未來10年都繳得起這筆保費。萬一經濟很吃緊,又一定要買,建議降低額度讓保費降低,量力而為。

萬一未來需要把錢拿出來用,解約儲蓄型保單,會因為被扣掉前面幾年的費用而拿不回總繳保費,對消費者來說是得不償失。

3. 儲蓄險的附加功能

為了提高競爭力,現在的儲蓄險也會附加其他功能。例如失能保障或陸海空大眾運輸工作傷害保障。畢竟羊毛出在羊身上,多附加功能的保單,保費也相對貴。這樣附加其他功能的儲蓄險,只適合原本的保障組合就不完整、或想要提高意外險保障的人投保。

另外,這類保單有一個優點,就是通常會附加豁免保費條款,一旦發生失能或達豁免條件,保戶可以不必再繳納保費,還能申請相關理賠。

最後提醒,如果你是已經投保儲蓄險多年,繳費即將期滿,該把錢拿出來用嗎?當然不必。因為你保單的預定利率是早年較佳條件所發行的保單。繳費期滿後,即可年年累積帳戶價值。等到退休或是需要用錢的那一天,再部分解約提領出來,當然會比現在一次領出來更划算。

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