構築幸福銀光,財富自由與財務安全兩大支柱 缺一不可

圖片來源 / 2019高齡國際趨勢論壇
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2019/10/29 · 作者 / 廣告企劃製作 · 出處 / 廣告企劃製作
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對未來財務的安排是高齡社會中所有人共同關注的話題;

走入長壽人生,不只對醫療照護服務的需求越來越高,更需要完善的財務規劃。

如何在年輕時做好準備,將安養照護的財務需求列入退休理財規劃的一部分,保障老年的財務自由和生活品質?如何保障銀髮族的財務安全,讓銀光人生安心無虞?《2019高齡國際趨勢論壇》中邀請到中國信託銀行個人金融執行長李玉秋,分享個人應該如何因應,銀行服務又能往哪些方向努力,來健全長壽人生的財務保障,構築人人負擔得起的銀光。

走入百歲銀光  多數人卻怕變成「銀髮月光族」

受惠於醫療進步,過去三十年來,全世界人口的平均壽命延長了6歲;在臺灣,目前的平均壽命更已經超過80歲,與全球趨勢一樣還在不斷延長中。但是如果你有機會活到100歲,你願不願意呢?沒有把握到老都還擁有足夠的健康和金錢,讓多數人想像中的晚年充滿了不確定與不安;活到100歲,代表的彷彿是更多的隱憂。

中國信託銀行已連續七年進行的《家庭理財大調查》結果發現,對於自己晚年生活和財務的安排,多數人的答案竟然都是不及格的,而且近兩年的數字甚至比前兩年還低;即使是財富度、退休準備程度理應較高的60歲以上族群,分數也只是勉強及格而已。

讓時間發揮優勢!愈早準備、負擔越小

不及格的退休準備足夠度如何補強?第一個答案就是「及早開始準備」。李玉秋用一個簡單的數學題讓我們清楚感受到時間在退休準備上的威力:如果預計65歲退休後每月需要新臺幣4.5萬元的金流,假設「幸運」活到100歲,需要準備至少新臺幣1,900萬元的退休金才足夠。這筆錢扣掉政府年金後剩下的缺口,如果30歲開始準備,每月只需要投入新臺幣7,100元;如果40歲開始準備,就變成新臺幣13,546元;拖到50歲才開始準備,負擔會更重。

別以為退休金流每個月新臺幣4.5萬元是高估,這是行政院主計處所公布的數字,而且還沒把通膨和熟齡後會增加的醫療、長照費用算進去。李玉秋說明,目前已經有越來越多元化的退休準備工具,無論是透過定期定額的基金投資等金融工具做準備,或是採用以房養老,都是可以考慮的方式,最關鍵的還是及早準備、保持紀律,才能保障個人未來的老年生活。

銀髮族詐騙頻傳  保障財富安全有訣竅

有了財富之後,銀光人生的另一項財務功課,是為自己打造一張財富安全網。李玉秋以一本探討老年社會的書《老有所依》為例,裡面的一句話讓他印象深刻:「到你老了以後,我們的親人愈來越少,而想要騙我們錢的人越來越多。」書中的三位主角都已屆高齡,也分別都有被騙的經驗,甚至有的是被自己的子女所騙。

這雖然是虛構的故事,卻也是臺灣目前真實社會的寫照。根據警政署統計,2018年有3,015位老人受騙,比前一年度增加了25%,高齡詐騙已成為迫切需要被重視的議題。在這種情況下,個人可以選擇信託等工具,例如退休安養信託、保險金信託、長照保險規劃等等,透過長期往來的金融機構代為管理,並選定自己信任的監察人做監督,確保即使失智失能後,財產還是能確實用於照顧受益人,避免遭挪用或詐騙。許多人印象中會以為信託是高資產客戶才需要,事實上信託服務雖然依信託資產金額的不同,會有信託費用的產生,但已經漸漸成為全民化的選項。

另一方面,李玉秋認為銀行業者也應更加致力於打造樂齡友善銀行。以中國信託銀行為例,除了加強分行櫃員的專業訓練以防治詐騙事件,攔阻成效位居臺北市金融機構第一名,也援引國際金融機構在人員訓練、制度設計等層面的做法,例如首創RFA(Retirement Financial Advisor)退休理財規劃顧問培訓,以及透過指定授權、降低交易功能及限額等方式來保障高齡權益。集合民眾更高的財務安全意識,並擴大產、官、學合作,為全民打造通往幸福銀光的財富安全網。

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