成立安養信託前 先搞懂需支付的2種費用

圖片來源 / 陳弘璋
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2019/11/01 · 作者 / 廖一聰 · 出處 / 康健雜誌 第252期
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很多人以為信託是有錢人在用的工具,辦理安養信託需要花很多錢,每年還要付銀行很高的管理費,其實不然。

85歲禾姨因丈夫外遇而離婚,前夫帶走不到1歲的幼子小榮再婚。歲月催人老,一番波折後,禾姨見到幾十年沒見的親生兒子小榮,母子情淡,加上小榮沒念什麼書,平日只能靠打打零工維持生計,和禾姨重逢後,三不五時會跟她要錢。

第2任丈夫離世後,獨居的禾姨每月開銷有老人津貼及保險年金支應;她繼承了夫家留下的一點持分土地,因為都市更新陸續領到近500萬價款,禾姨明白自己無依無靠,只能靠這一筆錢好好照顧自己,很怕老來窮,因此找上理財規劃顧問幫她安排。(推薦閱讀:越活越長壽,老了要怎麼照顧自己?安養信託「眉角」看過來

理財規劃顧問建議禾姨趁著現在身心健康且神智清晰的時候,到法院或公證處聲請意定監護契約,指定她信得過的親友擔任監護人,萬一自己以後失智或失能,這位監護人就可以請法官裁定為禾姨的監護人,照顧禾姨的生活。

除非法院同意,不然監護人依法是不能處分受監護人的財產,但現實生活中,圖謀侵吞的案例還是不斷見諸媒體。

為了避免考驗人性,理財規劃顧問還安排禾姨將她500萬元現金拿到銀行辦理「安養信託」,未來禾姨若失智或失能需要被監護或判斷力不足時,她的生活費用、醫療費用及長照養護等花費,將由銀行用信託財產來支應,監護人只需盡到照顧禾姨的責任,無從動用或處分禾姨的財產。

(圖片來源:shutterstock)

成立安養信託前 先搞懂需支付的兩種費用

很多人以為信託是有錢人在用的工具,辦理安養信託需要花很多錢,每年還要付銀行很高的管理費,其實不然。

根據信託公會統計,這項業務開辦至今年年中,總共1萬8千多份安養信託所管理的財產約有180多億元,平均每個安養信託管理的財產只有100多萬元,顯見安養信託不是有錢人專屬,奮鬥一輩子存下一些財產的普通人,其實是可以在人生的最後階段,善用信託安全穩健的法律制度,來確保這些財富能夠用在照顧自己晚年的生活及醫療所需,才不會在老年失能或失智之後,僅剩的財富因為爭產或被詐騙,導致老病無依的憾事發生。(推薦閱讀:防止老了被詐騙 設立安養信託顧老本

至於成立一份安養信託,會產生兩種費用:成立費和管理費。

(圖片來源:shutterstock)

●成立費:只付1次,約5,000元

即開辦費,只需付1次,銀行只用它來分攤行政成本,通常都不高,每個銀行的收費不同,大概都在5,000元左右;如果交付安養信託的財產比較多元,譬如除了現金,還有不動產、有價證券如股票等,或契約內容比較複雜,如受益人還包含其他親友的子孫,則成立費會落在2~4萬元之間。

●信託管理費:以月計,最低500元起

的確是每年都要付的經常性負擔。但跟先進國家相比,台灣信託管理費相當親民,以信託財產在1千萬元以下來計算,銀行每年的管理費大約5萬元(0.5%),採每月計收方式,最低每月為500元。

以禾姨為例,她的500萬元現金交付安養信託,並以定存作為信託管理方式,以定存利率1%計算,這500萬元每年有5萬元利息收入,每年要付給銀行的2.5萬元的信託管理費,就從這5萬元支應,不會侵蝕本金。禾姨的老本有銀行保護管理,從這本金裡每個月給禾姨一筆生活費以支應她的日常開銷,其實是非常划算的。

真正會讓信託財產減損的理由,不外乎是信託財產的本金太少、信託財產管理方式過於保守、信託每個月給付項目太多或金額過高,但透過專業的理財規劃顧問細心地安排,就有可能將每一分辛苦賺來的錢,確實地用在真正需要的地方。

(本文作者為國際認證理財規劃顧問CFP、台灣理財規劃產業促進會成員)

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