2019高齡論壇》當長壽成了風險 你該如何避險?

圖片來源 / 陳德信
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2019/10/23 · 作者 / 張雨亭 · 出處 / Web only
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想要一張能享受樂齡生活的安全網,除了存款、退休金,保險也是關鍵一環。不過儘管近9成的人認為該有長照險,卻有65%沒購買,其實買進第一份長照險並沒有這麼難,「先求有再求好」,才能及早規劃。

明明知道該為老年生活提早做準備,卻沒付諸行動,「知易行難」是目前國人面對退休準備的矛盾。根據台灣人壽和政治大學公布的調查數據,不但勞退每月自行提撥的比例僅7%,更有65%人沒購買長照險。

民眾考慮使用的退休投資工具仍偏保守,甚至出現愈年輕定存比例愈高的趨勢。但光靠儲蓄,就能應付不知道活到幾歲的「長壽風險」,以及不知道未來會生什麼病的「長照風險」嗎?

(莊中慶提醒,一般民眾對退休花費的估算,其實只能滿足基本生活。圖片來源:陳弘璋)

退休準備1,500萬,只能滿足基本生活

台灣人壽總經理莊中慶在2019年《康健》高齡國際趨勢論壇上表示, 一般對退休花費的估算,只能滿足基本生活,一旦有大筆醫療支出,便會快速消耗辛苦存下的退休金。

根據調查,民眾認為應準備1,500萬退休金。但以60歲退休,活到85歲計算,如果每月食衣住行花費為3萬,25年就要900萬。但國人過世前的亞健康(無法自我照顧)狀態平均長達9.2年,假使醫療或專人長照費用以每月3萬計算,9.2年下來就超過330萬。

所以醫療與長照支出愈高,愈會侵蝕退休存款,基本的食衣住行之外,社交、育樂等花費勢必被壓縮,影響退休生活心情。因此要活得樂齡而自在,最好及早規劃長照保險,減輕晚年負擔。(推薦閱讀:銀髮產業產值高達3.3兆美金 該怎麼搶攻這塊大餅

(莊中慶表示,醫療費用持續上升,應善用長照保險來補足社會保險的不足。圖片來源:陳弘璋)

9成民眾對社會保險沒信心

台灣人壽和政治大學針對25歲以上考慮退休及未退休民眾進行「退休生態觀察調查」,將退休財源分為3層,第1層是包括公保、勞保、軍保、農保、國保在內的社會保險;第2層是職業退休金,包括勞退基金、軍公教退撫、企業退休金等;第3層則是包含儲蓄、保險、投資所得的個人退休理財。

調查發現,81%民眾最依賴第1層社會保險,卻有9成缺乏信心,更認為目前的退休給付制度會再調降。如果要打造退休後的穩定現金流,未來趨勢應是降低對社會保險的依賴,讓原本第3層的個人退休理財,成為最大、最穩固的1層。(推薦閱讀:從東方文化角度 談照護與善終的可能

長照保險規劃,先求有再求好

尤其2014年~2017年門診住院醫療費用漲幅近5倍,莊中慶表示,面對持續成長的醫療費用,更該盡早展開規劃,善用長照保險來補足社會保險的不足。

很多人購買長照險裹足不前,就是擔心保費負擔太大,但莊中慶表示,正確觀念應是「先求有再求好」。如果暫時只能購買一項長照險,他建議先買失能扶助險,因為理賠標準較具體,也只需要1次的理賠認定。接下來可再購買長期照顧險,最後是特定傷病險,尤其家族有遺傳性疾病更是需要,凡是特定疾病且符合條款狀態就能理賠。

因應高齡社會,保險規劃更將走向「健康生態圈」的經營趨勢,也就是除了保單外,還能連結健康加值服務、養生村、弱勢關懷,甚至運用科技的理賠區塊鏈,和不同產業、社福團體合作,往「在地安養」與「活躍老化」的目標邁進。早一步構築退休生活藍圖,善用保單及早避險,即使社會保險前景不明朗,也不至於亂了陣腳。

責任編輯:高儷綾

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