壽險解約金飆逾4千億,我該解約保單拚理財嗎?

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2019/10/16 · 作者 / 劉北元 · 出處 / Web only
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老劉從媒體報導得知,中美貿易戰最近有了停火的跡象,全球各股市都在上漲,看得他心裡躍躍欲試,但可以動用的銀行現金不多,便想到自己已繳費超過15年的終身壽險現金價值頗高,可以辦理解約,投資股市。

老劉跟保險業務員聊這個話題,業務員提醒他,年紀將近60歲,投資理財應以保守穩健為主,繳了十幾年的保單要解約很可惜,請老劉再思考一下。

終身人壽保險,原始設計目的是為保障家人,過世時為家庭創造一筆現金收入,避免突發的經濟風險。現在5、60歲族群,2、30年前多數是為此目的投保,但幾十年過去,許多人的想法不一樣了。

新趨勢:解約創新高,退休族積極理財

據保險事業發展中心最新統計,今年上半年壽險公司給付項目,以「解約給付」最高,達4,101億元,比去年同期增加20.69%,成長率創近9年最高,主要都來自傳統壽險與利變壽險解約金。2018年壽險解約金達7,330億元,也創下新高。

壽險保單解約金逐年攀高,雖不排除部分原因為保戶後悔投保,但如今長年期保單或終身壽險,保戶計算內部報酬率達滿足點,即解約出場、獲利了結,證明「活用資金」已成多數民意。

且根據退休理財平台的統計,50歲以上族群有40%選積極型基金,是最大宗選項,最低的反而是保守型基金、只占27%,也印證上述趨勢。

像老劉這樣的歲數,再工作十來年就要退休,正常而言,理財規劃應漸趨保守穩健,為退休計劃佈局,但人類平均壽命持續增加,以至於如今許多人到了不惑之年還想著拚一把,「活太久」成為新的人生財務風險。(推薦閱讀:擔心退休沒有錢?3步驟打造安穩退休金流

(圖片來源:shutterstock)

新選項:3方向衡量解約利弊

但將投保1、20年的保單終止,也就是俗稱的解約。拿回解約金,是否是合理的理財規劃呢?(推薦閱讀:做好這3件事,老後人生不愁錢

在此提供3個方向給讀者評估:

  1. 檢視投保年度和利率
  2. 人生風險階段和優先規劃
  3. 附約一併失效的可承受度

檢視投保年度和利率。是因:若真缺錢週轉急用,再高的保單預定利率都無法作為反對理由。

但若是為了轉投資,則要依據你投保的時間點做評估:早年的保單預定利率都相當高,可達7%以上,以如今的低利環境,解約並不划算。

第二,人生風險階段和優先規劃。意指:人生風險在不同階段有不同呈現方式,解約時間點需加以考量,此階段的風險規劃是家庭保障優先、傳承優先、還是理財優先?原有的投保規劃是否不能滿足現階段需求?

例如,許多人剛成家立業時,因擔心家庭存款不足,又擔心不幸發生死亡事故,家人生活將無以為繼,所以,家庭的經濟強者會有利他思想,從保障角度出發,規劃風險轉嫁機制,。

但各階段風險不會跟隨人一生,當小孩長大就業,家庭經濟趨於穩定,風險對抗能力變強,過去基於利他思想所規劃的家庭保障計劃,就有了可調整空間,除非有傳承或預留遺產稅稅源的動機,否則為家人打拚半輩子,也是時候該好好面對自身的長壽風險。於是,保單是否解約這個議題自然浮出檯面。

保戶行使保單解約權,可以拿回多少解約金,每一張保單都有「解約金表」,詳列保單生效後,每個年度保戶行使解約權,可領回的解約金,基本上在跨越一定時間後,保戶可領到的解約金將大於總繳保費。

(圖片來源:shutterstock)

新風險:主附約同時失效,重新投保墊高成本

最後,要思考的是:一旦解約,主附約將同時失效。

許多保單是以附約方式銷售,必須附加在有效的主契約上,例如投保終身人壽保險,附加醫療險、癌症險等附約。這類自益型的附約保單是現代人相當重要且視為必需的保單,若解約,就得思考是否有能力面對未來衝擊。

所以,在思考保單解約時,別忘了把附約一併納入考量,主附約失效後,若重新投保,愈年長則成本愈高。得失之間,有待細細衡量。

(本文作者為中國民國保險經紀人公會理事長、北宇管理顧問公司總經理劉北元)

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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