保單借款火紅 何種情況適合?

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2019/10/07 · 作者 / 劉北元 · 出處 / Web only
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小劉最近剛搬新家需要購置傢俱,加上孩子進幼稚園、開銷增加,手頭有點緊,看到最近媒體報導保單貸款餘額創新高,就把腦筋動到保單貸款這件事情上。

小劉跟父母親討論後,長輩聽說保單貸款利息比較高,反而想用自住的房屋辦理房屋貸款,讓小劉周轉。

另一方面,銀行理專知道小劉有資金需求,來建議他辦理信用貸款,還祭出超低利率和手續簡便等行銷手法吸引他。

小劉沒想到,就一個貸款的想法,怎麼這麼複雜?

的確,有投保的人,在急需資金周轉時,可以向保險公司辦理保單貸款,但保單借款比起一般銀行貸款,需注意的事項其實更多,小劉該如何選擇?

會計認列差異:保單貸款可增加保險公司資產

據媒體報導,台灣人壽、新光人壽、國泰人壽、富邦人壽等前幾大壽險公司日益重視保單貸款業務,讓原本1年淨增加不到150億元的保貸業務,今年前7月餘額竟增490億元,整整高出3倍之多,累計至7月底,保單貸款餘額攀抵6,130億元,創歷史新高。

但究竟為何保險公司要推廣保單貸款?

究其因是,在會計上,保單現金價值雖積存於保險公司帳戶,卻被列為保險公司的負債。但若保戶辦理保單貸款,在會計帳上,卻會被列為保險公司的資產:這就代表愈多保戶進行貸款,反而讓保險公司的負債減少、資產增加。

因此,不難理解保險公司為何要大力行銷保單貸款了。

但對實際保戶而言,保單貸款真的是你需錢孔急時的優先選項嗎?

保單貸款、信用貸款、房屋貸款,有哪些借款風險?該如何評估、選擇?

(圖片來源:shutterstock)

1. 評估資金應用時間長短,短期可選保貸、信貸

首先,評估個人資金需求的時間長短:

若是長期資金需求,如小孩的教育開支,假如自己的收入短期沒有重大改變前題下,建議不要用短期或利率偏高的借款支應,因此保單貸款、信貸都不該是優先選擇,因為負擔太大,借得起、還不起。若不得已必須要用貸款來支應,房貸也許可以考慮。

若資金缺口為短期應急,如小劉因搬家要購買傢俱,可考慮用保單貸款、信用貸款等短期或利率較高的借款支應。

房貸適合消費性短期資金需求嗎?我並不建議,原因是房貸雖利息較低、還錢期限長、前3年還有寬限期(可只還利息),但易使人不知不覺中擴張信用,一旦周轉不靈,房屋將不保;何況還款時間拉長,最終繳納的利息總數也不見得比信貸划算。(推薦閱讀:以房養老正夯?它不能是唯一選項

金管會針對個人信貸規定:銀行放款不能超過消費者月薪22倍,銀行通常也不會放款到滿。此倍數設定值得消費者視為自我檢測負債比的標準。若借款目的是消費性支出,卻讓借款金額超過合理負債比,還用父母親自住的房屋貸款支應,並不妥適。

2. 檢視貸款利率、手續費等成本

至於如何在保貸、信貸二選一?首先:考量利率。

保單貸款的利率,在傳統保險商品上,是預定利率往上加二碼,意即若一張終身人壽保險保單的預定利率是3%,其保單貸款利率約為3.5%。

由此可知,若保戶擁有的是一張在過去高利率時代投保的保單,預定利率也許超過7%,此時保單貸款利率可能將達到保險公司自訂利率最高上限(以國泰人壽為例,上限為 6.9%,下限為 4%。)

個人信用貸款的利率,我們常見到銀行以超低利率為訴求,但信貸的成本除利率外,尚須考慮手續費、多階段還款利率等條件,以此加總計算後的成本,來回算每年的實質利率,才能真實表達消費者辦理信用貸款的真正負擔,且即使號稱利率超低,也不表示誰都能享受到。

原因是:銀行會依照借款人的還款能力、身分、借貸紀錄,來評估放款利率。而根據財團法人金融聯合徵信中心公開資訊,2019年7月男性信用貸款平均借款利率是5.95901%,女性則是6.25451%。(推薦閱讀:投資不能解決理財所有問題

(圖片來源:shutterstock)

3. 檢視綁約、還款期限規定

另一影響消費者貸款成本的因素則是綁約。

財團法人金融聯合徵信中心公布的信用貸款利率水準,與保險公司辦理保單貸款的最高利率上限接近,二者相差不多。但申請個人信貸,有些銀行會綁約,若在1年內提前還款,需支付3~4%違約金,有些還會收取3,000~6,000元的帳戶管理費。

因此若將綁約規定加入考量,由於保單貸款沒有還款期限規定,按日計息、隨借隨還,沒有違約金與帳管費的問題,且許多保險公司主打手續簡便迅速,號稱若保戶親臨櫃台辦理款,填寫保單貸款申請書表格並簽名,當天就可領取現金票或現金或匯入指定帳戶。二者相較,保單貸款似乎靈活許多。

但值得注意,也須在此特別強調的是:保險最原始的目的是為了保障,雖可當成信用工具辦理貸款來應急,卻不應將可借款的特性,當成主要功能看待。

遲繳利息恐停效:保貸只可應急,不應視為理財工具

保單貸款在市場上日益盛行,雖可應急,卻不適合做為理財優先規劃。

尤其若借款期間發生保險事故,正常情況下,保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除,使保單原有的保障縮水;且在還款不正常的情況下,若貸款金額加上積欠的利息超過保價金,保單的效力恐怕會停效。

而在停止效力效期間所發生的保險事故,保險公司將不負理賠責任。

這都是因為辦理保單借款,對保險的原有功能所產生的影響,消費者在辦理借款時,應該對此要有所認識,以免在事故發生時,後悔莫及。

(本文作者為中華民國保險經紀人公會理事長、北宇管理顧問公司總經理劉北元)

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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