2019高齡論壇》活到100歲,你該準備多少錢?

圖片來源 / 陳德信
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2019/10/02 · 作者 / 張雨亭 · 出處 / Web only
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今年日本百歲以上的人數超過7萬,創歷史新高;根據內政部統計處資料,台灣超過百歲的老人,2年前也已經達到3,224人。當活到百歲不再稀奇,你的財富安全網,織得夠大夠穩嗎?

過去我們稱呼百歲老人為「人瑞」,但在超高齡社會中,百歲不僅不稀罕,更可能是夢靨。根據《康健》調查,竟有8成中年世代不想活到100歲,主要就是擔心健康問題和金錢負擔。建構可持續的「銀光健康財務」比過去都更迫切,但具體計劃與做法,不見得人人有把握。

中國信託銀行個人金融執行長李玉秋在《康健》舉辦的「2019高齡國際趨勢論壇」中表示,根據中國信託銀行2019年家庭理財大調查,綜合民眾對退休準備滿意度、足夠度和信心度的「樂退指數」,4年來都不及格,尤其30歲世代的指數值只有41.8,是各世代中最低的。

(李玉秋建議,金融機構必須積極建立樂齡友善銀行,保障長者權益。圖片來源:陳弘璋)

活到100歲,愈早準備負擔愈輕

李玉秋表示,如果預計65歲退休,退休後每個月花費約4.5萬元,活到90歲需要1362萬元,100歲更要1906萬元。數字雖然聽起來驚人,但愈早準備,負擔愈小。

如果30歲開始儲蓄活到100歲的花費,每個月必須投入1萬6778元,40歲開始準備,每月得投入3萬2009元,但等到50歲才開始,每月投入金額就大幅增加到7萬1315元。假使扣除年金,投入金額則分別能再減少約一半(見下表)。

(資料來源:行政院主計處及中國信託2017家庭理財大調查。幣別單位為台幣x5%投資報酬率,年金給付金額以勞保+勞退新制之平均提領金額計算,約26,179元/月領。金額僅供參考。)

打造財富安全網,善用安養信託

不過當財富安全網織得愈來愈大,「金融詐騙」也已經成為超高齡社會的犯罪趨勢。根據警政署統計,光是2017~2018年,65歲以上老人受騙的人數就成長了25%。前3大犯罪手法包括假冒名義、假冒是公務員,以及謊稱要老人解除分期付款的詐騙方式。

(李玉秋提醒,愈早打造退休後的財富安全網,負擔愈小。圖片來源:陳弘璋)

高齡財務網不但要夠大,還得夠穩。為了確保失智失能之後,財產不會遭到挪用或詐騙,包括退休安養信託、保險金信託,以及長照保險規劃,都能幫助長者維護財富自主。

尤其在安養信託方面,委託人簽訂信託契約、交付信託財產後,受託的金融機構就能專款專用,依照約定的給付條件,確實將財產用於照顧受益人。即使委託人健康狀況惡化,甚至過世,契約依舊能妥善執行。

(李玉秋表示,綜合民眾對退休準備滿意度、足夠度和信心度的「樂退指數」,4年來都不及格。圖片來源:陳弘璋)

打造樂齡友善銀行

面對超高齡趨勢,李玉秋表示,金融機構也必須積極建立樂齡友善銀行,保障長者權益。除了擴大退休理財規劃顧問培訓、為高齡客戶進行投資控管,第一線的櫃台人員更必須加強臨櫃交易的關懷提問,幫助長者辨識是否受詐騙,更要強化案例的通報。

目前歐美金融業也都有樂齡友善措施,英國巴克萊銀行除了擴大線上銀行教育,也加強金融卡的提款限額;美國銀行(BOA)則設置了帳戶的唯讀功能,並隨時監測帳戶、即時通知盜用或濫用。李玉秋表示,這些國外經驗都是台灣金融機構可以繼續努力的方向。又大又穩的高齡財富安全網,除了靠個人儲蓄、投資,以及勞退、信託等保障,金融機構也必須祭出相應的措施和機制,才能共築穩健的銀光健康財務。

責任編輯:陳祖晴

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