2019高齡論壇》活到100歲的長照 除了「把家人留在身邊照顧」 還能怎麼辦?

圖片來源 / 陳德信
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2019/09/26 · 作者 / 張雨亭 · 出處 / Web only
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根據《康健》調查,有8成中年世代不想活到100歲,主要擔心健康和金錢。政府政策必須以新思維因應超高齡社會,金管會主委顧立雄就希望引進日本監護結合信託的方式,幫助失智症患者安度晚年。但本身就有照顧父親經驗的管國霖認為,其實長照真正的危機是「資源錯置」,官方如果再不鬆綁法規,只怕目前情況更惡化,將像「失速的火車」。

怕老了沒錢花、怕健康亮紅燈,怕生活孤單,調查數據顯示的這3怕,點出台灣民眾對「變老」的恐懼。根據中國信託銀行2019年家庭理財大調查,民眾對退休準備的滿意度、足夠度和信心度,4年來指數都不及格。

2019年《康健》高齡論壇以「共生──人人負擔得起的銀光」為主題,邀請中國信託銀行個人金融執行長李玉秋、麥肯錫管理諮詢公司資深顧問管國霖 、台灣人壽總經理莊中慶,以及金融監督管理委員會主委顧立雄對談,針對長照、財務規劃、保險、政府政策等面向,共同構築更加樂齡的長壽藍圖。

活到100歲,該準備多少錢?

(李玉秋表示,愈早準備退休後的花費,負擔愈小。圖片來源:陳弘璋)

要打造無憂的老年生活,穩健的財務自然是關鍵,李玉秋表示,假設預計65歲退休,退休後每個月花費約4.5萬元,活到90歲需要1362萬元,100歲更要1906萬元。數字雖然聽起來驚人,但愈早準備,負擔愈小。

如果40歲開始儲蓄活到100歲的花費,每個月必須投入3萬2009元,但等到50歲才開始,每月投入金額就大幅增加到7萬1315元,不過假使扣除年金,投入金額則分別降到1萬3546元與3萬179元。

長照保險規劃,先求有再求好

(莊中慶建議及早展開長照保險規劃,減輕老年負擔。圖片來源:陳弘璋)

不過莊中慶強調, 一般對退休花費的估算,其實只能滿足基本生活,一旦有大筆醫療支出,便會快速消耗辛苦存下的退休金。加上國人過世前的亞健康(無法自我照顧)狀態平均長達9.2年,以平均餘命80.4歲計算,其實真正健康的平均餘命只有71.2歲。面對可能的醫療支出,必須及早規劃長照保險,減輕晚年負擔。

儘管近9成的人認為該購買長照險,卻有65%沒購買,停留在「有認知、無行動」的階段。莊中慶建議,面對持續成長的醫療費用,應盡早展開規劃,如果暫時只能購買一項長照險,建議先買失能扶助險,理賠標準較具體,也只需要1次的理賠認定。接下來可再購買長期照顧險,最後是特定傷病險,尤其家族有遺傳性疾病更是需要,凡是特定疾病且符合條款狀態就能理賠。

長壽經濟推升全新金融商品需求

長壽浪潮下,台灣金融機構也應有全新角色,並由政府給予支持與監督。顧立雄表示,高齡者除了需要低風險且保本的商品,更要加強防範金融詐欺。因應失智症患者持續增加,金管會鼓勵信託業務結合安養照護、醫療服務,針對高齡者提供量身訂作的安養信託商品。

(顧立雄希望引進日本以監護制度支援信託的方式,幫助失智症患者。圖片來源:陳弘璋)

顧立雄希望引進日本以監護制度支援信託的方式,也就是長者失智後,由法院先指派律師、會計師等專家來建立信託架構。經法院認可後,再在失智者親友中選定適當人選,按照專家擬定的信託架構,來做監護。

目前十分受關注的以房養老方案,則由長者將名下的不動產抵押權設定給銀行,銀行每月平均撥付本金。另外,協助投資人自主投資,以定期定額方式提早規劃退休準備,這些都能讓長者自理生活費,活得更有尊嚴。

資源不錯置,及早打造「長照生態圈」

(管國霖建議政府對長照業鬆綁法規,讓企業願意投入資金。圖片來源:陳弘璋)

長者的生活尊嚴,更需要完善的長照政策配合。管國霖本身在事業高峰之際放下事業,回家照顧年邁失能的父親,因此親身體會,台灣長照政策與社會實際需求之間存在巨大鴻溝。管國霖表示,照顧者能做的其實只有陪伴,專業的照顧必須有更大格局的政策配合,打造「長照生態圈」。

台灣目前有80萬有長照需求者,並將在2026年成長到115萬。目前有長照需求者,55%由家人照顧,約3成由外傭,只有1成由機構照顧。照顧者有4成是獨立照顧,完全沒有其他家人分攤。加上外籍年輕看護工持續減少、照顧機構品質差異大,「好的排不進,壞的不敢進」,城鄉資源不均更導致區域供需落差,都讓照顧者肩頭壓力更大。

管國霖認為長照產業並不是真的缺錢,而是政府法規遲遲不鬆綁,企業綁手綁腳,不願意投入資金,導致資源錯置,他以「失速的火車」來形容目前長照產業的狀況。

「不要再認為,把親人留在身邊是最好的,」管國霖強調「在宅養老」並不是最佳方式,而是該「在地養老」,讓照護者方便陪伴,受照護者則能得到專業資源,才是長照應有新格局、新思維。

他呼籲官方重新檢視制度和法規,並由地方政府盤點土地資源,讓民間資金與科技進入,共同打造「生態圈」。目前已有釋出閒置校地的方案正在進行中,打造在地養老的地區性綜合園區。

責任編輯:陳祖晴

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