不論錢多錢少 兩步驟準備退休金

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2019/08/27 · 作者 / 張舒婷 · 出處 / Web only
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「我不知道我有沒有足夠的錢退休,」相信這是台灣多數屆齡退休人士最擔心的一個問題。全球進入戰後嬰兒潮退休高峰,台灣也踏上高齡化與少子化的階段。很多人可能沒有意識到有想過,因為壽命延長,未來自己將要面臨多大的資金缺口?

要回答這個問題,必須先回頭檢視每個人的資產規模;規模不同,也將面臨不一樣的理財問題。

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高、中、低資產者,面對退休,各有其理財問題

若以高資產人士來說,中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠分析,這類民眾最常遇到的是例如海外資金匯回的稅務問題、資產分配,不動產傳承或企業傳承等問題。

至於中資產的客戶,當子女成年後,面對高齡化社會的到來、加上近年來政府推動年金制度改革,「退休到底要準備多少錢才足夠」、「我目前的存下來的錢,能否應付退休所需」等問題,往往是他們最迫切關心的。

低資產客戶則通常是年紀較輕、進入社會工作不久的一群人。由於年紀輕、資歷相對不足,他們最常見的困擾包括有心學習投資,但卻不知道什麼理財工具或投資策略最適合自己。(推薦閱讀:認清風險,找出最適合自己的投資方式

不過不論資產高低,楊淑惠指出,民眾在面對退休議題上,往往有3個共同的理財痛點:1. 財富準備不足。2. 擔心自己衰老後,無法好好料理本身的醫療照護問題,以致於連累子女。3. 不知如何有效規劃,支應愈活愈長壽的人生。

要怎麼解決這些痛點?楊淑惠指出:「不論是什麼理財目標或問題,其實理財方法都沒有太大的差異。」整理楊淑惠的退休規劃建議,可以得出以下2個步驟的重點:

步驟一:確認需要多少錢、有多少時間?

不論是哪個族群,非做不可的第一個步驟,都是評估各項理財目標的可行性後,再將各項目標量化,包括「有多久的準備時間」、「需要準備多少錢」、「可以接受多少的投資波動度」。

以估算退休生活水平為例,中信銀團隊根據主計總處的統計,提供每月4萬元簡約生活(食衣住行等必要開銷無虞)、7萬元樂活生活(必要開銷之外,一年赴國外旅遊至少1次)、10萬元富裕生活(必要開銷之外,一年赴國外旅遊至少2~3次)等3種參考水準。(推薦閱讀:4步驟規劃退休財務 活出銀髮自信心

透過這樣的分類方式,讓一般人對於退休生活的想像更清晰、更了解該如何設定目標,也可以審視自己的財務缺口還有多大。

所以,規劃退休理財時,應該抓至少每個月有4萬元可花用。楊淑惠說,假設自己65歲退休、活到100歲,退休後每月花費4萬5千元,共需準備1906萬元退休金,「這個金額是還沒有算入通膨的。」

若再扣掉勞保、公保、勞退新制的部分,並以投資報酬率5%計算,倘若從30歲開始存,每個月只要投入7100元;40歲開始存,每月投入金額就超過1萬3500元;要是50歲才開始,每月就得存3萬元以上。

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步驟二:根據目標,建立資產配置,並紀律投資

有了目標、也知道一個月該存多少錢後,就要開始規劃怎麼投資最理想。一般來說,「百齡法」是常見的資產配置方式,由於年紀的變化會影響風險承受度,故以100減去自己的年齡,按照此比重投入至中高風險資產(如基金、股票),其他則投入至低風險資產(如保險、債券)。不論是哪個資產水平的族群,「百齡法」皆可以參考。

楊淑惠也特別提醒,所有的退休規劃,都必須建立在「紀律投資」的前提下。倘若三天打魚、兩天晒網,沒有每個月執行、定期檢視的話,一旦市場發生出乎意料的狀況(比方說,中美貿易戰以來,美國總統川普的發言時常出人意表,導致市場波動擴大),投資人很可能就會萌生放棄的念頭,導致整個理財計劃功虧一簣,也讓自己離安心享受退休生活更遙遠。

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責任編輯:陳祖晴

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