3解方讓你不只活到老、更活得好

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2019/06/25 · 作者 / 張舒婷 · 出處 / Web only
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台灣「銀髮社會」的趨勢成形,加上低利率、低通膨成為新常態,如何在不同的人生階段進行合適的資產配置與財富規劃,成為不可忽視的重要議題。中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠提醒:「不管你幾歲、現在有多少錢,自年輕時便要對理財退休有想法。」

內政部的資料顯示,2018年國人平均壽命為80.4歲,創史上新高,並預估2026年國內65歲以上人口將達總人口20%以上,正式進入「超高齡社會」。在這樣的趨勢下,「樂活」觀念愈來愈普及,現代人不只追求活到老,更要活得好。(推薦閱讀:工作16年、38歲也能安心退休 人人都能學的理財術

日本社會已經出現『下流老人』的現象,台灣人要思考,如何避免淪落到這種困境?」楊淑惠表示,現代人的理財目標,或許會因為人生階段不同而異,但有一項原則是不變的:存錢、投資、理財愈早開始愈好,不能等到屆齡退休時才開始做打算。

當然,每個人想要樂活享退,但楊淑惠指出,根據中國信託的長期調查與研究,一般人理財投資容易陷入三大迷思。

迷思一:沒有專款專用,並定期檢視

往往很多人會認為,只要自己有持續存錢便足矣,但沒有建立「分桶管理」的概念,結果不論是退休金、出國旅遊或臨時支應家人需求,都混在同一個帳戶中。不知不覺間,原本以為可以存下的錢,卻無聲無息的流失、該存的錢沒有按照規劃存下來。

迷思二:過於保守、短線

許多人的觀念是「退休後,保本的重要性高於收益」,為了保住老本,以定存、保險作為主要理財選項,就算定期定額買基金,僅持續3個月或半年就自認為是「長期投資」,導致資產增長幅度遠遠追不上通膨的速度,甚至只出不進,於是退休金被通膨提早「吃」掉,無力滿足生活所需。(推薦閱讀:擔心退休沒有錢?3步驟打造安穩退休金流

迷思三:低估醫療所需

「活到老」代表高齡族群面對更多慢性病與重大疾病的機率提高,甚至有可能長期臥病在床,自然有相關的醫療、看護等需求,但不少人誤以為「有全民健保就夠了」,卻忽略了全民健保的財務壓力沈重且愈來愈多疾病不給付。舉例來說,現在不少癌症會透過特定的標靶藥物來治療,但一個療程動輒數百萬元,若是年老罹癌,將形成退休財務的巨大壓力。

(圖片來源:shutterstock)

至於該如何讓自己破除上述迷思,進而成就富足人生?楊淑惠提出了三大理財解方:

解方一:「及早開始,紀律投資」

除了堅守大家已經耳熟能詳的「收入-儲蓄=支出」原則外,還要及早做投資,楊淑惠說:「只有開始做投資,才會開始學習關注手中的標的和投入的市場。」

愈早學習,可累積愈多經驗值。而且要努力戒掉「一旦市場不好就退出」的陋習,市場表現不如預期時,往往才是逢低買進、維持紀律性投資的最佳時點。

解方二:「專款專用,定期檢視」

若是資產充足,可以將每月現金流分為退休、傳承等不同用途,但若只夠支應退休需求,就要奉守不動用的原則,而且每月至少檢視一到兩次資產配置情況、投資績效。

解方三:打造「活、留、存──財富金三角」

這部份的主要重點是釐清理財規畫中的「必要」、「需要」與「想要」部分。所謂「活」是指讓自己活得更好的「必要」開銷,若是活得很久,在往後沒有工作賺錢的日子裡,退休準備與醫療保障,缺一不可。這個部分除了以儲蓄來支應外,醫療、長照險絕對是不可或缺的一塊拼圖。(推薦閱讀:理財三大陷阱

(圖片來源:shutterstock)

「留」則是每個人都「需要」面對的家庭責任與傳承課題,包括子女教育經費、家庭娛樂開銷等,以個人情況而異,可以搭配終身壽險、定期壽險等產品。

「存」則屬於「想要」的部份,偏向提升退休生活品質、實現自我理想的層面,像是圓夢、培養第二興趣或投身公益,這個部分可以做積極一點的操作,配置股票、基金等工具,加快資產成長速度,即便績效不如預期,也不會侵蝕到另外「活」、「留」兩桶金。

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