擔心退休沒有錢?3步驟打造安穩退休金流

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2019/06/12 · 作者 / 駱潤生 · 出處 / Web only
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明天就要退休了!王先生的同事及長官貼心的辦了一場盛大的歡送會,大家酒酣耳熱的暢談著工作上的甘苦,王先生心中卻有種不踏實的感覺,明天起就不用上班了,雖得了自由,但沒了收入,近來世界局勢瞬息萬變,不禁又擔心起退休後的經濟問題。

王先生該怎麼安排,才能安穩退休?不妨想像金字塔。金字塔給人宏偉穩固的感覺,如何打造退休金字塔,提供安穩退休,是我們要討論的。首先我們來看看退休金可能的來源,一般會有3大區塊:

  1. 社會保險,如勞保老年年金、國民年金、公教保退休金等。
  2. 企業退休金,如勞退新制退休金、舊制退休金、公務人員退撫基金等。
  3. 自己的準備。

前兩項已取決於投保薪資、職等及年資上。對一般人來說,重點可以放在第三項。但該如何安排?通常我們會有的資產如不動產、股票、基金、保險、定存等,是我們在退休前辛苦攢下來的。退休後我們要規劃的一件事,就是將「存量變成流量」,化成供給我們享受退休生活的活水。可以依照以下3步驟來打造未來的「退休金字塔」。(推薦閱讀:從45歲開始執行!「留本」3步驟,為退休生活做準備

(圖片來源:shutterstock)

建立金字塔第一層:提供基本生活品質

除了上述社會保險及企業退休金部分,建議搭配以下3項安排。

1. 定存,須注意利息過低

定存安全且流動性好,適合短期資金的停泊,但不適合長期擺放,原因是利率太低。當定存利率低於通貨膨漲的情況下,資產注定縮水。另外須注意台灣的中央存保只提供新臺幣300萬元之保障。

2. 打造緊急預備金

這筆錢不能跟日常開銷的錢混為一談,視自身情況準備6-12個月的現金活儲或放在可迅速變現的定存。

緊急預備金除了可以幫你應急,如緊急醫療等,也可提供理財計畫的保護緩衝,不致於在急需用錢時被迫變賣投資理財的部位,而打亂了佈局。緊急預備金可以說是家庭財務安全的安定基金。

3. 利用即期年金保險,保障長壽風險

即期年金是一種保戶在一次繳清全部費用後,就可以開始依保單約定領取的年金。如果手上突然有一大筆錢,例如退休金、過去買的保單滿期金、繼承現金遺產甚至是買彩券幸運中獎,又怕花掉,就可以拿來買即期年金,化整為零,領到身故。雖然目前預定利率不高,但最大的好處是給付確定,可以保障活太久的長壽風險。(推薦閱讀:降低退休不安全感!紅寶石女提早規劃退休理財

建立金字塔第二層:提供較高收益現金流

可以利用投資產品,獲取較好收益的現金流。這部分可以定義為有配股配息的投資,但仍要注意以安全為前提,可以投資的範圍包括投資等級債券基金、配息績優股等。

建立金字塔第三層:透過資產配置獲得市場成長報酬

許多退休人士仍希望持有投資部位提高收益。那麼若要確保有生之年不會用光積蓄,你可以動用多少錢?。暢銷45週年投資實務經典之作、美國著名大學MBA投資學課程指定參考書《漫步華爾街》的作者墨基爾,建議是使用「4%提領策略」。

書中提到,一半股票一半債券的平衡組合(這部分可用ETF做資產配置)長期來說平均每年可以產生約5.5%的報酬。假設長期通貨膨脹率是1.5%、投資組合必須每年上漲1.5%才能保持購買力,因此建議投資人每年只提領上漲5.5%中的4個百分點的報酬,而帳上的投資組合也會因此增加1.5%。也就是說,只提領部分的成長,保留通貨膨長的空間,如此長期下來,退休人士的購買力也不會減損。

他也說明關於壓低提領率的第二個理由,主要是因為股票和債券的實際報酬每年變化很大,如股票長期平均報酬為7%,但某些年報酬會比較高,而某些年可能出現負成長。如在退休那年,不巧遇到2008年金融海嘯,若是提領7%,可能十年內用盡積蓄,但若是維持比較保守的提領率,例如4%,將使你不會用完積蓄的機率大為提高。

另外墨基爾也提醒再平衡的重要性。假設股市大漲,一開始的股票和債券各佔50%的投資組合開始傾向一側,變成60%股票和40%債券。在高興股票表現亮麗之餘,也應該擔心整個投資組合風險變大。

這個時候,可從投資組合中的股票部分抽走你需要的多餘資金,如此一來,你就調整了你的資產配置,同時產生了一些需要的收入。即使你暫時不需要利用投資組合做為支出來源,也建議每年還是要重新調整你的投資組合中的股債佔比(專業術語稱為『再平衡』),使你的投資組合風險水準和你的風險承受度一致。(推薦閱讀:50歲提早退休 如何度餘生

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在以上的安排之後,如果仍然擔心不夠,可以有以下4種考慮:

  1. 延後退休,若是真的沒有把握退休,延後退休也是一個選項。
  2. 發展職涯第二春,退休前培養的興趣,是否可以用來生財?若沒有,也可以找份自己體力能負荷的簡單工作,與社會保持接軌。
  3. 以房養老,很多持有房產而無足夠現金的退休族,也可考慮向銀行申辦「以房養老」來獲取現金流。
  4. 簡約生活,退休後除了基本生活開銷等必要開支,有很多部分是可以選擇性簡約的,如旅遊支出等。世界首富華倫巴菲特節儉成性,也建議大家:過「減與簡」的生活並知足常樂。

(本文作者為理財規劃專家、國際認證高級理財規劃顧問CFP、台灣理財規劃產業促進會(www.cfp-tfpa.org)成員)

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